保险经纪公司助力某集团公司统保管理模式探究

◎王超

大型集团公司生产经营、持续运行过程中，经常会面临诸如自然灾害、意外事故、责任事故等多种风险。一方面，企业应当注重自身风险管理，提升自身风险防范能力，另一方面，应当充分利用商业保险进行风险转嫁，通过集团规模优势实现保险费率优惠和集团统一管理。而保险经纪公司作为保险行业的重要组成部分，能够充分代表投保人利益，为投保人进行风险评估、量身定制保险方案、协助开展保险采购、协助进行保险索赔，在助力集团公司统保管理方面发挥着不可磨灭的作用。

一、集团公司保险统保的含义和优势

所谓集团公司保险“统保”，即统一保险管理，指大型集团对集团内部所有下属企业在运营中所涉及的各类商业保险以及风险管理事务，实行自上而下集中统一的管理，利用资源整合所产生的规模优势，以较低的保费成本，向保险市场获得最大的风险保障，进而使集团整体上实现保险和风险管理的规范化、专业化、科学化的一种保险与风险管理方式。

统保除了能够通过投保资产规模实现费率的规模效应，进而节约保费支出外，还具备以下优势：一是集团公司对整个项目的危险管理和风险转嫁有充分的控制权；二是集团公司对保费的支出和赔款的处理具有充分的主动权。

二、保险经纪人简介

（一）保险经纪人含义

我国《保险法》第一百一十八条规定“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”

保险经纪人根据客户的委托，完全站在客户的立场上为其从风险管理的角度提供保险咨询服务，弥补了客户保险专业知识上的不足，平衡了客户与保险人在信息上的不对称。

（二）引入保险经纪人的意义

1.为客户量身订做风险管理方案。有实力的保险经纪人拥有强大的风险管理技术力量，从而将保险购买变为一种专业、系统地转嫁风险的财务工具。保险经纪人站在客户的立场上，根据其自身的风险特点量身订做风险管理方案，帮助客户通过保险等方式规避或转移各类风险，协助客户提高风险管理水平。

2.提升保险购买质量，提高保险工作效率。保险经纪人通过了解客户风险状况，全面分析现有保障方案，有针对性的为客户量身订做保险方案，从而有效避免出现重复投保、遗漏投保等情况出现，使企业风险得到有效保障。

资深保险经纪人有丰富的大项目保险安排经验，并且充分了解国内国际保险市场，能够帮助客户设计并施行合理的保险运作方案，在保险产品及保险公司的选择、争取较好的费率条件、发生保险事故后协助客户向保险公司索赔等方面，发挥着不可替代的作用，有效地提高了客户保险工作的效率。

3.降低保险成本。第一，保险经纪人客户众多，通过规模购买效益能够为客户争取到较为合理的价格，从而实现以合理的费用支出获得充分的保险保障。

第二，客户委托保险经纪人安排投保手续，不必再向保险经纪人支付额外费用，由保险公司按保险费的一定比例支付佣金给保险经纪人。而保险公司的保险费本身包括给其业务部门的业务拓展费用，经纪公司的介入使其无需支付该笔费用，保险公司便将其转而支付给经纪公司，因而经纪公司的介入并不会增加被保险人的保险成本。

第三，保险经纪人的介入使企业不必投入过多的精力到风险管理工作当中，降低风险管理成本。

4.获得全程风险管理专家服务。保险经纪人将在整个服务期间内向客户提供专业的风险咨询服务。特别是在发生保险事故后，保险经纪人将凭借专业及经验优势，协助客户进行及时有效的保险索赔，充分体现保险的价值。

5.有效转嫁保险工作中的责任。保险安排事务纷繁复杂，一旦出现错误或疏忽，将使被保险人的索赔权益受到影响，从而使被保险人遭受相应经济损失。根据国家相应法律法规，保险经纪人在为客户处理保险事务的过程中出现过错而造成客户的经济损失，将由保险经纪人承担经济赔偿责任。

三、引入保险经纪人进行集团公司统保工作流程

（一）签订委托协议

由于集团公司资产规模庞大，业务板块众多，建议签订统保保险经纪委托协议，便于协助集团公司对保险工作统一管理。

（二）投保情况调研

保险经纪公司将根据掌握的该公司情况，发挥保险经纪人专业优势，对该公司各板块的保险投保情况进行调研，摸清保险基本情况，为后续保险的安排打下基础。

（三）保险情况分析

结合调研情况，对集团公司各板块保单进行保单分析，从投保险种、投被保险人、保险责任、扩展条款、免赔额、保险费率等多维度分析保单合理性，得出保单分析报告。

（四）保险建议书

根据调研情况和保单分析情况，结合集团公司各板块风险特点，给与集团公司全方位的投保建议，形成保险建议书，与集团公司及下属各板块公司沟通，听取各方反馈意见。

（五）制定保险方案

根据该公司风险特点和保险需求，拟定科学、合理的保险方案，通过保险方式转嫁项目所面临的风险，并对因保险方案设计过失而造成的客户损失，承担赔偿责任。

（六）保险安排

采用科学、规范、合理的保险采购方式，包括不局限于询价、竞谈、招标等方式，确定合理的保险条件，协助项目选择资信良好、服务优良的保险公司。

（七）订立保险合同

根据保险采购结果，制定并向承保公司签发《出单通知》，督促承保公司及时出具保险合同，审核相关合同文件，按照该公司业务板块分门别类协助签署保险合同。

（八）保险期内服务

设立专项服务团队，提供7x24小时的保险政策咨询，保单维护服务，举办有关安全生产、防灾防损、风险管理和保险知识等内容的多样化培训，在重大、疑难或争议案件中，协助集团公司向保险公司索赔。

四、建议投保险种

下面以某综合集团公司为例，简要进行风险分析，并提出投保建议。该集团公司主营业务为股权运作、金融服务、资产管理，以及综合物流服务、生产资料贸易、林浆纸生产开发及利用、房地产开发投资等。根据该公司集团本部及下属二级单位生产经营性质及主营业务类型，初步将各单位按照金融类企业、综合物流服务类企业、生产资料贸易类企业、林浆纸生产开发及利用类企业、房地产投资类企业等五类进行划分，并针对性提出投保险种建议。

（一）各类企业投保险种建议

1.金融类企业投保险种建议。该公司金融类企业主要涉及基金投资、资产经营、资本运作、股权管理等业务类型。

金融类企业多为轻资产单位，且人力资本是金融类企业主要资本。金融类企业主要面临如下风险：一是自然灾害及意外事故风险。常见的自然灾害有暴风、暴雨、泥石流、台风等。自然灾害多发区的形成原因是综合的、系统的，兼有自然原因和人为原因。特别是生态系统脆弱、防抗救灾能力不强的地区，更加易于成灾。此外，火灾和爆炸是企业在经营中面临的主要意外事故风险，也是造成重大安全事故的主要原因。二是机器设备风险，如写字楼内电梯设备、供水设备以及空调系统等机器设备因超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、断路、大气放电、感应电以及其他电气原因发生损坏，或因安装错误、原材料缺陷、人员误操作以及恶意行为等导致损失。三是人员责任风险，包括第三者责任风险（企业在生产经营过程中因发生意外事故造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应承担的经济赔偿责任）及雇主责任风险（企业对雇员因公发生伤、残、亡等事故而需要负担的赔偿责任）。四是员工不忠诚行为风险。即金融类企业因员工欺诈或不忠诚行为（如跳槽、贪污、挪用款项、伪造账目、偷窃钱财等）而导致企业发生直接经济损失的风险。

结合上述对金融类企业的风险分析，建议将“财产一切险+机器损坏险+公众责任险+雇主责任险+利润损失险+雇员忠诚保险”作为投保险种组合，充分发挥多险种的互补优势，实现金融类企业多角度、全方位的风险保障。

2.综合物流服务类企业投保险种建议。该公司综合物流服务类企业面向全国及海外提供仓储、运输、配送、多式联运、国际货代、物流设计、质押融资、加工制造、科技开发、电子商务等综合物流服务。

该公司综合物流服务类企业的物流活动由多个环节组成，每个环节均存在一定的不确定性。因此其风险是多样化、复杂化、多特征化的，具有广泛性、不确定性、多主体性，且传递效应明显。此类企业主要面临的风险包括自然灾害及意外事故风险、机器设备风险、第三者责任风险及雇主责任风险、利润损失风险、货物运输风险、货损货差风险、额外物流费用损失等。其中，货物运输风险、货损货差风险、额外物流费用损失风险是物流类企业面临的特有风险。货物运输风险及货损货差风险指的是综合物流服务类企业在运输货物过程中由自然灾害和意外事故导致货物面临损失的风险。额外物流费用损失风险指企业雇员因为疏忽和过失导致企业应承担的额外费用损失，如企业雇员因疏忽未及时通知收货人导致无人提货，再次提货时产生相应的检疫费用，属于额外费用损失风险。

结合上述对综合物流服务类企业的风险分析，建议将“财产一切险+机器损坏险+公众责任险+雇主责任险+利润损失险+货物运输保险+物流责任综合险”作为投保险种组合，充分发挥多险种的互补优势。

3.生产资料贸易类企业投保险种建议。该公司生产资料贸易类企业主营业务涵盖采购、加工、配送、融资、信息技术服务等延伸服务能力，具备黑色金属、有色金属、稀贵金属等多品种大金属集成供应和综合服务优势。

结合此类企业生产经营特点，其主要面临的风险包括自然灾害及意外事故风险、机器设备风险、第三者责任风险及雇主责任风险、利润损失风险、货物运输风险。建议将“财产一切险+机器损坏险+公众责任险+雇主责任险+利润损失险+货物运输保险”作为投保险种组合，充分发挥多险种的互补优势。

4.林浆纸生产开发及利用类企业投保险种建议。该公司林浆纸生产开发及利用类企业主营业务为文化类印刷用纸、涂布白板纸、白卡纸、无碳复写纸、热敏纸、不干胶标签纸等多个品种的纸类生产。

结合此类企业生产经营特点，其主要面临的风险包括自然灾害及意外事故风险、机器设备风险、第三者责任风险及雇主责任风险、利润损失风险。建议将“财产一切险+机器损坏险+公众责任险+雇主责任险+利润损失险”作为投保险种组合，充分发挥多险种的互补优势。

5.房地产投资类企业投保险种建议。该公司旗下诚通房地产投资有限公司主营业务包括项目投资、投资管理、资产管理；建设工程项目管理；施工总承包、专业承包、劳务分包等。该企业除了面临上述自然灾害及意外事故风险、机器设备风险、第三者责任风险及雇主责任风险、利润损失风险、货物运输风险外，还面临在建工程风险。所谓在建工程风险，指的是该公司工程建设期间主要面临的诸如如自然灾害、意外事故、工期延误、施工管理不善、社会责任等风险。例如，工程暴露在自然环境中，容易因自然灾害和意外事故出现工程本体的损失；同时由于施工物料分布广泛，面临一定的盗窃风险。

建议将“财产一切险+机器损坏险+公众责任险+雇主责任险+利润损失险+货物运输保险+安装工程一切险”作为投保险种组合，充分发挥多险种的互补优势。

（二）各险种保险责任释义

1.财产一切险。由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏及产生的相关费用，保险人按照保险合同的约定负责赔偿，主要转嫁该公司资产所面临的自然灾害和意外事故风险。

2.机器损坏险。因设计错误、原材料缺陷、工人误操作及电气原因等引起的意外事故造成的物质损坏及产生的相关费用，保险人按照保险合同的约定负责赔偿，主要转嫁该公司设备类资产面临的风险。

3.利润损失险。因遭受保险事故导致停产、停业而造成的可预期利润损失及合理必要的费用，通常作为财产险的附加险种，主要转嫁融资租赁物的利润损失风险。

4.货物运输保险。对自然灾害和意外事故造成的运输途中的货物损失进行赔偿，主要转嫁该公司融资租赁物在运输途中风险。

5.公众责任险。被保险人在列明的地点范围内从事生产、经营等活动以及意外事故，造成第三者人身伤亡或财产损失和缩小或减少损失的合理费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿。

6.雇主责任险。雇主责任保险主要承保被保险人所聘用或雇佣的员工（包括长期固定工、临时工、季节工、学徒工）在受雇过程中从事业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应当承担的经济赔偿责任。该公司为技术密集型企业，为转嫁对雇员在工作期间发生人身伤亡事故应承担的责任风险，可选择投保雇主责任险。

7.雇员忠诚保险。该险种保险责任为雇员因欺诈或不忠诚行为（如跳槽、贪污、挪用款项、伪造账目、偷窃钱财等）而导致被保险人直接经济损失。

8.物流责任综合险。物流责任保险是以物流企业的对货物损失应承担的赔偿责任作为保险标的，依法应由物流企业承担的货物损失赔偿责任由保险公司负责赔偿。该险种保障的是在储存、装卸、搬运、包装、流通加工、配送、转运物流环节中，物流企业因意外事故导致货物损坏的赔偿责任和法律费用。