金融支持乡村振兴战略的实践与思考——以江苏沛县为例

文| 朱一帆

金融支持乡村振兴战略的初步成效

融资政策

1.贴息政策。为进一步规范和促进沛县创业担保贷款工作，2018年4月，沛县印发《沛县创业担保贷款实施办法（试行）》。本办法对贷款对象、申请条件、贷款期限和利率等进行了规定，并设立了1000万元的创业担保贷款担保基金。贷款对象主要是个人创业者和小微企业，个人贷款利率上浮不超过3个百分点，小微企业利率由协商确定。

2.小额扶贫贷款政策。沛县人民银行、金融监管局积极引导辖内金融机构全方位致力金融扶贫工作。2019年1-12月，沛县已累计发放小额扶贫贷款7973笔、金额2.32亿元，惠及贫困户7834户，年末小额扶贫贷款余额2.28亿元，位居江苏省第三位。

3.再贷款、再贴现政策。人民银行沛县支行通过为辖内银行办理再贷款、再贴现，提高其支持三农、小微企业的能力，充分发挥货币政策工具的基础性作用。

沛县金融举措

（1）两权抵押贷款的“沛县模式”。通过组织服务、完善配套设施、多方分担风险以及银行积极跟进，沛县成立了汉润农土公司、开发了专门产品“润农金”，截至2019年12月末，全县农地经营权抵押贷款余额17135万元，存量客户1048余户，户均授信16.35万元，为运用农地经营权价值，有效盘活农村资产作出了贡献。（2）构建金融服务网。为有效破解新型农村经营主体和银行之间的信息不对称问题，人民银行沛县支行于2016年6月搭建起江苏省第一个专门服务于新型农业经营主体的综合信息服务平台-沛县农信融资服务平台，目前已实现了网上贷款申请、网上审批和融资对接成果的汇总等业务功能。截至2019年12月末，已完成融资对接1031笔、累计2.14亿元。

金融支持乡村振兴战略存在的难点

1.金融服务的能力与水平不高/一是金融基础设施尚不能有效满足社会需要。目前沛县共有各类银行网点104个，每万人网点数仅0.9个，布放ATM 361台，每万人ATM布放数仅3.23台；二是金融产品和服务创新不足。部分金融机构没有深入考察有信贷需求的农村企业（个人）的生产周期、产品销售和信誉情况，金融服务针对性和精准性不够，三是农村金融服务不足。部分金融机构服务质量低、致使农村消费者获得感不强，融资难、融资贵的问题也一定程度地存在。

2.农村企业缺少有效抵押。在农村经济中，小微企业占有很大比重。这些小微企业注册资本大都在50万元以下，大多数企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。另外，农村企业以家族式经营管理模式为主，产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用及生产经营状况掌握难度较大。

3.金融生态环境尚需进一步优化。目前沛县金融生态环境的现状还远不能满足金融业可持续发展的要求，一些企业逃避银行债务，导致大量银行坏账的产生；由于信用资料的收集和共享不足，银行在通过借款人信用对贷款风险作出评估方面存有很多困难，骗贷现象还没有真正杜绝；银行案件的标的额兑现率不高，银行债权未能得到有效保护，这些不足既为金融机构实现可持续发展增加了难度，也增加了金融风险。

对策及建议

1.引导金融资源投放。引导各类金融资金向地方经济发展的战略重点集聚，充分实现经济与金融的良性互动。经济决定金融，金融反作用于经济。解决信贷投放与地方经济发展不同步以及融资结构不合理的问题，仅靠银行的努力远远不够，需要地方政府加以引导与协调。

2.优化普惠金融服务。一是金融机构通过“上门宣传、上门营销、上门办业务”的主动服务，不断加深与客户感情，增加客户黏性，培养客户使用农信产品的习惯，让广大农村客户真正认可金融机构。二是依托遍及城乡的服务网络，通过“物理网点+网上银行+电子银行”三位一体的服务网络建设，形成立体多元服务体系，为广大农户提供更便捷高效、低成本的普惠金融服务。三是根据农村信贷市场的客户对象、信贷需求、风险特征、管理要求等方面的特点，进一步完善信贷政策、研发信贷产品、创新担保方式，提升农户的获得感。

3.强化金融生态环境建设。一是政府根据形势发展需要制定出台相应的金融生态建设措施，建立和完善金融突发公共事件应急处置机制，共同维护金融和社会的稳定。二是企业强化信用管理，全面提升诚信观念，推进诚信经营。三是强化社会公众诚信教育，弘扬信用文化，培育信用道德，提高公民个人的信用素质。