疫苗强制责任险来了

易安

近年来，保险公司针对疫苗产品研发了不同的保障方案，包括人身健康险、意外险以及责任险等。虽然市场已有多样化的保险产品，但实际投保比例并不高。这一方面与市场需求有关，另一方面也与风险防控和管理有关。

2020年10月12日，国家药监局开始对《疫苗责任强制保险管理办法》公开征求意见，一旦该管理办法正式实施，中国将再增加一个强制险种。根据该办法，疫苗责任强制保险，是指以疫苗上市许可持有人因疫苗质量问题造成受种者损害依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

尽管疫苗质量问题而导致受种者损害的现象并不常见，但一旦出现问题影响就很大，具有低频高损的特点。如果疫苗出现质量问题，相关企业可能面临巨额赔偿，可能难承其重，而疫苗责任强制保险可以有效转移赔偿风险，减轻企业负担，同时为疫苗受种者提供充足经济赔偿保障。

《管理办法》专注行业的责任风险特点，明确了保障责任，明确了疫苗责任险不予赔付的情形，包括预防接种异常反应、预防接种事故、由第三方原因导致疫苗出现质量问题，以及因疫苗上市许可持有人故意实施违法行为导致疫苗出现质量问题等。清晰界定了保障的边界，为保险人指明了方向，也让疫苗上市许可持有人的风险得到更精准的覆盖。根据测算，疫苗责任强制保险实施后，行业增量保费市场大约在数亿元左右。

近年来，保险公司针对疫苗产品研发了不同的保障方案，包括人身健康险、意外险以及责任险等。虽然市场已有多样化的保险产品，但实际投保比例并不高。这一方面与市场需求有关，另一方面也与风险防控和管理有关。

《管理办法》的出台无疑将有利于提高国内疫苗研发及生产企业的风险管理和投保意识，让保险公司降低了在实践过程中的操作难度，提升对疫苗的风险管理水平，让疫苗责任险能够更好地发挥其避险功能。

惠民保险加速落地

2020年10月15日，“北京京惠保”登场。“保費79元最高保额200万元，意味着保费每天不到3毛钱。”在北京很多市民眼中“很划算”。

这款保险产品由北京市委社会工委市民政局、北京市大数据管理局、中关村科学城管理委员会指导，由北京人寿保险股份有限公司北京分公司、安盛天平财产保险有限公司北京分公司承保，由因数健康提供服务平台。

“北京京惠保”具有四大“亮点”：一是参保门槛低，只要是北京市社会基本医疗保险参保人均可参保;二是保费价格亲民，价格统一为79元/人/年;三是报销比例高，只要符合赔付条件，扣除2万元免赔额后，住院医疗费用可100%报销，最高报销100万元;四是涵盖17种特定高额药品保障，0免赔额，在符合赔付条件的情况下按90%比例赔付，最高赔付100万元。

惠民保险既可以支持基本医保降低大病、特药等方面的支出，与医保有效互补，进而实现控费用、降成本，也可以通过社保、商保合作形成有机可调的医疗费用管控机制。由于覆盖人群广、投保门槛低、保费低廉、保障额度高，如何降低赔付率、控制投保风险等，都对参与的保险公司运营能力要求较高。有业内人士认为，经过一段时间的发展与运营之后，会有一部分保险公司因为运营能力不足被迫退出市场，也有部分保险公司不会涉足这个市场，市场最终属于能提供完善医疗服务和真正健康保障的保险公司。

惠民保险在受到市场欢迎的同时，也有可能存在“超赔”、“跑马圈地”等风险。

绿色建筑保险多点开花

进入2020年，绿色建筑性能保险继续多点开花。3月，浙江湖州银保监分局在浙江银保监局的指导下，获批全国首个绿色建筑与绿色金融协同发展试点城市称号，通过“政银保”多方联动模式破除绿色建筑发展“痛点”。绿色建筑性能责任保险再次帮助该省重点示范绿色建筑项目获得绿色贷款。负责承保的中国人保财险湖州市分公司还建立了绿色建筑保险认定标准，开发了绿色建筑信息共享平台，通过数据的采集和积累，逐步完善“保险+服务+科技+信贷”的绿色建筑风险预警和绿色建筑闭环保障机制。

绿色建筑保险作为绿色保险的一个细分险种，可以为绿色建筑行业相关建筑物、产品、装备、工作人员的职业责任等提供风险保障，是支持绿色建筑发展不可或缺的市场化手段。该险种的提出与生态文明建设密切相关。

2012年，党的十八大把生态文明建设纳入中国特色社会主义事业“五位一体”总体布局。2015年，中共中央国务院在《生态文明体制改革总体方案》中提出建立绿色金融体系，在环境高风险领域建立环境污染强制责任保险制度，从中央顶层设计层面推进绿色保险制度的建立。2016年，中国人民银行、财政部、原保监会等八部委联合在《关于构建绿色金融体系的指导意见》中明确提出构建包括绿色保险在内的绿色金融体系的工作举措。

在绿色建筑保险的市场化运作过程中，政府、项目开发商、银行、保险公司和购房者是主要参与主体。简单来讲，开发商在建造前购买一份绿色建筑保险以确保建成后的绿色和节能性能，银行据此保险单给开发商进行绿色授信，建造完成后进行性能评定，如果没有实现最初的绿色或节能性能承诺，保险公司将依照合同进行赔付。

绿色建筑将成为未来建筑的主导趋势。但与一般建筑相比，其从纸面设计的“绿色”到实际运行的“绿色”面临更多不确定因素。为确保建筑达到绿色运行评价标准，实现预期价值，引入保险机制以满足相关各方对于绿色建筑性能落地的需求，引导和激励更多社会资本投入发展绿色建筑十分必要。

2019年，北京朝阳区也推出了绿色建筑保险。据介绍，朝阳区试点项目投保后，在项目的启动、设计、施工、运行阶段，都会聘请第三方绿色建筑服务机构对重要环节和节点进行风险防控，确保标的建筑达标。同时，在被保险建筑最终未取得合同约定的绿色运行星级标准的情况下，保险公司将采取实物修复和货币补偿的方式，保障项目方的权益。

其后，青岛市宣布全国首单超低能耗建筑性能保险落地中德生态园，也是通过绿色保险方式来确保多栋住宅建筑预期的超低能耗性能。北京和青岛两地的绿色保险模式实践，充分证明了该模式的广泛适用性。