从汽车保险侧谈中国汽车工业发展

石启军　姜小勇

摘 要：改革开放以来，特别是进入21世纪以来，车险作为第一大财险险种的地位越发稳健，市场份额高达六成，2017年接近八成。与此相对应的是中国的汽车工业发展迅猛，中国汽车保有量约2.6亿辆，千人汽车保有量从原来不到10辆快速增长到180多辆，达到全球平均水平。车险，中国财产险行业的“主力军”，以近八成的市场份额位居国内第一大财险险种。其经营的状况，直接关系到财产保险行业的经济效益，是财险公司效益的“晴雨表”。车险经营的状况紧紧依托于汽车产量、销量和汽车保有量等因素，可以从侧面反映中国汽车发展概况，也是中国汽车工业发展的“晴雨表”。本文分别从汽车保险与汽车工业发展的成长期、调整期作了简要概述，并提出汽车保险应顺应汽车工业的发展进行改革创新。

关键词：汽车保险 财产保险 汽车产销量 汽车保有量

Discussion about the Development of China's Automobile Industry from the Perspective of Automobile Insurance

Shi Qijun，Jiang Xiaoyong

Abstract：Since the reform and opening up， especially since the beginning of the 21st century， the position of auto insurance as the largest property insurance category has become more stable， with a market share of up to 60%， and close to 80% in 2017. Corresponding to this is the rapid development of China's automobile industry. China's car ownership is about 260 million， and the number of cars per 1，000 people has rapidly increased from less than 10 to more than 180， reaching the global average. Auto insurance， the "main force" of China's property insurance industry， ranks the largest domestic property insurance with a market share of nearly 80%. Its operating status is directly related to the economic benefits of the property insurance industry and is a "barometer" of the benefits of property insurance companies. The status of auto insurance operations closely relies on factors such as auto production， sales， and car ownership， which can reflect the development of China's auto industry from the side and is also a "barometer" for the development of China's auto industry. This article briefly summarizes the growth period and adjustment period of the development of auto insurance and auto industry， and proposes that auto insurance should be reformed and innovated in accordance with the development of auto industry.

Key words：car insurance， property insurance， car production and sales， car ownership

1 引言

进入21世纪，中国汽车工业在中国加入WTO后，车险发展迅猛，车险保费由400余亿元增至2017年的7500多亿元，十八年涨了近18倍。汽车市场规模、生产规模迅速扩大，中国汽车工业的规模进入迅速扩张期。中国加入WTO的第一年，全年累计汽车产销量双双突破300多万辆，比上年同期增长均接近40%。近20年来，中国的汽车保险的发展及变化趋势与中国的汽车工业发展总是相向而动。

2 车市车险的快速增长期，奠定了体量基础

自中国加入WTO后，国外知名汽车制造商纷纷进入中国并与国内汽车制造商合资造车，到2009年，我们首次成为全球第一汽车生产大国，2019我国汽车产销均完成2500多万辆，中国汽车产销连续11年蝉联全球第一。表1、表2分别为：2013-2019年中国汽车产量、中国汽车销量。在汽车保有量持续增长情况下，车险保费收入呈现上涨趋势，但增速呈现趋缓。2019年，车险在財险保费收入中仍占据主要地位。

2006年出台的《机动车交通事故责任强制保险条例》，该条例为稳定保险公司车险业务收入提供了政策保障。从表1、表2、表3增长趋势和变化趋势看，基本一致。

3 车市车险的理性调整期，创造了可持续发展基础

2010 年后车险发展速度明显放缓，2010年以前汽车市场处在快速发展阶段，汽车保有量基盘较小，车险保费收入的波动幅度也较大。2010年之后，随着中国汽车保有量基盘的扩大，车险保费收入的振荡幅度缩减，其增长走势与GDP越来越相似。

进入本世纪的前几年间，各家保险公司为了抢占车险市场，几乎采取了恶性竞争手段，几乎所有的车险公司都以较低的保费来吸引客户，以丰厚的“佣金”返利给汽车经销商、销售员。20-30%的返利是常态，有的车险公司甚至达到了40%以上，乱象丛生，这为车险的健康发展埋下了隐患。

在2010年-2014年，我国机动车辆保险一直保持着较高的赔付率。导致机动车辆保险赔付率较高的主要原因是：众多财险公司为了抢占市场份额，承保条件宽松，造成承保质量偏低。而众多汽车承保公司对车险理赔相对宽松，对出险次数和理赔金额限制得不够严格，再加上各种“骗保”等乱象，导致“高返还、低费率、高赔付”现象，几乎所有车险承保企业不堪重负，甚至“入不敷出”。因此，为了车险市场的健康發展，各家保险公司均将保费与出险次数、理赔金额等挂钩，靠服务质量来赢得客户，重回良性竞争的轨道。

中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》2020年9月19日起开始施行。《指导意见》增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。指导意见明确：逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。这意味着车险的定价权将进一步交还给保险公司。根据自身经营情况，车险价格可以在基准保费上下浮动35%。这是我国针对汽车保险的一个重大改革，为我国车险市场的公平、健康、理性发展注入了以及强心针。

4 车市车险进入新时期，应在创新上图发展

工信部发布《新能源汽车产业发展规划（2021-2035）》征求意见稿，意见稿明确到2025年，新能源汽车新车销量占比达25%左右。新能源汽车是低碳经济的重要组成部分，在缓解能源供需矛盾的同时，也将促进经济的可持续发展。

高效储能电池是新能源汽车的核心零部件，是电动汽车的动力源，这也是当前新能源汽车的技术“瓶颈”，它关系到新能源汽车“能走多远”。基于人们对新能源汽车“续航里程”的“焦虑”，保险公司应该在新能源汽车发展的过程中有所作为，创新服务理念和服务模式携手车企公司一起去解决“焦虑里程”问题。车险公司不仅可以对整车进行承保，也可以对新能源汽车的“三大电”（动力电池、电机、电控）和“三小电”（电空调、电转向、电制动）进行承保，对续航里程进行承保。这样既能卸下人们的用车“心理包袱”，也能促进车企对新能源汽车技术的研发与革新，对整个汽车工业也会起到重要的促进作用。

5 结语

汽车正在向着智能化、自动化、无人化方向发展，智能网联汽车应是汽车发展的未来。这其中也必将经历曲折的过程，会面对众多的技术、政策、社会等问题，车险企业应顺势而为，不断打破原有的经营、服务模式解决智能网联汽车发展过程中“故障焦虑”问题。既可以对智能网联汽车整车，也可以对关键核心部件，如：视觉传感器、激光雷达、高清地图、定位系统、人机交互系统等进行承保;对智能网联汽车“非事故”故障进行承保等。车险公司只有不断创新才能紧跟时代发展的步伐，才能与车企相伴而生，才能与汽车的发展的未来相向而行。