关于金融科技高速发展背景下农村商业银行保函电子化发展研究

薛理名 陈涛

    

摘 要：随着电子商务的迅猛发展，电子商务信用体系建设成为关注的焦点之一。互联网、信息技术与大数据正向各个行业深入普及和发展，“互联网+”开始融合到各个领域，使行业与市场格局发生了深刻的变化。同时，也开始改变银行保函领域。

关键词：商业银行  保函  电子化

随着电子保函的深入推进，现阶段，整体国家范围内实现了公共资源交易中心的投标保函电子化。现在的大连和青岛等地一些公共资源中心都落实了招标采购全环节的电子化，为进一步推进“放管服”改革和改善营商环境进行了有价值的尝试。

一、电子保函

由于各个地区开始应用电子保函，其方便快捷的优势得到业内领域的广泛认可。2018年7月，电子保函首次在某市公共资源交易中心平台签发。其中申请企业是某市一家工程公司，此公司一直有参加政府采购与工程项目的招投标活动。并在线上交易平台申请投标保函业务办理，平台会将各公司信息进行梳理归集，然后传送到电子保函平台形成电子保函，等到投标公司将保费上缴后，向交易平台与投标企业发送电子保函。此公司认为投标活动保证金收取和退还的手续非常繁琐，存在一些保证金被长久占压的问题。而网络电子投标保函办理，能够在很大程度上提升办理效率，整个过程可以在60秒内完成，手续简捷，能够有效解决上述问题。

二、电子保函的发展

在数字信息化时代，传统保函必然会向电子保函方向发展。2018年，三大动力会持续影响电子保函的运用。首先，我国智慧政府和政务的建立必然涉及到担保业务，地方政府牵头建立的数字化平台提出投标和履约担保等电子保函需求，其中关税保函优先实现电子化;其次，我国一些行业龙头企业在推进数字化转型过程中，也对银行提出了电子保函需求;再者，基于数字技术的保函模式得到了进一步升级。这一年，工行和南非标准银行一起合作建立了“中非区块链保函平台”，这是对跨国电子保函的深入探索和运用。因此其发展是大势所趋，其中存在着极大的商机。综上所述可知，电子保函能够使公司管理与时间成本大幅降低，同时也能降低公司经营负担，尤其是在推动小微企业发展方面起着重要作用。

三、保函面临新的发展机遇和挑战

随着国家简政放权、优化服务工作的不断推进，各部委已在多个领域推行银行保函制度，并以银行保函方式替代原有的保证金缴纳方式。为响应市场需求，特别为满足非授信客户及中小企业的保函业务需求，银行突破原有对被保证人逐户授信的传统模式，推出了分离式保函创新产品。分离式保函的申请人与被保证人主体不同，银行按申请人的要求、当申请人指定的被保证人不履行基础事项时，由银行按照保函约定承担担保责任。银行突破原有对被保证人逐户授信的传统模式，业务流程更短、服务更高效。以标准化产品、标准协议和申请书文本，为符合要求的非授信客户提供便捷的分离式保函业务服务。这不仅有效缓解了企业的资金占压，更减轻了中小企业的财务负担，也加大了保函业务的市场潜力。

（一）保函业务的发展变得越来越理性，深入回归本源

以商業原理为基础，基于保函的交易更有保障，当然不能成为套利和避开监管的手段。这就要求担保银行要对保函风险进行全方位的理性评估。从特性方面来说，保函是由相关人设置的一种独立付款责任，从原则上来说，不能存在另外的一些偿款限制，司法与监管的行为都要遵循此原则。该业务受到了高强度的严格监管和大量恶性赔付事件的考验，可以想象在接下来的一年会获得更为理性的发展，将对基础交易背景进行重点审查，融资保函将保持稳定状态，而不是剧烈波动，监管方面要理性应对真实交易背景的保函赔付。保函的稳健发展，将为中国经济的全球化提供充分支持。

（二）保函市场前景大好，国内外存在诸多机遇。

“一带一路”倡议主张持续推动和落实，全面实现中非合作，促进来年全球保函规模的深入增加。基于此，商行要对工程承包、海外并购和内保外贷等方面的保函机遇予以充分的重视。对于我国工程领域交易，采用将保证金用保函取代的政策，带动全国范围内保函的发展。我国境内工程保函涉及到项目投标、履行约定、质量、偿付工程款和农民工薪酬等五大类，贯穿了工程施工的所有过程环节，国家强调要加强保证人市场的培育，进而推动领域内担保市场的稳健成长。要求商银迅速调整策略，推出相应的具备竞争力的产品，深入优化与工程发包方、承包商、工建与施工单位等展开业务合作的模式，健全整个保函服务系统。首先是要针对保函业务与顾客关系受到我国担保制度改革的影响予以积极有效的应对，加强银行与工程公司和政府机构的合作，形成高效的合作模式;其次是在国家政策引导下，深入完善工程保函产品功能，推出线上保函业务，充分利用自主建立和与政府联合建立的工程服务平台，推动我国保函在公司网银的全面运行，促进我国保函业务的深入发展;最后，全面深入的探索保函的集约化处理，将平台的优势充分发挥出来，确保风险得到有效控制的基础上促进业务的全面发展。

（三）SWIFT保函报文将要升级，银行与公司要为转型做好前期准备工作

以SWIFT的投产规划为依据，来年将投入应用保函报文新格式，将会达到由自由格式转变成固定格式的目的。对比信用证来说，保函报文升级体现出复杂、创新和全面性特征，其中存在诸多无法预知的挑战。要求商行与公司予以积极的应对，将系统升级、程序优化以及转型期的管理工作做到位。商行一定要做好过渡期格式保函各方面的工作，对报文格式与公司实务升级上的各类缺陷加以有效管理。公司要对格式化报文有一个充分的了解，适应升级，勇于探索和进一步推行电子保函新模式，实现该项业务的智能与自动化。再者，各参与方还要强化合作意识和协同作用，行业组织要重视统筹协调，在有效面对保函报文升级的基础上，推动保函的深入发展。

（四）电子保函是将来的必然趋势，商行要积极应对

在传统模式下，人力与纸质介质是担保银行与保函申请和受益方间的联系保障，这种传统的方式不仅效率低下，而且真实性管理存在较大难度，这就使得电子化转型成为将来的必然趋势。现阶段，我国部分地区政府招投标平台以及一些型公司，都存在对电子保函的刚性需求，迫切需要商行将先进的数字技术应用到传统保函模式中，推出电子保函产品。其实现模式主要包含银企互联、网上银行和区块链三种，前两种采用的传统技术，商行目前进行了大面积试点;而后面的区块链是一种新兴技术，上述提到的“中非区块链保函平台”便是采用了该技术，此平臺是在工行与标准银行的信用和网络优势的基础上建成的一个新兴平台，是我国首个跨国贸易金融平台。

（五）注重电子保函（分离式）的推广应用

与传统保函业务相比，电子保函（分离式）具有办理速度快、节约施工单位成本的优势。该业务从申请到开立，一般用时1～2个工作日，最快5分钟就能完成，且保证金缴存比例较为灵活。“分离式”电子保函业务，银行需充分发挥优势，不断加大合作力度，拓宽合作范围。对于银行而言，在作为电子保函新趋势的“分离式”担保模式中，银行机构不仅减少了客户尽调等前端工作，节省人力、物力，而且转嫁了业务风险，优化了业务结构，可以在低风险模式下获取较为可观的中间保费收入。对于施工单位而言，“分离式”担保业务极大地节约了保函办理周期，降低了保证金缴纳标准，以节约客户资金时间效益成本的方式实现了保函业务的整体降本。可以说，这是一个三方共赢的合作模式。

四、结束语

金融行业发展至今，每一小步的前进，都来之不易，每一个细微之处的创新都弥足珍贵。而这一小步、一点点，恰恰来自于我们习以为常的“不可能”，让“不可能”变“可能”，需要眼界和勇气，更需要创新和行动。

参考文献：

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[3]郭景召.探索创新融资担保方式推行金融服务多元化 ——财务公司创新关税担保业务初探[J]. 河北企业，2019，（7）.

[4]周红军. 保函业务：创新求变[J]. 中国外汇，2017，0（2）.