广东省数字普惠金融发展现状与路径研究

■尹海丹

（中山职业技术学院）

引 言

2016年G20峰会提出数字普惠金融是通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。近年来数字普惠金融已形成数字支付、线上小微融资、数字化小额理财及线上小额保险等新形态[1]。通过大数据、云计算、人工智能和区块链等风控技术的运用，数字普惠金融在信息收集、信用评价和资金监测上的优势显著增强，一定程度上满足了大众群体的金融需求、缓解了金融排斥，成为实现普惠金融可持续发展的方向。

数字普惠金融是否在不同区域协调发展、凭借低成本和广覆盖性为经济落后地区普惠金融提供弯道超车机会呢？关于数字普惠金融的发展现状和空间差异，葛和平、朱卉雯（2018）构建了我国数字普惠金融指标体系并分析了中国数字普惠金融的省域差异，发现数字普惠金融发展相对集中于资源发达且聚集的东部沿海地区[2]。徐敏（2018）运用变异系数和Moran指数分析发现各省域普惠金融空间性集聚性显著，偏远地区借助互联网移动支付和金融服务提升了普惠金融发展水平[3]。在发展路径方面，姜振水分析了农村数字普惠金融服务的制约因素并提出基本路径[4]。本文探讨2011—2018年期间广东省总体和区域数字普惠金融发展现状、空间差异与发展路径。

1 广东省数字普惠金融发展状况

1.1 总体发展状况

2016年《广东省推进普惠金融发展实施方案（2016-2020年）》出台，提出要建立起与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性[5]。近年来广东省数字基础设施的发展推动了数字普惠金融总体发展水平的提升。2017年广东移动支付发生47.78亿笔银联移动支付交易，同比增长181.27%，规模居全国首位。根据北京大学数字普惠金融指，2011年至2018年期间广东省数字普惠金融总指数、覆盖广度、使用深度和数字化程度都大幅提升，在支付、保险和信贷领域保持了较快的增长势头。

1.2 区域发展状况

珠三角和粤东西北数字普惠金融总指数在2011—2018年期间稳步增长，在2018年分别都达到了265.61和231.84，如图1所示。

图1 2011—2018年珠三角和粤东西北数字普惠金融总指数

2018年数字普惠金融总指数排名较前的是深圳、广州、珠海、中山、佛山和东莞等珠三角城市，主要得益于金融产品和服务较高水平的覆盖广度。从表1可以看出，2011年粤东西北和珠三角的数字普惠金融指数包括总指数、覆盖广度、使用深度和数字化程度方面都存在较大差异，随着数字普惠金融的发展，2018年区域差异出现了明显缩小，主要表现在覆盖广度上。

表1 2018年与2011年珠三角和粤东西北地区的数字普惠金融指数对比

2 广东省数字普惠金融发展的收敛性分析

本文使用σ收敛方法分析广东省数字普惠金融区域差异的发展趋势。首先使用变异系数来比较珠三角和粤东西北两组数据离散程度的大小，相对于标准差，采用变异系数可消除数字普惠金融指数测量尺度和量纲的影响。接下来进行σ收敛分析，反映不同区域数字普惠金融发展的离差是否随着时间的变化呈现不断下降的趋势。计算公式如下：

表2 总指数σ收敛值

σ收敛反映不同区域数字普惠金融发展的离差下降趋势，表2显示广东省数字普惠金融 σ收敛值呈现逐年减小的趋势，即该地区内的波动趋于收敛，从珠三角和粤东西北区域看，结论也成立，珠三角的收敛速度大于粤东西北区。

普惠金融数字技术的使用提高了覆盖广度和使用深度，特别是覆盖广度，如表3所示。使用深度的差异发展趋势趋于平稳甚至出现了小幅度的反弹，这表明数字支持收到了制约。

表3 广东省数字普惠金融覆盖广度、使用深度和数字化程度指标的σ收敛值

3 广东省数字普惠金融的发展路径分析

以上分析表明，2011—2018年期间广东省数字普惠金融总体发展水平稳步上升，珠三角和粤东西北数字普惠金融指数在稳步增长的同时存在较为明显的差异。随着数字普惠金融的发展，区域差异随时间推移而减小，呈现收敛特征，但在粤东西北数字普惠金融发展的过程中，数字化程度指标值已非常接近，而其他普惠金融指数的收敛速度开始减缓。那么，如何进一步减少广东省数字普惠金融的地域差异，进一步发挥普惠金融的普惠特性？依据北京大学互联网金融研究中心发布的数字普惠金融发展指数的指标体系，可以通过提升覆盖广度、使用深度和数字化程度的路径来实现广东省区域数字普惠金融的协调发展。

3.1 发挥金融科技公司和传统金融机构优势，提升数字普惠金融的覆盖广度

数字普惠金融的覆盖广度采用账户覆盖率来衡量，具体指标涵盖了支付宝的平均拥有量和绑卡比例。在数字金融模式下，用户可以通过互联网获得跨区域的金融服务。根据金融监管部门规定，未绑定银行卡的第三方支付账户只能小额转账，难以具备理财和融资功能。因此，众多类型的第三方支付账户还需和传统金融服务结合才能实现普惠金融的有效覆盖。当前粤东西北与珠三角地区的普惠金融数字化程度已经非常接近，而普惠金融总指数的收敛速度开始减缓，这主要是受到传统金融服务覆盖广度的制约。

深圳、广州、佛山等珠三角城市由于产业集聚程度高、金融机构密集、金融从业人员多，金融产品和服务达到的覆盖程度较高，而茂名、梅州、揭阳等粤东西北城市金融机构相对分散。提高数字普惠金融覆盖广度需要传统金融与数字金融的协同发展。首先，依托数字技术提升数字金融规模，通过数字技术的升级和应用让信息采集突破地域限制、降低运营成本，同时实现精准的信用评价和科学的风险定价。其次，构建银行、金融科技公司协同发展新业态，发挥贯通金融机构的资金、供应链客户和监管优势，发挥金融科技公司的创新、数据分析和风险控制模型的优势，形成优势互补，提升数字普惠金融的覆盖广度。

3.2 通过大数据技术克服信息不对称，提升数字普惠金融的使用深度

数字普惠金融使用深度采用金融服务总量和活跃度来衡量，其中金融服务涵盖支付、货币基金等用领域。以信贷服务为例，其具体指标指标包括支付宝贷款数量和金额，体现了数字技术支持信贷的有效性。要实现数字普惠金融在各领域的深度服务，最重要的是要克服信息不对称、解决好金融服务各领域“最后一公里”的问题，提升融服务深度。第一，运用大数据技术克服信息不对称难题题，精准判断客户信用级别。不论是珠三角地区还是粤东西北地区，中小微企业由于规模小、数据少、地理位置分散，几乎都存在被金融机构忽略和排斥的问题。第二，通过大科技平台提高风控效率。传统银行的风控管理主要参考历史数据和抵押品，而许多中小微企业缺乏以上要素。可以通过大科技平台，链接数以亿计的企业与个人，帮助金融机构动态了解中小微企业的经营情况。第三，打造包含征信、信贷、支付、保险和理财等在内的互联网金融生态链，整合大量的交易和征信数据，借助机器学习等新技术实现精准营销和风控，提升客户体验，强化生态链深度合作；在数字普惠金融的三农服务中，银行可借助搭建面向三农的数字普惠金融平台，建立扶贫全链条的长效扶贫机制贫；在小微企业融资方面，通过区块链和供应链的结合，完成供应链上企业的资信调查和精准授信，实现供应链金融的纵深发展。

3.3 将前沿技术快速融入传统产业，加强宣传教育，提升数字普惠金融的数字化程度

普惠金融数字化程度通过移动化、实惠化、信用化和便利化来衡量。在具体指标中，小微经营者和个人平均贷款利率体现了实惠化，芝麻信用免押笔数和金额占比指标体现了信用化。要提升普惠金融的数字化程度，需要将前沿技术快速融入包括金融业在内的传统产业。第一，顺应全球技术融合趋势，进一步推动大数据、人工智能、区块链等技术的进程，通过“区块链+IoT”将把分布式账本和物联网进行融合，打造“区块链+AI”从中心化到去中心化AI的应用生态，让金融服务融会生产、生活和管理的各个环节，在第一时间、第一节点满足客户需求，将金融业务打造的更具灵活性、盈利性与普惠性。第二，将前沿技术融入风控和行业法规，完善风控体系和行业法规，政府参与互联网行业标准制定，规范互联网企业、金融机构对个人信息的采集使用，健全互联网行业自律体系，加强网络诚信建设，引导企业履行信息安全的社会责任，为广东省数字经济和普惠金融健康发展提供强有力的保障。第三，加强数字普惠金融知识教育，高度重视消费者数字技术和金融知识的普及，加强网络社会组织网上宣传建设，开展网络信息安全、数字普惠金融消费者权益保护宣传，同时可在地方政府农村信息化建设考核中增加普惠金融数字化指标，增强政府宣传教育的积极性。