互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略

钱禹

摘要：互联网金融商业模式的演进与推广，得益于互联网技术的创新和发展，可以说我国金融市场的发展离不开互联网技术的推广与配合。但是互联网技术本身就有利也有弊，虽然说为金融市场创造了更多的发展路径，使金融市场进入一片繁荣的景象，但是也有一定的弊端，突出表现为竞争压力越来越大，无论是金融市场本身，还是金融机构都面临极大的压力和危机。以往的行业竞争或金融机构竞争以技术和人才为主，现如今已经转变为商业模式方面的竞争。因此，互联网金融背景之下，针对商业模式演进和商业银行应对策略进行的分析有现实意义，是维护商业银行秩序与稳定性的重要举措。

关键词：互联网金融;商业模式演进;商业银行

就目前来看，互联网金融正朝向多元化的方向发展，这也是一种不可逆转的趋势。对于模式较为单一的传统商业银行而言，互联网金融的快速发展带来了极为严峻的挑战，已经威胁到了传统商业银行的地位，向商业银行的发展与生存提出了挑战。此种背景之下，商业银行必须认清发展形势，拿出与之相对的策略，尤其要在业务模式和业务内容上做出创新，满足金融主体的多元化需求，提升自身的影响力，以更加理想的状态应对互联网金融带来的挑战。除此之外，传统商业银行应意识到自身在发展与竞争中的不足，逐步弥补薄弱环节，尽快步入多元化的发展轨道。

一、互联网金融模式的分析

（一）支付模式

第三方支付在生活中扮演了重要角色，已经成为一种不可缺少的支付模式，这不仅说明互联网技术覆盖了越来越多的生活场景，也说明人们的消费水平和消费模式都发生了一定的变化。第三方支付模式的出现与推广，可以说明互联网信息技术与支付行业进行了有效的融合，并取得了突破性的进展。就目前来看，我国在第三方支付方面所取得的成就极为显著，在世界范围内都处于领先地位，无论是发展高度还是发展范围，都达到了一个从未有过的境地。据权威调查显示，我国每年有超过10万亿元的人民币通过网络支付进行交易，实际生活中的第三方支付或在线支付也越来越常见[1]。但这并不是第三方支付发展的尽头，在科学技术和互联网技术的共同影响之下，第三方技术还会继续向前发展，整体上体现出多元化、移动化的特征。传统商业模式下，支付模式被垄断的问题，因为第三方支付的出现而被打破，并在短时间内吸引了大量的用户，抢占了原本属于商业银行的市场份额。

（二）理财模式

近些年来，理财逐渐走进社会大众的视野，这是因为人们的生活水平和物质水平都因为社会和经济的快速发展而有所提升，随之而来的就是理财意识的提升。除此之外，互联网平台也为人们提供了更加丰富的理财模式，这就给传统商业银行的投资理财业务带来了挑战，明显分散了商业银行在投资理财放面的优势。另外，以支付宝为代表的网络支付平台在短时间内积累了大批客户，其业务量和资金规模也在呈几何级的速度增长，在我国基金行业名列前茅。相对于传统的商业银行而言，互联网理财模式更有利于闲散资金，更多的是将目光集中于闲散投资者之上，并利用动态化的管理方式提高了理财资金的流动性。利率是人们最关心的内容，因其与自身利益密切相关，而互联网金融模式的利率明显高于传统商业银行，致使商业银行的投资客户群体严重分流。除此之外，商业银行的负债模块也因为互联网金融模式的发展而受到了一定的影响，用户会通过整合活期存款的方式形成货币资金，致使商业银行的负债不断降低。

（三）融资模式

互联网金融不仅对传统的商业银行造成了冲击，也对金融业务和金融模式进行了创新与改革。众筹、电子商务融资等，都是互联网金融创新的重要表现。电子商务金融模式具备多元化的特征，且有一定的代表性。传统股权融资也正是因为众筹和电子商务融资的出现才赢得了全新的发展机遇，且在支付平台、物流平台和社交平台之上拥有了雄厚的基础和充足的后备条件。另外，可以利用大数据所提供的信息评估风险，维护融资投资的安全性。总的来说，网络金融模式具备极为广阔的发展前景[2]。

二、互联网金融商业模式演进给商业银行带来的影响

上文已经提出并多次强调，因为互联网金融的发展，传统商业银行受到了一定的冲击与影响。具体表现为传统商业银行的客户资源被分流，且生存空间越来越小。很多原属于传统商业银行的资源和客户均流向互联网金融，商业银行的地位和生存空间都受到了严峻的挑战。互联网金融商业模式的发展也为商业银行提供了前所未有的机遇，不断加剧的压力迫使商业银行不得不转变经营模式，并进行了金融业务与金融类型上的改革与创新。

三、商业银行应对互联网金融商业模式演进的策略

（一）引进信息技术，打造电商平台

经过数年的发展，商业银行积累了大批客户，且有着稳定的客源和雄厚的实力，无论是金融业务还是交易规模均优于互联网金融。另外，在不断改革与优化的过程中，商业银行有效的维护了自身的运营稳定性和秩序性。因此，应对互联网金融所带来的危机时，商业银行可从自身的优势入手，不断加大投入力度，激發自身的潜力，并通过与信息技术结合的方式进行创新型的发展，基于时代发展潮流打造电商平台，为金融业务提供更加全面的交易信息，提高金融信息管理的时效性，为商业银行的发展与建设提供支持。互联网技术的便捷性有目共睹，商业银行也可通过利用互联网的方式省去繁琐的中间环节，直接与企业进行交易，控制成本、加快速度。实际交易过程中，也可基于实际开展创新型的金融业务，例如支付融资等[3]。商业银行在打造电商平台时，不仅要考虑到自身发展所面临的困境，还要将金融服务的供应链建设作为主体与核心，以此为基础与各个企业之间进行密切的交流和合作，维护好与客户之间的关系，也为电商平台的建立与运行夯实基础。综合考虑不同因素给自身发展带来的影响，争取扩大覆盖范围，将交易、金融、数据等各个模块全部融入到电商平台当中，通过线上线下协作运行的方式，为商业银行的发展提供便利。

（二）优化人力资源管理结构，建立高素质运营团队

如今的金融市场可以用瞬息万变来形容，商业银行要想在如此复杂的环境中生存下去，不仅要拥有一定的实力和基础，还要拥有一支良性运转的运营团队。这就对商业银行的人力资源管理提出了较高的要求，要求商业银行做好人力资源结构的完善与优化，并引进专业的金融人才与信息型人才，打造高效的互联网运行团队。无论是在商业银行當中，还是在其他类型的企业当中，人才都占据主体位置，是支持整个机构顺利运行的基础。在竞争压力愈演愈烈的今天，商业银行急需大批高素质的应用型人才。除完善人力资源管理结构外，还要制定各项制度与体系，例如奖惩机制或绩效管理制度，这是激发工作人员工作热情及积极性的有效方法，还可在工作中培养其创新意识与合作能力，满足客户的多样化需求。除此之外，商业银行还应积极寻求与其他银行或其他行业的合作，建立合作共赢的局面。对于在岗员工也要提供一定的培训与教育，使其掌握先进的互联网知识，了解互联网运营的实质和模式，积极学习并借鉴互联网金融商业模式的成功经验，利用人才和信息技术的力量，加快商业银行的现代化进程。

（三）协调线上与线下运行，及时更新机制体制

作为一种新型的商业模式，互联网金融在短时间内赢得了人们的喜爱。虽然说商业银行可以借助互联网金融模式进行创新与改革，但并不能全部将线下金融服务转移至线上。还是要建立单独运行的团队，并成立与之相适应的管理部门，制定切实可行的管理政策与管理机制，以便拥有发展新型商业模式的能力与资质。这就要求商业银行认清当前的发展形势，利用政策或制度加快平台建设，打造出更具特殊性的金融服务模式，并利用更加灵活的制度提高自身的服务能力与服务水平。其次，注意线上线下协调发展，在开展线上服务的同时，也不能忽略线下维护的重要性，还是要通过线上研发和线下推广结合的方式支撑业务发展。值得注意的是，全新的发展模式之下，以往的制度、机制乃至考核标准均不再适用，应结合发展现状及时更新各项考核机制与管理标准。例如资源投入期，更加需要关注业务量或活跃度等，无论是在考核过程中，还是在发展过程中，都不可因短期利益来牺牲长期，还是要利用更具针对性的政策与策略维护商业银行的长期发展。

综上所述，金融模式因为互联网金融的发展而做出了诸多改进，无论是创新速度还是改革进度都有所提升，这对传统的商业银行而言是全所未有的压力和挑战，但也为其带来了改革动力，迫使商业银行不得不随着时代发展进程而进行创新。复杂的市场背景之下，商业银行必须找准入手点，明确自身的优势和不足，扬长避短，通过优化产品结构、创新产品模式的方式提高竞争力与影响力，灵活的调整应对策略。

参考文献：

[1]高苑.互联网金融背景下商业银行金融创新[J].财会通讯，2019（23）.

[2]潘小军.互联网金融冲击下商业银行的发展探究[J].北方经贸，2019（5）.

[3]李治章，王帅.互联网金融对中国商业银行系统性风险溢出效应测度——基于GARCH-CoVaR模型的研究[J].吉林金融研究，2018（8）.