互联网信贷对大学生消费行为的影响及对策研究——以牡丹江地区高校为例

龚 旭 师东菊 李嘉航2 付 瑞 李 楠

(1.牡丹江医学院 黑龙江 牡丹江 157001；2.中国民航大学 天津 300000)

一、互联网信贷的发展现状

我国学者季振华、郑依晴二人共同指出P2P平台扮演出借人和借款人两大角色的人80%是大学生，由于大学生的消费水平不高，借款人这一角色占据了P2P平台的主体。经过对牡丹江地区各高校进行调查，详细询问，得到如下数据：大四学生使用互联网信贷的人只有3.64%，大一学生占42.27%，通过调查得知，有74.55%的大学生在网络平台消费，并且使用互联网信贷产品的人数占所调查整体的比率为65.45%，网络贷款便捷、简单，但同时受信用风险、监督程度的影响，使网络贷款更加复杂。当代大学生是网络贷款的主体，鉴于以上问题，大学生校园网络贷款、不合理贷款应该怎样得到有效的控制呢？曾有调查表明，我国大学生群体的消费方式、消费结构和消费观都发生了很大变化，许多青年学者、教育工作者和社会学家都从不同的角度对大学生消费行为进行了探讨。

二、互联网信贷对大学生存在哪些影响

(一)互联网信贷对消费习惯的影响。如今互联网发展如此迅速，给我们带来了不一样的视觉创新和行为表现，互联网的到来使我们现在的生活节奏变得越来越快，所以更多的人喜欢上了足不出户能够完成自己想要的事情，因为网络消费带给他们的不仅仅是便利，还有优惠和节约时间。但是很多同学的金钱情况不容许他们完成自己的欲望，所以信贷平台的出现给他们提供了更多的便利，满足了他们的消费。但是信贷平台的出现一定是带来便利的同时也有很多的弊端。

(二)互联网信贷对消费行为的影响。在大数据时代下，任何问题都要辩证去看，互联网信贷在网购盛行的今天，方便了我们大学生群体。大学生们喜欢用最短的时间购买心仪的产品，小到价格较低的生活用品等。大学生把线上消费基本上取代了线下消费。但是当大学生资金不足时，他们就会倾向于互联网信贷，互联网信贷运用得当可以促进养成征信意识、还款意识，优化消费行为，运用不得当就会有无度消费、以贷养贷导致严重后果的风险。经调查牡丹江地区的高校中的大学生们，实体店购物的人占调查总数的25.45%，网购消费占调查总人数的74.55%。在调查中，使用过互联网信贷的人数占调查总人数78.18%。经过该地区的调查，对学生的询问，主要总结出以下几点重要影响：高利贷导致学生忙于还贷，影响学习；利息过高，给家庭带来债务；舞蹈大学生超出自己的经济实力而导致过度消费；导致大学生购买欲望更加膨胀，沉迷于网络信贷消费。

三、大学生互联网信贷的问题

(一)盲目攀比，过度消费。大学生来自不同经济水平的家庭，就牡丹江医学院为例，牡丹江医学院面对全国28个省、自治区、直辖市招生，来自不同地区的学生，受着各地区的贫富差距影响，一些条件性较好的地区大学生消费水平往往很高，而这种消费水平对于来自经济水平较低地区的大学生来说，那是可望而不可即的。但是出于攀比心理，有些学生就利用互联网借贷平台借贷，但是借款额对于大学生的偿还能力来说，不足以一次性还清，这样就会产生恶性循环，也就是百姓口中的“驴打滚”。拥有着负债压力的大学生们，最后因为负债压力过大，导致崩溃，甚至自杀。

(二)互联网信贷平台审核不严。对于急于用钱的大学生来说，这类人群不会贷款的后果，互联网借贷平台也不会考虑大学生的偿还能力，抓住了大学生迫切借钱的弱点，欺骗学生，引诱学生裸贷，引诱学生签订条款，可想而知，这些类条款的背后都是一些霸王条款，这些种种事情的发生导致大学生不能面对现实，导致自杀。

四、建议措施

新一项事物的存在，给我们带来便利的同时，也同等会给我们带来一些麻烦或不利影响。而我们面对有些同学在信贷方面的了解层面较为匮乏自己消费冲动，控制不住自己花钱的欲望，我们针对此类问题提出以下意见和建议;

(1)首先我们从信贷平台进行讨论，使信贷平台对大学生信贷这一行为应告知其家长，并且了解家庭经济情况，不要仅仅只顾及信贷公司的经济利益而损害了当代大学生利益。也应倡导增强法律法规意识，正确的规范信贷行业的法律，用法律对信贷公司进行制约。从而减少互联网平台上的大学生贷款。

(2)其次我们从学校以及家长方面进行讨论，希望学校以及家长能够更加深入了解到学生的状况，并且利用课余时间或休闲时间，为学生们科普信贷的危害及不可行性，使同学们更加了解此类平台的危害。

(3)再次我们从政府来说，大部分的网贷平台，打着为学生解决一时之需的口号，背后确是高利贷，利用一些极端手段进行恐吓，使很多的大学生及家庭陷入困境，政府应更加大力监管此类信贷软件、平台、企业的入行门槛，使此行业得到高度净化，避免发生大学生盲目信贷影响家庭、影响学业、影响大学生的一生等情况。

(4)最后从学生本人来说，应该更加懂得信贷平台的真实情况，避免盲从，理性消费，加强自身辨别是非的能力，从根源拒绝网贷。

五、总结

互联网信贷以及大数据的产生与发展无疑对我们新时代的人更者是作为新时代大学生的我们来说，影响甚大，根据调查结果来看，牡丹江地区高校大学生使用信贷的人数超出我们预期很大一部分，的确信贷使大学生的消费水平提高，方便了大学生的消费，但是更多的人在盲目消费，我们调查发现，大多数人使用信贷是因为他们便捷[3]，信贷可以解决他们燃眉之急，他们也习惯花明天的钱，做今天事，喜欢分期还款的乐趣，改善他们的生活品质。但是，作为大学生的我们，在学习用品上花费较少，希望可以通过此次对牡丹江高校进行的此次调查，我们可以呼吁同学应该适当改善消费情况，拒绝攀比，避免盲目跟风。大学生互联网消费信贷的健康消费，不仅仅依靠大学生本人，更需要家长老师和监察部门共同努力。我们社会的飞快发展，离不开互联网，信贷有时会在我们需要帮助的时候为我们解决不时之需，所以，经过对牡丹江地区大学生的调查，我们发现，信贷不仅仅只有弊端，正确的使用信贷，也会为我们提供便利，所以宣传鼓励发展互联网消费信贷的同时，国家要出台相关法律法规，引导大学生互联网消费信贷往好的方向发展。进一步完善网络消费借贷征信体系建设，减少失信事件的发生率。大学生要树立正确的消费观念，要杜绝因攀比和享受之风带来的过度消费，对大学生各个方面的发展都是不利的。要积极约束自己，合理消费。