银行信贷风险成因及对策

□ 文| 侯玲丽

银行信贷管理现状

（1）不良信贷问题严重，银行抗风险能力不足。一方面，客户自身经济能力不足，盲目自信直接导致信用风险增加；另一方面，由于经济影响较小，许多信贷客户越来越多地出现支付能力问题，从而加强了对银行信用风险的控制。此外，银行信贷风险的管理和控制不仅要考虑到人的因素和监管制度，还要防止事故的发生。金融市场的发展受到许多因素的影响。意外的自然灾害和跨国银行的发展可能严重影响金融市场的发展，银行贷款现已成为许多银行的主要业务，但许多银行不一定能够应对意外风险。因此，必须积极扩大资本补充渠道，加强抵御风险的能力。（2）信贷风险管理的方式存在滞后。银行信贷风险管理包括定性和定量分析。在我国，信用风险管理通常停留在定性分析中，依靠经验和实践，滞后。定量分析中，大数据和高科技方法没有及时充分应用于管理信贷风险。这种信贷风险管理办法的延误使银行无法准确预测和识别风险，从而阻碍了有效的信贷风险管理。（3）信贷风险控制制度不健全。第一，银行的治理结构不够合理，主席常常发挥多种作用，兼顾业绩改进和风险控制职能，这可能导致高风险投资，因为在寻求业绩时没有考虑风险管理；第二，司长领导下的内部审计员不受高级管理人员的监督；第三，客户经理不仅开展贷款业务，而且还控制着银行因性能要求而获得贷款的风险。此外，信用风险控制过程不集中，无法有针对性地避免风险，银行业务的安全受到分散的内部控制制度的影响。贷款后缺乏风险管理，银行没有有效的贷款管理，通常由客户经理负责，但他的任务是开拓市场，因此他可能无法开展工作来进行信贷风险防范。

银行信贷风险管理策略

1.完善评估机制。第一，工作人员应考虑信用风险评估机制的重要性，适当考虑银行的内部信用额度，适当控制现有信用额度，并在此基础上补充现有的评估机制；第二，工作人员应具备专业风险评估能力，并建立相应的风险防范机制，根据银行机构的实际情况跟踪贷款资产。当该机制警告信贷资产朝着坏的方向发展时，将及时采取措施制止它们；最后，评价机制已得到详细完善，包括独立会计、激励措施、员工培训、信贷批准、利率风险定价、不遵守通知等。

2.改善信贷业务流程。为了规范信贷过程，对信贷业务进行全面调查，客户经理处理业务要求后，必须向风险经理提交初步审查报告，审查调查报告，并提交信贷批准部门审批；其次，内部审计师受行长领导，缺乏高层领导的监督。第三，客户经理不仅做信贷业务，还进行风险控制，可能因为业绩需求而骗取银行贷款，风险大。

3.强化业务审查，落实内部审计规范。第一，可以利用网络信息技术更新银行的内部客户信息系统，通过检查贷款用户的详细情况，确保有效控制银行的信用风险。当然，信息技术的使用并不意味着它完全依赖信息技术。此外，还需要派遣一个专门的信息调查和审计小组，以便获得信息，并尽可能向客户提供信息，以避免因审前审查不足而产生的问题和风险。第二：跨平台合作。网络信息时代，客户信息已成为重要的经济资源。银行可以加强与以不同方式控制客户实践的其他平台的合作，分析或控制客户的信用风险，以便及早获得控制或控制风险，改进自己的信用机制，而不会将客户信息公之于众。最后，是处理不良信用问题的方法。对于不同的用户，可以适当采用延期还款或议付的方式，减少银行信贷损失，避免因信贷用户财务能力不足而导致贷款长期违约，影响银行资金正常流动，引发银行经营问题。全方位的风险管理措施可以有效降低银行信贷风险。

4.优化不良贷款处理方式，降低信贷业务经济损失。第一，高风险用户可以定期采取措施检查或记录信息，以确保其信贷客户的经济能力符合信贷要求，从而避免因外部或个人原因引起的问题。第二：研究金融市场。金融市场的发展有一定的不确定性。通过及时调整和控制银行的信贷政策，可以避免金融市场变化造成的经济损失。可以调整自己的趋势，以最大限度地减少信贷风险的损失。最后，处理不良贷款的方式。不同的用户可以通过推迟贷款或推迟付款来适当减少银行存款损失，避免因借款人金融能力不足而长期违约，影响正常的银行流量，并给银行业务带来问题。全面的风险管理可以有效地降低银行的信用风险。

5.完善风险管理制度。第一，银行应根据中国的经济发展和银行自身的情况，科学地制定信用风险管理制度，主要包括管理者行为规则、操作指引和纪律措施，以确保银行监管人员能够在合理、公平的程序基础上开展工作。其次，要根据客户信用信息，建立科学合理的客户失信惩罚机制和调查机制。贷款前注意创新工作方法，有效调查收集信贷人员的信誉及其资产的实际经营状况，明确信贷原因，并在此基础上决定是否贷款。再次，在授信时，要严格遵循相关规章制度和相关工作流程，积极实行贷审分离，将贷审责任落实到具体人身上，有效避免信用风险的发生。

结束语

近年来，中国经济发展稳步增长，但银行监管机构在信贷危机中面临的问题不容低估。太多的坏账，高信用风险可能对银行机构的发展产生负面影响。为此，员工可以以信用风险管理为出发点，改进银行信用风险的管理和控制，降低银行贷款业务风险，选择最佳客户，并相应调整银行贷款结构。扩大信贷业务，加大银行员工风险管理力度，为经济市场稳定发展奠定基础，为我国信贷均衡制度的诚信打造新的优化途径。