金融服务资源枯竭型城市小微企业转型发展实践与探索

何娟

【摘要】小微企业是国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。新常态下，随着经济持续下行，金融部门如何帮助小微企业克服成本要素上升过快、市场需求不足、融资难融资贵等内外环境瓶颈，平稳度过“三期”（增长速度换挡器、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期）。本文以甘肃省兰州市当地资源枯竭型城市小微企业融资现状入手，分析金融支持小微企业发展现状的情况，分析当前辖区金融支持小微企业存在的问题及困难，以改革创新思路，从宏观、微观层面和市场体系设计等方面提出改善小微企业融资的建设性意见。

【关键词】小微企业  实践  探索

一、金融服务小微企业发展情况

（1）促进银企对接合作，加大小微企业信贷支持力度。一是强化窗口指导。制定印发“银行业金融机构货币信贷增长指导意见”，从信贷投放、机制建设、服务创新等方面提出具体的工作要求，要求银行业机构认真落实小微企业信贷政策，着力整合信贷资源，持续加大小微企业信贷支持力度。二是促进银企对接合作。每年组织召开银企对接会、金融产品推介会、小微企业项目预备会等活动，搭建银企交流平台，倾听小微企业融资诉求和金融机构申贷条件，实现信贷供需信息对称，进一步深化银企对接合作，有效缓解了小微企业融资难的问题。三是编印包含辖区各金融机构信贷产品介绍的普惠金融知识读本，通过银政企对接会上展示宣传、青年志愿者赴经济园区开展宣传等形式，有效解决了小微企业对金融信贷产品的信息不对称问题。

（2）加强金融产品创新，提升小微企业金融服务能力。各金融机构认真践行普惠金融发展理念，积极扫除小微企业金融服务盲点，创新开发出一批适合不同行业、不同规模的多样化金融产品，进一步拓宽了小微企业融资渠道。国有商业银行针对小微企业资金需求“短、频、急”的特点，创新推出小微企业网络循环贷款、小微企业账户卡循环贷款、小微企业自主可循环贷款等可通过网上银行和自助设备自己办理、循环使用的贷款产品，针对小微企业抵押匮乏情况，量身定做推出税易贷、小微商户逸贷公司卡、善融贷等产品，从一定程度上解决了小微企业融资需求不能有效满足的问题。

（3）加强社会信用体系建设，全面优化金融生态环境。一是全面落实《甘肃省中小企业信用体系建设实施方案》，建立工作沟通协调机制，注重宣传引导，分批、分层次对中小微企业进行信用管理、财务管理、银行信贷等方面的培训，带动辖区中小微企业信用体系建设向纵深发展，促进缓解中小微企业融资难问题。二是开展中征应收账款融资专项行动，通过摸底小微企业应收账款规模，推动金融机构和供应链核心企业支持小微企业应收账款融资，引导金融机构和其他融资服务机构扩大应收账款融资业务规模，破解小微企业担保难题。三是大力推进小微企业支付服务体系建设，督导各收单机构科学设立助农取款点，大力推动农村电子银行发展。

二、当前辖区金融支持小微企业存在的问题及困难

（1）部分小微企业融资条件不足。从企业自身发展情况看，多数小微企业仍处于起步阶段，现代公司制意识不强，管理水平较低，缺乏现代经营理念，财务制度不健全，达不到规范的公司治理标准。另外，部分企业靠租赁厂房、设备进行生产经营，无土地证、房产证或购置机械设备的相关税务发票，有效的担保抵押匮乏，仅有的抵押物达不到银行所要求的审贷标准。还有部分小微企业科技含量低，成长性较差，长期生存能力较低，银行放款时难以获得青眯。

（2）担保机构发展缓慢。主要表现为：一是政策性担保机构缺乏。目前，辖区仅有的一家政策性担保机构，只担保部分政策性贷款，担保面狭窄，担保能力不足。二是商业性担保机构较少。辖区现仅剩一家商业性担保公司，注册资本5000万，注册资本低，为资金需求较大的小微企业担保的能力有限。三是金融机构认可度低。调查显示，当地金融机构中只有兰州农商银行对县域担保机构是准入的，其他8家银行机构只对兰州市区部分省政府注资成立的担保公司有准入，县域担保机构对其没有担保权限。

（3）金融机构小微企业金融服务能力弱化。调查了解到，辖区部分金融机构贷款审批权限上收，没有放贷自主权，只有推荐项目的权利，而县域尤其是欠发达地区推荐的项目大多因为规模小，缺少竞争优势，而在全市或全省范围的信贷资源统一配置时遭到淘汰。另一方面，国有商业银行贷款审批手续繁杂，而小企业资金需求时间急、频率高，即使银行愿意给某个小微企业发放贷款，但经过长时间的审批和繁琐的手续，资金到账时可能已经影响了经营、贻误了商机。

三、相关政策建议

（1）政府层面。一是坚持“政府主导、市场运作、多方参与”的发展思路，加快推行县级财政出资作为资本金注入担保公司，真正培育1-2家担保实力雄厚、金融机构认可度高、服务能力强的担保公司。二是引入村镇银行，完善农村金融服务体系，促进小微企业发展。三是完善风险补偿机制。通过财政贴息、以奖代补等方式，对政府支持的担保机构或主要从事“三农”和小微业务的民营担保机构进行补偿，提高担保机构支持薄弱环节积极性和业务发展可持续性。

（2）金融机构层面。一是要俯下身子，指导企业规范财务报表，提高审核通过率，合理规避政策限制，助其达到融资要求。二是把企业的想法、政府的要求，主动向上级行反馈，用足用活国家支持实体经济的各项政策，尽可能多地给小微企业提供信贷支持。三是积极开发适合小微企业的金融产品，灵活掌握抵押资产范围，提出建设性的办法和措施，积极推广人民银行中征应收账款融资业务，破解小微企业担保难题。四是进一步加大服务创新力度，探索制定“手续简便，审批速度快，担保方式多样、贷款期限长、到期可续贷的服务产品，帮助企业解决资金不足的问题。

（3）企业层面。一是建立现代企业制度，完善法人治理结构，严格财务管理和会计核算。二是注重品牌管理，突出自身的经营特色和产品优势，走专业化、精细化、特色化发展道路，降低经营成本，增强盈利能力及其抗风险能力，不断提升企业经营管理水平。三是提高信用意识。将信用理念贯穿到企业的各个层面和生产经营的各个环节，保持合理的贷款水平，提高资金使用效率，通过良好信譽赢得金融机构及外部融资方的更多支持。