商业银行私人银行业务发展问题及对策研究

私人银行业务是一种面向高净值客户提供的定制化、专业化的私密性极强的、以财富管理为核心的一揽子金融服务，其核心价值主张是"创富、守富、享富、传富"，以资产规划和财富管理为核心业务，有客户层次高、定制化强、产品服务范围广、复杂度高、对从业人员专业能力和素质要求高等特点。但由于我国国情、人们的消费习惯以及私人银行业务的不成熟等原因，私人银行业务在我国的发展尚处在初级阶段，私人银行业务存在发展问题亟待解决的现状。基于此，本文对商业银行私人银行业务发展过程中存在的问题进行分析，提出一些合理性的解决建议，希望能够促进相关商业银行的进步。

一、商业银行私人银行业务发展问题

1.对私人银行业务认识不足。

我国商业银行的私人银行业务开展至今仅十年光景，与已有300 多年历史、发展相对成熟的欧美外资银行私人银行业务相比，还存在很多的不足。而对于私人银行业务，我国的客户群体与银行的投资理念存在着一定的差异，使得私人银行业务的发展过程举步维艰。对于我国的私人银行客户来说，他们心中的私人银行应该具有非常高私密性、专属性和专业化的服务，而且所提供的资产配置产品在风险可控的前提下应当具有较高收益。另外，我国的私人银行客户希望在综合金融服务的各个方面获得个性化、差异化的服务，这就对目前国内银行多数仍为部门银行的经营模式提出了挑战性的要求。

2.私人银行产品服务单一。

目前，我国商业银行私人银行业务提供的财富管理产品中主要集中体现为固定收益类产品，在这类产品中的投向上债券市场占比大概66%。从期限结构来看，长期性产品只占到15%，多数都为一年（含）以内的短期产品。而且目前境内商业银行的理财产品渠道太长，金融部门内部的交易环节太多，一方面导致了目前债券市场、货币市场的波动，另一方面使得投资者的收益也低很多。每过一道渠道，雁过拔毛，这也是目前理财市场的困境。另外，为了保证客户的资金安全和银行本身的经营收入，在国外饱受欢迎的私募股权和金融衍生产品在我国商业银行中则相对较少。由于产品服务单一缺少特色，对于私人银行客户来说差异性不明显，很难满足其个性化投资需求，使得私人银行业

务对于高净值客户来说缺乏吸引力。3.高素质专业人员缺乏。

由于私人银行业务提供的是私密性专属服务，这决定了私人银行服务人员必须具备专业的金融知识、丰富的从业经验，还需要知晓投资、会计、法律、心理学等相关知识。此外还要掌握例如高尔夫球、艺术品鉴赏投资等跨行业知识和经验。当前私人银行业务服务团队中年轻人较多，大多具有深厚专业背景和理论知识，但社会经验和生活经验尚浅，与客户交流时容易停留在表面，深入挖掘能力欠缺。另外，相关的私人银行培训体系也刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理和财富顾问经验有待积累。人才缺乏成了目前境内私人银行业务发展的一大瓶颈。

二、针对商业银行私人银行业务发展问题的解决对策

1.风险评估与监管制度的完善。

商业银行在开展私人银行业务的过程中，根据客户需求及业务特点，一般都会采用"一对一"模式，即针对客户的私人银行业务需求，银行会派遣专业人员负责。但该业务在具体进行的过程中，由于客户的性格不同、对投资目标的谨慎性也会不同，客户对投资风险的受能力同样不同。具体而言，客户在投资的过程中，会综合考虑投资过程可能出现的风险，采取谨慎态度，可能会选择少量的金融投资；同样还有一些客户会采取激的进式进行投资，选择大资金额度的金融投入。对此，银行在开展个人银行业务的过程中，为了全面衡量一些金融投资风险可能导致的后果，为客户提供更多的参考，切实保障客户的利益。例如，在开展相关私人银行业务前，银行工作人员应加强对客户信息的了解，如了解客户的财产情况、家庭情况、文化程度、性格特征等，以此判断出客户潜在的抗风险能力，为客户制定更"安全"的金融投资方案。与此同时，作为工作人员还应针对金融业务进行风险评估，对各种预期收益与风险详细讲解与客户，给予客户更全面的参考，维护商业银行与客户的利益。另外，商业银行应建立一些监控机制，使内部管控具有合理性，发现一些可疑问题应及时解决，维护客户的利益，同时保障企业的合法利益。

2.私人银行业务产品的创新。

以往的商业银行私人银行业务服务的过程中，通常是以固有的金融产品为导向，为客户推荐该产品，以满足客户对私人银行业务的需求。随着时代的发展，客户金融价值理念的提高，一些固定金融产品呈现出难以满足客户多元化需求的现象。对此，银行私人业务的快速发展，需要以客户需求为中心，这就需要银行的发展过程中，具有创新服务的意识，结合客户的个性化需求，制定一些合理的金融产品项目，制定相关综合搭配型的金融产品。与此同时，银行还应创新服务理念，提供更好的服务，使流程简单标准化，为客户提供更好的体验。通过这种创新产品、创新服务的经营方法，也能够使商业银行的形象提高，为企业带来更多利益，促进银行的发展。

3.成立专业性人才队伍。

商业银行的经营发展过程中，需要专业人才的支持，而获得人才最有效的途径，即培养人才。对此，商业银行在开展私人银行业务的过程中，为了促进私人业务的发展，应重视建设人才队伍的重要性。具体而言，我国的商业银行可以借鉴和学习国外成熟私人银行业务的经验，在了解银行从业人员的基本要求后开展定向的培训和招募，在提升现有人才队伍素质的同时再增加新的专业人才。首先，可以在银行内部制定合理的培训计划和准入机制。国内商业银行可参考国外其他银行成熟私人银行业务的培训课程和培训计划，根据自身银行和从业人员的实际情况进行调整并加以实施，考核合格后方可上岗。其次，设置合理的薪资待遇和晋升标准，以此来吸引有经验的专业人士。最后，可以采用定向培养的方式，面向高校进行专业招生，做好私人银行业务的人才储备计划。

三、结语

综上所述，随着时代发展，私人银行业务越来越被高净值人士所关注及认可。但基于我国的国情、人们的思想进步等，商业银行的私人业务在发展过程中也呈现出了若干问题。基于此，有关银行应重视问题的所在，认识到这些问题对银行发展的影响，并积极采取有效的解决措施，使私人银行业务具有与时俱进性，满足客户多元化的理财需要，促进银行的发展，促进社会的进步。