乡村振兴背景下保险助力精准扶贫研究

任程扬

(福州工商学院 福建 福州 350715)

一、引言

国务院扶贫办调查显示，当前我国贫困地区人口贫困的主要原因是疾病和灾害，分别为42%和20%。[1]近年来，一些保险企业针对贫困人群开展了大病保险、小额保险、信贷保险、农业保险等保险服务创新。这些一对一的“精准滴灌”，有效解决了大病致贫、大病返贫难题，在一定程度上实现了保险精准扶贫，规避了贫困人群的生产生活风险，一定程度上推动了贫困地区经济发展。国际上对保险扶贫早有研究，很多国家和地区不断地探索如何用保险为低收入群体提供保障，降低低收入者因遭遇身体疾患和风险事故致贫、返贫的可能性[2，3]。中国精准扶贫出现时间较晚，但取得一定成效，分析我国的保险扶贫工作，探索针对我国保险扶贫的核心问题并提出解决方案，对我国扶贫工作具有一定的积极意义。

二、精准扶贫的现状

保险作为扶危救困的行业，能够实现精准滴灌、精准投放和持续造血等功能，保险能够为全面实现2020年脱贫目标贡献力量。保险参与精准扶贫，目前全面没有统一的标准，在实践过程中出现以下典型模式，代表性的有：

(一)广西防城港城乡居民大病保险精准扶贫专项方案。具体做法：2016年太平人寿与防城港市卫计委通过政府投保、保险让利的方式,有效结合城乡居民大病保险政策，制定城乡居民大病保险精准扶贫专项方案，建档立卡贫困人口发生的医疗费用在起付线以上部分0～2万元(含2万元)的，报销比例为63%，报销比例比2015年提高了13个百分点，最高报销比例可达90%。

(二)河北阜平“金融扶贫、保险先行”。中国人保财险阜平支公司通过“政府+保险+银行+农户(企业)”的精准扶贫模式——“阜平模式”。以发展农业保险为突破口,紧紧围绕“政策创新、模式创新、产品创新、服务创新”,将保险与精准扶贫、普惠扶贫紧密结合。除此之外，随着“阜平模式“开展，2016年，保监会将中国人民保险集团作为保险资金支农融资业务的试点，与河北省阜平县人民政府签约,启动全国首个”政融保“金融扶贫项目,此项目首创”政府政策支持,保险融资支农，保险保障增信”运行模式。阜平模式下“阜平县保单拿到金融单位做质押，就可以进行银行贷款”。

(三)河南兰考“脱贫路上零风险”。该项目由中原农险与兰考县政府合作建立,由政府出资,中原农险为兰考县23275户、77447贫困人口提供包括生产风险和生活风险两大类,共计16小项的一揽子脱贫保险风险。直接涉及贫困人类的保险15项,分别为人身意外伤害保险、农村住房保险、日光温室保险、鸭棚财产保险、小麦等6类农作物种植保险和农作物火灾保险、总保额达84亿，保费1269.38万元;其中，中央、省、财政补贴260余万元、农户需要自交保费999.56万元，这部分费用由县扶贫资金承担。四、宁夏“脱贫保“，中国人寿宁夏分公司针对近58万贫困人群开展政府兜底类项目”脱贫保“家庭意外伤害保险和大病补充医疗保险。

三、保险助力精准扶贫的问题

中国精准扶贫战略的实施，为解决贫困人口生计问题找到了出口，保险在精准扶贫上也发挥了重要作用。然而，保险在国内实施起步晚，实践经验不足，使得这项制度在更好发挥精准助力扶贫上还存在一定欠缺。目前主要存在以下方面的问题：

(一)贫困人口保险意识淡薄，对保险服务印象不佳

贫困人口主要位于偏远地区，交通、信息相对闭塞，很多人只听过养老保险，根本不知道保险是什么，主要作用是什么，更没有运用保险管理风险的意识，如当初推行新型农村合作医疗的时候，很多人都不积极，不愿意缴纳保费。另一方面，贫困人口受教育水平低，对保险的认知主要来源于口口相传，早年保险在发展的过程中一些业务员只顾业绩不顾理赔的做法给人们留下保险是骗人的印象。

(二)保险产品同质化严重，保险机构网点覆盖面不够

贫困人口中老人占很大一部分，而老人遭遇疾病和意外事故的概率相对较大，目前针对老年人开发的险种同质化严重。一方面，针对老人开发的保险险种盈利空间有限，导致保险公司开发险种种类有限；另一方面，长期以来，保险机构业务市场主要在城市，对农村市场关注度还不够，各分支机构很难对这类人群开发有针对性的保险产品，更别说针对贫困老龄人口开发的险种了。除此之外，保险主要通过保险公司经营网点提供服务，目前针对扶贫保险的保险机构网点覆盖面不全，究其原因，农村地区人口不够聚集，在每个贫困地区设置保险机构经营网点会增加保险公司的经营成本，零星散落的保险机构网点形不成规模效应；而从贫困户角度来看，机构少不利于报案获得赔偿，严重影响其参保意愿。综合来看，保险公司很难在贫困地区开展工作。

(三)政府支持保险机构力度不够

政府对于保险参与精准扶贫虽然出台了一系列相关政策，但是由于保险经营的特殊性。政府在保障保险公司参与精准扶贫方面支持力度仍然不够，具体主要表现在以下几方面：

(1)资金投入不够。目前参与精准扶贫的保险公司除了政策性保险公司之外，政府主要鼓励商业保险公司参与精准扶贫，而商业保险公司的企业性质，其必定要保证一定的盈利性，而贫困人口其遭遇疾病和自然灾害的概率要比一般人口高，那么保险公司的赔付支出相对增加响保险公司的盈利性，如果没有相应政府财政资金投入或者税收减免措施，保险机构的经营热情受到一定影响，会导致保险公司的扶贫保险流于形式。

(2)政策落实不到位，国家在精准扶贫上注重产业扶贫，对特色产业的扶贫是贫困人口彻底摆脱贫困的正确途径，国家出台了相关政策，保险公司得到针对特色产业开发险种的补贴也不足，政策措施落实不足挫伤保险公司经营的积极性。

(3)扶贫基金法制不够健全，部分地区保险保障缺位。党中央实施精准扶贫以来，投入大量财政资金，并设有专项扶贫资金，但在实际运作中，一些基层政府或乡村干部套取国家财政惠农补贴资金，让真正需要扶贫的农民没有享受到保险保障。保险立法强制性没有完全体现。

(四)持续减贫风险大，造血功能不足

目前，我国精准扶贫战略取得了很大成效，而暂时的脱贫并不能保障贫困人口不再返贫，中国目前的扶贫主体依然是国家，具体扶贫产业还没有发挥应有效应，而一旦离开国家的资金投入，这些贫困人口依然可能面临返贫风险。而另一处于边缘的贫困人口(家庭人均收入超过当地的低保标准却达不到低保标准的150%)，虽然建档立卡过程中，没有进入扶贫范围，然而这类人群一旦遭遇疾病或自然灾害极易成为贫困人口；刚从贫困中走出来的群体，遭遇一次自然灾害风险或者身体疾病风险，则会立即陷入贫困状态。国家的扶贫资金注入也只是暂时缓解这类人群的贫困状况，授之以鱼不如授之以渔，“扶智“才是精准扶贫的关键。

四、对保险助力精准扶贫的建议

(一)借力网络平台，宣传保险

据《2020-2026年中国微信公众号行业市场经营风险即投资战略规划分析报告》显示，从2011年开始的微信月活跃用户数，到今年微信月活跃已经突破了11亿，全国14亿人口，微信月活跃达到了11亿。[5]贫困人口也能使用移动互联网，保险公司要借助信息化的平台，以行政村为单位建立线上保险服务。通过微信平台为平困人口提供保险产品及高效便捷的理赔服务。加大扶贫保险产品的宣传力度，培育贫困人口通过保险管控风险的意识，针对贫困人口设计保费少，保障高的产品。保险公司借力网络平台，积极向低收入群宣传保险。

(二)多方主体联动，开发扶贫保险新模式

在扶贫过程，商业保险公司的持续经营需要保证其适度经营。在参与精准扶贫的过程中需要更多机构参与进来，充分发挥各机构的协同效应，共同为精准扶贫发力。一是财政部。保证财政资金补贴到位，首先应积极为贫困地区争取各级财政保费补贴。此外，也可考虑将一部分预防灾害的财政转移支付资金转为保费补贴，扩大自然灾害保险的保障范围。通过将财政资金补贴保费，利用保险的杠杆效应，扩大财政资金的使用效率。二是银行。探索农业保险保单质押贷款、农户信用保证保险贷款等银保合作产品，利用农业保险保单质押贷款为贫困人口提担保，解决贫困人口在生产和创业过程重的融资难问题。切实保障贫困人口由救济式扶贫向保障式扶贫转变。三是社会救助机构。鼓励社会各届爱心人士成立保险扶贫基金，通过将捐款的钱为贫困人口建立保险扶贫基金，由保险扶贫基金出资为有需求的人口购买大病保险，农业保险等。

(三)政府主导，完善保险扶贫的投资体系

保险资金具有规模大、期限长、示范性强等优势，能够很好地参与贫困地区发展。在中国保险基金使用上，应充分发挥现有保险扶贫基金的作用，将其与贫困地区发展特色优势产业相结合，探索短期脱贫和长期致富相统一的有效路径。积极宣传中国保险业扶贫公益基金参与精准扶贫的成果，扩大其影响力，推动精准扶贫向纵深处发展，完善保险扶贫投资体系，示范和带动各种资本参与投资，有效拓宽资金来源。建立扶贫保险专项基金，探索合适的投资渠道，或者交由专门的基金公司打理，实现保险扶贫基金的保值增值。

(四)注重长效机制，实现保险持续减贫

当前的保险扶贫模式主要是政府财政资金投入，保险公司赠送等，贫困人口风险相较一般人口高，扶贫保险产品赔付次数少，赔付数额多的经营模式必然不能长久。这种依靠外界输送式保险参与扶贫模式需要转变。要想使建档立卡人口享受保障式扶贫，必须建立大病保险病种调节机制和健康扶贫对象准入、退出机制，做到精准扶贫。保险参与扶贫对保险行业来说也是其扩大影响力，响应国家政策的重要举措。从长远看，这将有助于保险用户的培育和保险市场的发展。