金融科技与商业银行创新发展研究

摘 要：在进入到金融科技3.0时代后，越来越多的科学技术开始被运用到金融领域发展过程中，并为金融业务的开展提供了更多的可能性。在如今，很多商业行业为能够有效拓展知识的营销渠道，开始对诸多金融科技手段进行有效运用。据此，本文将对金融科技与商业银行创新发展进行简要分析论述，并提出通过金融科技，促使商业银行实现创新发展的相关建议，以期能够为业内人士提供理论参考。

关键词：金融科技;商业银行;创新发展

前言：金融科技的出现和普及，不仅极大的改变了当今人们的日常生活节奏和生活方式，还在一定程度上影响到了我国的社会经济发展模式。而在金融科技的实际应用过程中，其将可以有效的降低金融行业的运营成本，从而促使金融行业能够有着更多的资金来加强行业服务水平。因此，对金融科技与商业银行的创新发展进行研究，对于商业银行降低运营成本，提高服务水平都有着极为重要的现实意义。

一、金融科技对于商业银行创新发展的重要性

（一）金融科技是商业银行长期发展的关键。

随着科学技术的不断发展与普及，如今诸如大数据技术、云计算技术等先进科学技术已经逐步运用到金融领域的实际发展过程中，而金融领域也结合自身的实际特点对这些先进技术进行有效创新发展。然而在此过程中，很多商业银行却仍旧秉持着传统的经营理念，但该中经营理念已经逐渐无法适应当今的时代要求，这也导致如今互联网金融在极大的冲击商业银行的实际地位。因此，想要实现快速、长久的发展，商业银行就必须要结合自身的实际情况，加强对金融科技的有效使用，从而满足当今时代的实际要求。

（二）金融科技是商业银行转型发展的必要前提

现如今很多商业银行都将面临着转型发展的难题，而金融科技的良好运用，将可以为商业银行的转型发展提供技术支持，进而促使商业银行的进一步发展。具体来说金融科技可以满足商业银行转型发展的以下几方面内容：（1）互联网金融和多样化金融需求，例如金融科技的应用可以满足人们对于商业银行移动支付、投资顾问等现代化业务需求;（2）金融科技的运用，不仅可以帮助商业银行及时的发现市场发展过程中所存在的诸多风险，还可以提高商业银行对于发展战略制定的科学合理性，进而双管齐下，促进商业银行实现进一步发展。

二、金融科技在商业银行创新发展中的应用

（一）在金融产品创新中的应用

由于商业银行的实际经营特点，其大多数产品都是直接服务于受众群体的，所以传统的商业银行为能够提服务效果，通常会将自身的主营业务划分为核心业务、基本业务以及外延业务，三种业务之间虽然有着一定的差异性，但都是推进商业银行实现快速发展的根本保障。首先在核心业务方式，其主要是针对受众群体的实际需求所设立的，其将会为受众群体提供有着更多投资价值的产品，而受众群体也可以根据投资产品来获得不菲的利益;其次在基础业务产品方面，其主要是指商业银行存取款、发放贷款等基础业务内容，这些业务内容最直接的受众群体便是银行的客户，而商业银行的实际发展在很大程度上便是有基础业务内容的发展情况所决定的;最后在外延业务方面，其主要工作便是对前两项工作内容进行外延优化选择，从而解决客户在前两项业务服务体验中所出现的诸多问题。

以区域链为例，区域链蕴含着密码、经济基础原理、数学等学科内容，其本质便是去中心化的分布式结构数据储存和数据传输，并且具有免信任和时间戳等特点。区域链技术可以与商业银行的现有设施和体系发展相结合，从而有效的转变商业银行的日常工作内容，删减掉传统商业银行业务服务过程中的诸多繁复的工作流程，促使商业银行通过点对点的形式来为人们提供现代化的交易服务，这不仅可以有效的提高商业银行的实际工作效率，降低运营成本，还可以通过区域链技术来解决传统商业银行发展过程中用户信息不对等的问题，提高内部审计的精准性和有效性[1]。

（二）在银行信用体系构建中的应用

二十一世纪，其不仅是信息的时代，也同样是信用的时代，如今人们的任何服务都需要建立在信任的基础上，这一点即便是商业银行也同样是如此。在近些年，在国家的大力支持下，银行开始建立起银行信用体系，而想要进一步加快银行信用体系的构建进程，还需要通过银行金融科技来进行完善和补充，其中最关键的技术便是大数据技术。在银行信用体系构建过程中，大数据技术可以被运用到以下几方面中：（1）对银行信用与风险模式进行深入发掘解析，进而全面掌握相关数据信息，不断的弥补银行信用体系的不足之处;（2）通过大数据技术，商业银行可以准确的发现用户的实际需求服务内容，并针对性的改进客户服务体验，减少银行新信用服务过程中的诸多不确定性因素[2]。（3）随着大数据技术的持续运用，商业银行将会逐渐凸显出“脱媒”的特点，进而摆脱对于中介信用服务的依懒性，提高商业银行信息体系构建的实际效果，并且该种情况还会随着大数据技术与银行信息体系的融合度不断加大，该种特点也将会越发明显。

三、金融科技促使商业银行创新发展的建议

（一）学习国外先进技术

金融科技这一概念最早是有美国所提出，并且国外金融科技的发展和运用也早于我国，很多国外发达国家现如今已经实现了金融科技与商业银行的良好结合。在此情况下，我国商业银行完全可以先国外发达国家进行学习，并且在学习过程中不仅要学习金融科技在商业银行的良好运用，更要学习相关创新发展理念;其次商业研发要结合国外先进金融科技内容，与各大高校达成深入合作，进而培养出有著我国实际特点的高水平技术人才[3];最后要结合现有的科学技术，在诸多高水平技术人才的帮助下，结合我国商业银行的实际发展情况，大力研发新型软件、硬件技术，并将其普及到我国的众多商业银行中，推进商业银行实现创新发展。不过在向国外发达国家进行学习的时候，却不能够完全按照其成功经历进行照搬，而是要取其精华，去其糟粕的同时，更重要的还是要结合我国的商业银行的实际发展情况，实现国外技术本土化应用，这样才能真正意义上激发金融科技对于商业银行的创新发展的促进作用，推进商业银行实现创新发展。

（二）加强法律监管

金融科技作为科学技术的一部分，其也同科学技术一样，有着“双刃剑”的特点，其在商业银行中的应用，若是得不到有效的监管控制，那么变可能会导致商业银行出現诸多客户数据信息泄露、银行信用体系漏洞、银行在客户心目中地位下降等不利于银行发展的问题。为能够有效防范解决这些问题，商业银行应争取国家政府部门的帮助，设立相关的法律法规，通过法律来有效的防范问题的发生，进而为金融科技在商业银行中的良好运用打下完善的环境基础[4]。不过仅仅只是加强法律监管只能够在一定程度上预防该种问题，想要进一步加强问题的解决效果，还需要国家相关部门加大执法打击力度，建立完善的监管体系，进而对那些试图阻碍金融科技在商业银行创新发展中的应用的人员，给予强有力的法律打击。而在此过程中，商业银行自身也要不断的加强防范力度，时刻预防可能会发生的诸多问题，维护金融领域的安全和稳定。

（三）与互联网企业实现融合发展

随着社会经济的不断发展，如今商业银行也在逐步相应多元化的方向进行发展。在此发展过程中，商业银行通过诸多先进科学技术，加强与客户间的沟通交流，发掘出客户的实际服务需求，并同诸多支护平台和电商平台进行深入合作，开发出以客户服务为中心的新型服务模式。现如今，很多商业银行为能够实现转型发展，都开始进行了新业务的开发，并逐步将客户服务重点从线下服务转移到线上服务，该种方式不仅极大的简化了商业银行对用户的服务流程，而且还极大的降低了商业银行的实际运营成本。在此，研究者建议商业银行进一步与电商企业或者支护平台的融合合作，进而以双方的优势为基础，通过信息共享，业务共享、客户共享等方式，实现共同发展，该种形式将可以进一步推进商业银行实现创新发展，并为其他商业银行或者金融企业的发展给予借鉴意义，促使越来越多的商业银行和金融企业走上以金融科技为基础，以与融合发展为方式的新型发展之路。

总结：总而言之，商业银行对于金融科技的使用并不是简单的将金融科技与自身的业务进行相互融合，而是需要商业银行充分考虑到自身的实际情况，在国家政府法律制度的保障下，不断的将金融科技良好的运用到自身的诸多服务领域中，构建出有着商业银行特色的金融科技服务，这样才能够真正发挥出金融科技对于商业银行创新发展的促进作用。

参考文献：

[1]周禹.互联网金融对商业银行盈利模式的影响及应对策略[J].中国战略新兴产业，2018（40）：61.

[2]谢治春，赵兴庐，刘媛.金融科技发展与商业银行的数字化战略转型[J].中国软科学，2018（8）：184-192.

[3]陈一洪，梁培金.我国中小银行发展普惠金融面临的难题与破解路径[J].南方金融，2018（12）：88-96.

[4]李向前，贺卓异.金融科技对我国银行业的影响与发展研究[J].华北金融，2018（7）：22-29

作者简介：

张丽丽（1983.6.21）性别：女 籍贯：天津市蓟县 单位：中国建设银行天津分行南开支行 学历：2006级本科生 研究方向：法学本科。