商业保险担负的社会管理职能

李琇君

(天津财经大学 天津 300222)

一、商业保险与社会管理职能的关系

商业保险，指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为①。本质是分散社会风险，组织经济补偿。社会管理职能是指政府对社会公共事务的一系列管理活动或过程。大量的事实和经验证明，商业保险发挥出来的社会管理职能是在其基本职能的基础上派生出来的，是发展到一定阶段对社会产生的正外部效应，对政府职能的实现起促进作用。随着资本市场的不断完善和生产力水平的不断提高，保险人在经营保险产品和追求利润最大化的过程中，这种“外溢效应”不断扩大，并形成一定规模从而发挥显著效果。

二、商业保险的社会管理职能

商业保险的经营涉及千家万户的利益，具有广泛的社会性，经营的好坏直接决定整个社会的稳定。在分散风险和组织经济补偿方面具有较强的专业性和完善的风险防控机制，能够很好地保障群众利益，降低行政成本，提高资源的配置和使用效率。

(一)社会风险管理

在当今的市场经济环境下，我们面临的风险的特点已由单一性转变成全球性和结构性，这种系统性风险若不加以有效管理很容易演变成具有较大破坏性的社会危机。为了分散社会风险，提前的准备和防范机制十分必要，而商业保险作为专门分散社会风险的工具就具有不可比拟的优势，其社会风险管理职能主要体现在以下两方面。

1.对微观风险的管理

个人层面，购买健康保险可以保障我们在生病时得到很好的医疗服务，不会因经济原因拖延病情，得到及时的救治；购买养老保险帮我们进行强制性储蓄，将未来不确定的风险转化当前确定的保费支出，给我们带来一定的安全感，提高生活幸福感。

家庭层面，家庭财产保险为家庭的资产尤其是贵重物件提供保障，国家统计局数据显示，2018年家庭财产保险赔款及给付达34.6亿元，针对不同投保人的情况，还提供附加险供投保人自主选择，将家庭无力承受的财产风险转移至保险公司，在风险发生时生活质量不受影响。

企业层面，商业保险能够解决企业面临的财务、战略和操作等内部风险和政治、法律和技术等外部风险。国家统计局数据显示，2018年企业财产保险公司的赔款达242.9亿元，分散风险的效果显著。保险帮助企业加强经济核算，企业在以固定的保费支出来替代不确定的损失，当遭受保险事故后，能及时得到保险公司的经济补偿，迅速恢复发展生产，维持企业正常经营；还能够加强企业危机管理，风险控制部门的管理人员通过学习保险人丰富的风险管理经验和知识，完善企业风险控制系统，优化风险管理流程，更好地将防灾防损工作落到实处，降低公司运行成本，提高运行效率。

2.对宏观风险的管理

推动商品流通和消费，保障社会再生产的正常进行。生产、分配、交换和消费四个环节是社会再生产的全过程，顺利进行社会再生产就需要做到以上每个环节在时间和空间上的连续性和均衡性，风险具有客观性和普遍性性，生产的整个流程时时处处都面临各种风险，一旦企业在经营过程中遇到不可抗力因素导致停工停产，影响的不仅仅是个人，而是涉及到整个生产链上的企业，保险正是在再生产过程中断或失衡时发挥其修复作用保障正常的商品流通和消费。

保障财政和信贷收支平衡。财政和信贷收支的平衡简单来说就是二者在收和支两方面大体保持平衡，略有结余和亏空都可以看作是正常现象。整个社会资金的最终流向是实体产业，因此商品的生产、流通和消费对财政和信贷的平衡具有决定性作用，一旦相关企业由于风险事故导致经营中断，必然会造成财政收入的减少，间接导致支出的增加，严重时会动用后备基金去补充，最终收不抵支。但单位前期通过保险做到提前分散风险，及时的保险赔偿使其正常经营，也就不会对财政和信贷造成太大影响。

推动科学技术向现实生产力的转化。生产过程中采用先进技术能够提高生产效率，改善用户体验，提升企业知名度。保险能够为高科技产业的发展保驾护航，为创新型产品提供完善保障机制，给广大开发和设计者广阔空间去创新。保险借助诸如大数据、区块链、云计算和人工智能等新科技，服务过去未能覆盖的需求，扩大保险市场的潜在规模，降低保险产品成本，提升理赔效率，带动科技向现实生产力转化。

(二)社会关系管理

从关系主体的角度看，社会关系包括个人与个人、个人与群体、个人与国家之间的关系；还包括群体与群体、群体与国家之间的关系。商业保险通过设计责任保险产品，用专业手段解决责任赔偿方面的法律纠纷，厘清多方权责利益关系，对基础性社会关系进行管理，减少社会纠纷，化解社会矛盾，有效维护了经济社会的秩序，降低了由法律纠纷产生的诉讼成本费用进而提高法律效率，对安全有序社会关系的形成贡献了力量。

1.退货运费险的发展

退货运费险是由保险公司开发设计、依托电子商务平台进行销售和理赔，解决买家在退货中由于运费支出产生的纠纷的保险产品。中国金融信息网公布的数据显示，2019年的双十一活动期间，国泰产险在活动当天承接保单量近2.6亿元；京东安联财险官方数据显示，活动当天保障金额突破1333亿元，累计为5838万件商品提供保障服务。保险将自身的社会关系管理职能和服务融为一体，带给消费者优质购物体验，体现了以人为本的发展理念。随着物流行业的发展以及人们需求的个性化和多样化发展，有的保险公司甚至将“退货运费险”升级为“任性险”，部分商家还推出了专享定制化购物保障——“材质包真险”，即对所购商品的材质有异议，买家可以申请第三方免费材质鉴定，如果材质不符合商家描述即可获得三倍以上赔偿。这一系列新险种的出现让我们看到背后意义，整个保险行业在不断满足消费者个性化需求的同时更好发挥了社会关系管理职能。

2.农业保险大力支持农业经济发展

中国是农业大国，也是世界上人口最多的国家，粮食安全直接关系着社会稳定和国民经济的健康发展。农业因其具有季节性、地域性和周期性等特点易受到自然灾害的影响，迫切需要分散风险，因此农业保险对我国农业保险发展和粮食安全至关重要。梁涛在“加快农业保险高质量发展论坛”上表示，2007到2019年，农业保险提供的风险保障由1126亿元增加到36000亿元，服务农户从4981万户次增长到1.8亿户次，在风险保障和服务农户这两方面分别是2007年的近32倍和近4倍。农业保险在发挥其风险保障等传统职能的同时，还积极探索新的保障农户利益的方式，如福建漳州于2019年建成的第一个产业扶贫保险工作站—“平和县安厚镇产业扶贫保险工作站”，该工作站为贫困户提供自然灾害和意外伤害等风险保障，积极响应国家号召，致力于脱贫工作。由此，农业保险在推进现代化农业发展、保障国家粮食安全等方面发挥了重要作用，有效履行社会管理职能，保障农村社会的稳定，推动农村经济发展。

(三)社会信用管理

社会信用管理服务的内容包括：消费者个人的资信调查、进行企业资信调查、市场调查、资产评级、信用保险等。因此从划分范围上可看出保险业具有信用管理职能。从当事人双方订立保险合同形成的契约关系来看，双方法律关系的认定前提要求本着最大诚信原则，履行如实告知义务，一旦一方违背诚信原则，自身利益就不会得到维护，降低了道德风险和逆向选择发生的可能性，有利于强化社会公众诚信意识，健全社会信用体系。

责任保险承保各种民事法律风险，体现出一个国家的法律完善程度。国家统计局数据显示，2018年，财险公司责任保险赔款及给付达265.25亿元，保障了投保方的利益，使利益受损方及时得到保险赔偿。环境责任险的开发符合我国保险环境的基本国策和可持续发展的理念，分散企业的环境责任赔偿风险，最大限度地保障受害人的合法权益，为社会公共产品的外部效应问题提供了解决方案。责任保险的社会属性较强，在维护社会公共安全、优化社公共服务等领域发挥重要作用，责任保险有利于商业保险公司提高社会的治理的参与度，减小社会摩擦，化解社会矛盾，增进社会和谐。

综上所述，保险发挥的社会管理职能：社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理，小到个人和家庭，大到社会和国家，都能够享受到保险业发挥社会管理职能所带来的福利，尤其是在与新生力量科技融合起来后能够将各项职能更高效发挥。

注释：

① 《中华人民共和国保险法》.2015.