Metromile：UBI定制化车险领先者

林岸

作为美国UBI车险领域的标杆企业，Metromile开创了按里程收费的车险模式，为车主提供定制化保单服务。公司基于一套AI理赔系统提高理赔效率和质量，通过科技赋能打造出一个小型的车联网生态系统。未来，如何利用车联网的数据制定出更公平、科学的收费模式，将是Metromile等传统汽车保险企业的创新方向。

2018年，Metromile在由保险巨头Tokio Marine Holdings和Intact Financial共同领投的一系列E轮融资中获得了9000万美元的融资。而早在2016年，中国太平洋保险集团旗下子公司太平洋产险也完成对Metromile共计5000万美元的投资，并成为Metromile战略投资者和战略合作伙伴。

作为美国UBI车险领域的标杆企业，Metromile成立于2011年，总部位于旧金山。当大多数汽车保险公司还在使用传统的、过于死板的定价模式时，Metromile率先为车主提供正好与驾驶里程相匹配的、基于个人使用实际情况的保险定价策略，提出了“Pay-per-mile”即“按里程收费”的车险理念。

对于一家已经获得了保险经营牌照的保险公司来说，Metromile可以签发自己的保单，并对理赔进行全流程的管理。同时也意味着Metromile将从为保险公司提供UBI车险技术服务的供应商，转变为直接为客户提供UBI车险产品的保险机构。

所谓UBI模式车险，即Usage Based Insurance，是一种基于车主驾驶行为以及使用车辆相关数据相结合的可量化的保险。全球UBI市场按照政策类型主要分为三类：按里程付费（Pay-as-you-drive， PAYD）、按驾驶行为付费（Pay-how-you-drive， PHYD）、管理驾驶习惯（Manage-how-you-drive， MHYD）。

PAYD是UBI的基本政策，其保费通常由安装的设备追踪的里程决定;PHYD强调对驾驶行为的追踪，其指标包括加速度、行驶时间、行驶路线和突然制动等;MHYD则不仅监控驾驶行为，还为驾驶员提供反馈以促进安全驾驶。

而Metromile的“按里程收费”车险理念对应的便是PAYD模式，其优势在于按里程付费的险计划实质是为不同风险的人群或不同行驶里程的车主量身定制保险计划，不仅使保险公司和客户对风险情况有所了解，从而更公平地管理保费;而且通过这种保险模式，能够鼓励人们少开车，也降低风险发生的概率。

这种私人定制的车险模式改变了传统保险公司的固定收费模式，实现了在驾驶里程这个维度上的个性化定价。目前Metromile按里程计价的车险业务已覆盖美国八个州。

里程定价，开创车险新模式

自疫情迫使全国各机构关门、现场活动和集体聚会被禁后，汽车保险公司也一直面临保费争议。对居家办公或减少出行的车主们来说，该交的车险费却一分也不会减少，因为传统的汽车保险收取的是固定不变的保费，并不会因为开车次数、里程的多或少而改变，这对车主们来说显然是不划算的。

之后，有部分大型保险公司对外表示，因疫情期间驾驶时间大减，他们将开始为消费者提供退款、信贷或减息服务。尽管如此，还是有不少消费者提起了集体诉讼，称他们本应得到更大的折扣。

Metromile首席执行官Dan Preston表示：“在这个时期，有一款帮助人们省钱的产品是非常重要的，比如按里程收费车险。我们公司打造的这款产品是专为特定人群服务的，与为司机打造的保险产品不同。”

Metromile公司提供的车险由基础费用和按里程变动费用两部分组成，其计算公式为“每月保费总额=每月基础保费+每月行车里程×单位里程保费”。

其中，基础保费和单位里程保费会根据不同车主的情况（例如驾驶员年龄、信用记录、车辆类型、驾驶员历史记录和先前保险的期限等等）有所不同。基础保费一般在15至40美元之间;之后车主按照每英里固定费率支付变动的保费，一般固定费率为2至6美分/每英里。

根据Metromile公司的规定，他们还为车主设置了保费上限，当日里程数超过250英里（新泽西州上限是150英里）时，超过的部分将不需要缴纳保费。据相关测算结果，每年行驶6，000公里的车主可节省741美元，对每年开不到12000公里的车主来说，一年则大约可以省下424美元。

应当说，Metromile创立的契机，正是来自于两位创始人每年缴纳固定保费的痛点。创始人之一的David Friedberg在进行年度花销统计时，发现自己每年有一笔不小的支出用于车险，但由于日常交通太过拥堵，实际上他很少开车出行;而Steve Pretre因工作的因素，每年需要开车几百公里。但在传统汽车保险之中，二人缴纳的车险费用却差不多，这让David感觉到不公平。

实际上，由于传统的汽车保险公司难以准确估测车主们的驾驶行为以及风险，为了平衡自身的盈亏点，只得收取相对高额的保费以抵御公司的运营风险。但这对于开车少的车主来说显然不公平。Metromile便有数据显示，65%的车主都支付了过高的保费以补贴少数开车最多的人。

Dan Preston曾表示，每年驾驶里程少于12，000英里的人群（这类人群占比为三分之二）是公司的目标人群，同时这也是公司运营的收支平衡点。Metromile的定价原理很简单，车主便于理解，也能够尽可能扩大对潜在用户群的吸引力。

作为一家汽车保险公司，Metromile也为车主提供了两种车险产品，一个是碰撞险，一个是综合险。综合险包括除了碰撞以外车辆可能会遭遇到的破损情况，如火灾、盗窃、人为损毁和自然灾害等情况。

除此之外，Metromile還提供了一些额外的服务，例如租车补贴，购买了碰撞险和综合险的用户，在车辆遭遇事故需要维修时，保险公司会为他们提供每天30美元的租车补贴，补贴总额最多可达900美元;还有道路救援补贴，保险公司会为车辆抛锚的用户支付拖车所需的费用;以及宠物保护补贴，如果车主的宠物狗或猫在车祸中受伤，保险公司会支付最高达1000美元的治疗费用，等等。

Metromile针对传统保险固定费用模式的核心特点，精准击中车主痛点，大胆创新，突出其按量计费的优势，并且通过非常直观的价格对比，让车主能够很容易明白其保险服务相对于传统保险的优势。而通过各种额外的补贴和服务，又能够增加用户的粘性，为车主提供更加全面、贴心的保障。

全面发力，布局移动端

Metromile之所以能够实现按里程计算保费，源自于物联网信息技术的应用——车主需要安装一个由Metromile提供的OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）设备Metromile Pulse，以计算每次出行的里程数。

当车主注册Metromile，并购买车险后，将可以收到保险公司免费提供的Metromile Pulse。Metromile Pulse是一种可以插入汽车车载诊断端口的小型电子器件，会自动收集驾驶数据传输到Metromile的系统中。Metromile Pulse由公司自主研发，因此公司掌握了用户的核心数据，包括汽车使用状况、行驶相关数据（行驶公里数、车型等）、以及历史索赔等情况。

配合手机APP，车主不仅可以查看驾驶情况等相关信息，还能使用更多的智能服务，例如最优的导航线路、查看油耗情况、检测汽车健康状况、汽车定位、一键寻找附近修车公司、贴条警示等服务，并且每月会通过短信或者邮件对车主的相关数据进行总结。

Metromile还推出了一个有趣的功能——“扫街警报”。在美国的很多城市，街道清扫时需要车主快速移动位置，否则就将接到违章通知单，“扫街警报”的功能就是为此向车主提供预警。

此外，Metromile也为没有加入其保险计划的车主免费提供一款Metromile Tag智能设备。通过这款设备，非保险车主也能享受与Metromile Pulse相似的智能服务。

不同之处在于，Metromile Tag是通过iBeacon（一项低耗能蓝牙技术，由基站发射信号，iBeacon定位接受、反馈信号）技术实现与手机的连接，而Metromile Pulse则是通过OBD-II（第二代车载诊断系统）端口实现与手机的连接。

当然，Metromile Tag在功能上也有所简化，例如不能检测汽车的健康状况以及实现一键寻找附近修车公司的功能。作为一项免费的服务，Metromile Tag的目的在于让车主在使用中感受其便利性，为公司培养潜在的保险用户。

对于这些额外功能，Dan Preston如此评价道：“从客户的角度看，用了我们的产品，不仅能省下大量保费，还能获得附加的服务。比如，能避免违章罚款，甚至能够及时发现车辆故障，为他们省下了大笔的后期维修费。”

而从公司的角度来看，通过OBD车载智能终端实时监控里程、油耗等车辆数据，结合车主“三急”次数、违章次数等驾驶行为数据，Metromile可以通过大数据技术处理，评估车主驾车行为的风险等级，划分不同的风险等级指数为每位车主提供定制化的保单，同时变被动应对为主动管理事故风险。

AI理赔系统，提高质量效率

2017年7月，Metromile发布了新的自动化理赔服务系统——名为AVA的AI理赔助手。对于一家科技背景浓厚的汽车保险公司来说，科技手段的创新和使用可谓是“如虎添翼”。

在收到车主的索赔申请后，AVA理赔助手可以在短短几秒之内，利用Metromile Pulse的传感器数据进行智能分析、核实并快速解决理赔案件。这使得Metromile的理赔流程逐渐走向自动化。

AVA能够收集案件的细节、帮助用户发起理赔、指引客户拍摄事故现场照片、协助客户尽快获得赔款等，还可以读取Metromile Pusle设备中的各项数据，用于重建事故现场，理赔车主无需自己进行举证。

理赔成本的降低和效率的提高，主要得益于该平台提供的四项关键功能：

1. 报案（数字化方式）：基于云的解决方案提供在线受理索赔的能力，从而降低呼叫中心成本，提高客户满意度。通过在FNOL（第一时间损失通）早期获取丰富的、结构化损失数据，保险公司可以提高整体索赔处理效率。

2. 检测（AI欺诈检测）：一个基于机器学习的专有算法和相应的决策支持系统自动检测欺诈并帮助调查人员更有效地分割优先级和调查索赔。

3. 回溯（车联网虚拟证人）：SaaS（软件即服务）解决方案和机器学习模型接受車联网数据，可视化事故现场，验证碰撞概率和了解事故严重程度。

4. 简化（AI流程自动化）：端到端的索赔后台和客户体验自动化，帮助减少了大部分人工任务，并最终降低减少了周转时间和处理成本。

在汽车保险行业里，往往因为过度维修和大量纠纷造成汽车保险公司理赔成本高昂;车主理赔举证难、理赔款到账缓慢等等，也都是行业的痛点。而Metromile推出这些技术手段，加速了理赔流程的推进，能够给予客户更好的索赔体验，同时也可以有效降低保险公司的理赔成本，并减少因虚假索赔给公司造成的损失。

理赔过程中，如果数据支持车主提出的索赔，AVA能够在几秒钟内自动批准付款。如果AVA检测到某些不合计的内容，则会在内部人工索赔团队中标记该文件。此外，配合汽车配件数据库，精准地确定维修应有的费用和赔付款，也能有效降低维修费用。

该理赔平台推出之后，Metromile首先能够改善损失率，通过自动化常规工作，检测更多的欺诈行为，减少呼叫中心的业务量，进一步减少理赔费用并避免案件遗漏;其次，可以改善客户体验，被保险人享受便捷的数字化体验;再者，能提高员工生产力和满意度、解放劳动力，索赔处理人员、评估人员和调查人员能将更多精力放在决策上;最后，实现无缝化集成，即插即用的系统，无需过多的开发工作即可与任何索赔核心系统无缝连接。

科技创新，为发展服务

与其说Metromile是一家汽车保险公司，倒不如说它是一家兼备了智能设备、数据服务和保险服务的初创公司，通过科技打造出一个小型的车联网生态系统。

Metromile的创新在于利用最新的物联网技术，突破了传统汽车保险保费固定的模式，为不同的人群提供了定制化的选择。其本质上是将具有不同风险的人群进行里程的细分，并量身定制相应的保险计划。

这种转换带来了三方面的影响：

一是让每个人可以根据自己的风险情况或里程的多少，更加公平地支付保费，从而使开车少的人节省保费支出，解决低里程车主多交保费的痛点。

二是这种保险模式也会刺激人们更少地开车。Metromile的一项分析显示，在加入按里程付费的保险计划后，整体上看，有54%的车主减少了行车里程，而日均里程超过20英里的车主有高达80%的人减少了行车里程。行车里程的减少也降低了整体车险发生的概率。

三是这种“按量计费”的模式更能适应一些碎片化的场景，并发展出相对多元的车险模式。

正当其它公司在以智能设备和网络化为车联网的核心竞争时，Metromile却选择了以智能设备为引子，将竞争重心投入了市场巨大的保险服务。这种提供按里程收费的概念，无疑能笼络、存留大部分年均里程数不高的车主，这对于开拓新的车险模式来说是个很好的切入点。

未来，传统汽车保险公司能否实现更加合理和精准的定价，将取决于其背后是否有一个有效且庞大的、可供分析的数据库。只有基于对这些用户数据的分析，才能产生合理的、个性化的定价模型。

而对于部分拥有大量车主信息和数据、但囿于技术手段无法获得车主精准行为画像的传统保险公司来说，与互联网数据公司的合作将成为他们破题驾驶行为数据缺乏的重要方式。

通过车联网的数据制定出更公平、科学的收费模式，也将加速传统汽车保险业的变革。