试析如何助力普惠金融服务的有效落实

■黄 毅

（中国建设银行股份有限公司如东支行）

从金融本身来看，金融就是为了适应社会经济的发展，满足公平交易支付制度要求而衍生出来的。有效的金融服务制度是可以保证社会交易工作顺利落实的，并获取良好的金融活动的效果。在金融行业中，对各项资源的合理配置，相应投资信息对社会公平的发展有着直接的影响。但是目前针对我国部分的小微企业来说，在开展金融服务的业务过程中，依然会面临诸多的问题，导致金融服务不具备惠普性的特点。随着时代的发展，我国金融相关企业积极响应党中央、国务院的号召，加强惠普金融的建设，努力为小微企业的金融发展提供条件。

1 普惠金融基本概述

所谓的普惠金融也就是指，对于传统金融中产生的金融排斥的问题而推出的金融服务定位，普惠金融就是希望能够为各个企业提供专业的金融服务，建立起完整的金融服务体系。从本质的角度来说，惠普金融的新路径探索，也就是通过采取各种新的技术和新的工艺，对金融服务边境进行有效的拓展。当前站在传统金融业、基础金融服务的角度来说，在我国金融市场中支付功能无疑给惠普金融的发展提供了支持，更是技术改革创新的结果。普惠原义为“普遍的惠及”，运用在银行的信贷业务发展之中，理解为“能有效的、全方位的为社会中的各阶层提供适合的金融服务”，意即银行应提高风险管理的前瞻性，做到主动而有序。

2 小微企业金融服务存在的问题

2.1 管理体系不健全

即便当前我国部分的小微企业运营发展的实力和其成立之初有着明显的提高，但是依然有大部分的小微企业在运营管理的过程中，存在管理不规范、财务设定不科学等现象。在这种情况下，使得银行机构对小微企业评级授权、贷款的发放设有较高的标准，不利于小微企业金融服务业务的发展。

小微企业目前大部分以家庭式经营方式为主，公司的治理结构不太健全，从事的行业也较为传统，经营的产品也大多数没有很高的技术含量，缺乏抗风险的能力，有的企业环保及安全等各方面不达标，一旦相关部门检查，容易出现生产不连续等现象。在财务管理方面，多数的小微企业的财务制度也不是很健全，甚至没有设有专职的会计人员，财务管理出现不规范等各种现象，企业经营者只是重视利润，财务报表不被重视，不能出具连续、完整的各部分的财务报表；货款一般也是通过个人账户进出，银行不能通过报表及银行流水账户合理的判断出企业经营状况，不利于小微企业金融服务的发展。

2.2 风险能力不强

一些小微企业在获取贷款以后，因为受到市场经济等各种因素的影响，这些小微企业将会面临较大的经营波动，发展稳定性极其不强，给企业偿债能力提高带来直接的影响，容易引发贷款额问题。特别是一些小型的农业企业，因为辖区农业用地权限不明确，在相关政策的影响下，将会面临诸多不确定性的风险因素，使得小微企业在运营发展中无法实现高效的投入，给小微企业运营发展带来不利影响。

2.3 信息缺少对称性

当前，部分区域银行机构对小微企业放贷的积极性普遍有所提高，但在营销业务的过程中，却又无法深入了解哪些企业具有融资需求。银行机构希望能够获取更多的小微企业的信息，特别是希望在政府部门的帮助下，能够掌握更多的企业共享信息，但是因为缺少有效途径来获取。而大部分小微企业受到各种各样的因素影响，在出现融资需求的过程中也不能了解哪些银行机构能够给其提供融资服务。双方希望可以在一个中介的平台下，实现信息的获取。

2.4 缺乏有效担保

小微企业本身是缺乏有效的资产抵押的，一般是租赁厂房生产，虽然有的小微企业有自己的厂房或者土地，但是受各种原因影响，没有有效的房产证及土地证，所以是无法办理贷款抵押手续的。有些经营效益好的企业，虽然可以通过担保公司从银行获得贷款，但是担保公司会收取一定的担保费，而且需要缴纳担保金，这样虽然节省了资产抵押的评估费用，但是融资成本较高，使贷款的发放受到限制。

3 解决普惠金融服务“最后一公里”问题的相关对策

3.1 创建迎合小微企业发展的普惠金融服务

为了全面处理惠普金融服务“最后一公里”的问题，相关部门需要结合实际的情况，加强相关政策及法律体系的建设，将惠普金融在小微企业中充分的推广应用，充分发挥政府的协调功能，促进金融体制的改革，保证法律体系的专业性和规范性。例如，针对特定的小微企业，可以适当提供政策的倾斜或者技术补助，根据小微企业实际发展的情况综合评估，提供相应的政策扶持。此外，部分专门的金融法律的颁布，不但便于信贷特定化的配置，还能促进金融服务的发展，获取理想的金融服务效果。政府部门应该加强对小微企业金融服务的监管，从企业监管、风险防范这两方面入手，引导金融企业快速的发展。

3.2 发展多元化的惠普小微企业金融机构

首先，带领传统企业单位向销售化、特色化的方向发展。针对商业银行而言，其在小微企业信贷资源分配上起到一定的效果，能够让信贷流程更加的专业。把商业活动需求作为核心，结合各行业的经营要求和行业特点，提供创新产品和金融服务。其次，适当扩大小微金融机构的经营范畴。对于小微金融机构，包括小额信贷企业、农村信用社等。当地的小微金融机构，应该对当地市场发展情况进行充分了解，根据市场的发展需求，适当改革金融发展的目标，加强风险预测和识别的能力，降低金融风险给其带来的影响。由于小微金融企业自身的经济实力十分有限，严重阻碍了小微企业的更好运营。实现小微金融企业的长效发展，要加强与地方小微金融企业的合作，扩大服务的规模，增强小微金融企业的经营实力，提高小微金融企业的惠普金融水平。最后，给其他的金融惠普企业发展提供一些福利，做好风险管理的工作。近年来，随着资金保险等行业的快速发展，并获取到了理想的效果。这些产业机构的出现，便于惠普金融服务在小微企业中的稳定发展。

3.3 大力发展普惠金融，增强金融服务的精准性

商业银行要对小微企业充分信任，大力发展普惠金融，而小微企业也应该积极赢得商业银行的信任，使商业银行“不敢贷、不愿贷”的问题得到充分解决。对于商业银行来说，要对内部激励机制和监管考核做出完善和改革，将支持小微企业的发展与商业银行工作人员的考核来挂钩；从小微企业来说，一定要开发市场前景好、技术先进的产品，诚信经营，使企业具有能力还贷并具有发展的潜力。

小微企业与大中型企业相比，自有其灵活性，在企业高质量运营及经济结构符合优化升级的方向的前提下，小微企业应该对商业银行的普惠金融有足够信心，商业银行也应对小微企业的还贷能力有信心，以期解决小微企业融资渠道窄、比例低的问题，真正解决普惠金融中“最后一公里”的问题。

3.4 依托互联网，发展互联网+普惠金融服务

把大数据技术当作核心，在“互联网+”背景下和传统金融行业充分结合，能够帮助传统金融行业来实现业务转型。通过使用各种现代化的技术手段，在某种程度上能够有效处理普惠金融在小微企业的金融业务中存在的信息不对称的问题。基于“互联网+”的背景下，普惠金融能够让传统金融服务内容得到延伸，适当扩充普惠金融服务的范畴，减少运营的成本，给小微企业提供良好的发展前景。与此同时，在互联网创新的模式下，普惠金融服务也能接受互联网的有效监管。随着互联网金融业务规模的不断扩充，通过有效监管引导其发展创新。相关监管部门应该结合普惠金融的发展要求，科学制定风险控制的底线，实施差异化的管理。通过内部控制和风险的管理，能够让互联网普惠金融得到稳定发展，获取理想的效益。

3.5 开展符合客户需求的普惠业务

首先，根据客户的需求，对小微企业现有的金融服务产品进行改革与创新，真正实现产品的普惠。把信用快贷、抵押快贷等产品做为核心，满足小微企业多元化的融资需求。通过开展银税合作的线上活动，研发升级产品“云税贷”，利用全自动流程，让企业纳税信用转变为融资成本，优化助保贷的业务模式，通过财政铺底风险金增信，处理企业抵押物不足问题。其次，整合各项资源，适当扩充融资的渠道，给更多客户提供普惠服务。在各分行中建立普惠金融部门，完善跨条线、跨部门的组织框架，通过使用网点渠道，实现全面营销，将网点价值充分的发挥，提高网点普惠金融业务的营销水平。

4 结 语

总而言之，从目前情况来看，我国在普惠金融服务建设上已经获取了一定的效果，但是针对金融的从业人员而言，应该明白我国在金融体系中，普惠金融建设上任重而道远。为了能够让更多的群众能够从金融活动中获取到利益，实现社会稳定发展，应该对我国小微企业金融活动综合探究，从创建完善普惠金融体系来入手，给小微企业稳定发展提供指导。