互联网金融行业的监管与发展路径探析

2020-02-24郭东光

市场论坛 2020年2期

郭东光

（中国人民大学北京 100872）

一、引言

随着互联网信息技术的发展进步，互联网与各行各业的深度融合已经成为全球经济的发展方向。作为世界瞩目的重点行业，互联网与金融领域的合作即互联网金融也在此浪潮中应运而生。研究发现，随着互联网金融逐渐将传统金融引入了各行各业的发展中，人们能够随时随地应用互联网金融软件来管理自己的资金借贷及应用第三方支付进行消费交易。这意味着互联网金融在带来便利的同时，也隐藏着一些难以避免的风险。那么如何保障互联网金融体系稳定运行过程中有效合理规避未知风险，这就需要我们深入分析互联网金融的内涵，及其所具有的新的发展属性和特点。同时，国家政府及相关机构也要针对互联网金融行业的运营管理体系建立合法合理并且完备的监督管理条例，来保证互联网金融领域能够实现持久稳定的运行。

二、互联网金融的内涵

近年来，互联网金融一度成为网络热点词汇，与之相关的事件问题也层出不穷。就概念来说，互联网金融是指，现代化的电子互联网技术与传统的金融行业高度融合，在资金的使用和筹集过程中，高效运用大数据、云计算、网络支付平台等信息化手段，提高资金流通和使用的便捷度和公开度。目前发展正盛的网络电子第三方支付和网络借贷业务等均属于互联网金融的重要组成部分。科技改变生活，互联网环境下，P2P平台借贷、线上平台基金理财等应用软件层出不穷；亚马逊、淘宝、天猫、京东、苏宁易购、拼多多以及生鲜等电子商务平台也已覆盖到了销售商务模式和人们生活中的方方面面，伴随线上消费方式的普及，支付宝、微信支付等互联网第三方支付也成为了中小额商务和人们的日常支付方式。

另外，从一个行业的发展实质上来看，互联网金融属于一个新兴的发展业态，也可以说是电子科学技术时代金融行业在经营结构和发展理念上的新转变。这种转变，在某种程度上，转变了金融以往的“高大上”的经营模式和服务标准，互联网金融有效利用了电子网络在各行各业以及寻常百姓生产生活之中的普及程度，将资金的借贷使用、投资选择变成了一种随时随地的操作行为。这种转变，让金融行业的服务业态、服务范围以及服务的对象更加的自由灵活，展现了互联网给金融领域带来的时代变化。

三、互联网金融行业发展的新属性

（一）互联网金融崭新的技术属性

任何一种新兴的行业都会与新技术相伴而生。互联网金融背后的技术支撑便是互联网电子信息技术。互联网技术对于数据采集和处理具有不可忽视的发展优势，“互联网+”各个行业的发展在近几年更是取得了十分显著的成绩。有学者曾这样说，在互联网大发展的时代背景下，任何一种行业的发展都离不开互联网的应用背景，任何一个企业都需要转变为互联网企业。在互联网金融的发展过程中，很多传统的金融机构如银行、证券及理财公司等，都建立了自己的网上操作系统，在开展业务的过程中，会直接帮助客户在手机上下载本机构的应用软件APP，以便于客户随时随地地上网查看和操作持有资金的使用以及投融资的收益情况。

（二）互联网金融新兴的运行模式

互联网金融在产生和形成的过程中，就表明它作为一种新型的发展行业，既具有互联网高科技的行业操作和运行属性，也具有金融行业的服务标准和基本运营要求。这就在一定程度上明确了互联网金融的行业归属，可以说，其运营模式和经营范围既不同于以往典型的金融行业这种虚拟经济形式，同时也不同于线下实际运营生产的实体经济。具体来说，就像依托于互联网网络技术研发的各种类别的金融机构和相关的软件操作平台，就是对银行等实体经营机构几百年发展模式和组织架构的彻底颠覆。互联网能够通过新型的交易和合作方式，为资金借贷的双方提供便捷互动的发展模式，在更广范围内满足了各种使用群体的借贷需求。此外，近年来逐渐兴起和发展的第三方支付平台、贷款等现代金融服务，也极大地促进了互联网金融行业的发展，其中第三方支付手段通过与互联网进行对接，帮助交易双方实现网络支付，在互联网越发便利的今天，电子商务越发繁荣，拥有着广阔的发展前景。而贷款行业由于消费金融贷款中无担保、抵押等问题，导致其存在风险较高，因而拥有较为严格的监管制度。这两者在便利了人们生产生活的同时，也极大地丰富了消费金融的发展历程，在一定程度上也刺激了消费市场，促进了市场经济的发展壮大。

（三）互联网金融具备高度的自我创新属性

在电子信息科学技术的发展背景下，互联网金融具有了更大范围和更多方向的创新能力。比如一方面，互联网金融在对客户服务的具体形式上，已经逐渐转变了以往传统的借贷双方或金融机构与客户之间面对面的合作和交易形式，而是可以实现随时随地通过网络进行线上的沟通和交流。另一方面来看，互联网金融机构本身在企业内部运营和外部合作上与传统的企业也已经有了很大的发展变化。具体来说，这些变化主要包括，一些互联网机构随着时代的发展逐渐开发了虚拟货币、短期无息借贷平台以及对于客户资金使用信用的记录平台等等运作模式，这是对以往传统的金融发展在资金借贷、结算和投融资理财方面的巨大转变和发展创新，这在很大程度上已经展现了互联网金融在发展中拥有的极为广泛的本质属性和扩展特征。

四、互联网金融行业平稳运行必备的监管措施

作为一种新时代科学技术发展的产物，互联网金融也可以说是产业结构不断顺应时势和国家有关政策转型升级的发展结果，给我们的生产和生活方式带来了更多的方便。但同时，我们也要认识到，在任何一种新兴行业的发展过程中，都存在这不可避免的行业缺陷。如果此时国家和有关部门的监管跟不上，加之相关法律政策制约的缺位，不仅会导致一个新兴行业有蓬勃发展走向衰败落寞，也将给国家发展和人们的生活带来难以估量的损失。

（一）制定互联网金融发展的行业规范

在互联网金融的发展过程中，国家政府和有关的监管机构需要根据行业的经营动态和发展走向，不仅要及时制定并出台相关的管理办法和具体的规章制度，而且要注意引导互联网金融机构和企业在发展过程中设立和发展的经营方式符合国家相关市场法规和法律条件的发展要求。另外，有关机构也应该根据互联网金融的市场发展情况建立有针对性的市场主体规范政策。比如，互联网金融行业从业人员的职业素质、经营机构的发展资质等等，都将直接影响机构客户的切身利益，国家和有关机构作为人民利益的维护者有权及时审查和管理。

（二）规划和支持互联网金融平台的运行发展

互联网金融行业在整体的经营过程中，具有比较明显的创新性和广泛性的运营特点。如果没有政府及相关机构对互联网金融行业和市场运用展开科学明确的引导，那么很多互联网金融机构的发起者和利益相关者在初始阶段，一方面将会受到经济利益的驱动和诱惑，另一方面也将由于不清楚新兴行业的发展规范，而走到错误的发展方向。如果政府和有关部门在互联网金融行业和市场发展的过程中，对整个行业的发展有一个整体和明确的引领和导向，对一些创业机构和互联网金融发展平台给予及时的支持和相关的补贴，甚至一些地方政府在招商引资的过程中，可以给予一定程度的政策帮助，来促进地方互联网金融产业的合理规划和科学的布局，将能够为该行业市场的合理运营和平稳发展提供一个更为有效的经济环境和政策保障。

（三）健全互联网金融服务体系建设

可以说，在我国互联网金融行业发展和市场运行的过程中，政府也需要不断缩减不必要的工作流程，来切实有效地减小和减轻我国互联网金融企业在发展过程中遇到的困难和阻碍。比如，一些地方的政府和相关政策部门可以在地方招商引资促进地方发展的过程中，针对地方实际发展情况，切实地通过设立科学有效的互联网金融企业的服务中心和办事机构，招聘具备互联网金融相关知识的高素质、高水平和高能力的工作人员，来负责当地互联网金融行业服务体系的创立和维护，这样一方面可以促进相关企业的平稳持续发展，在另一方面也能够切实有效地维护金融领域客户的切身利益。此外，我国作为社会主义国家，“国家四大银行”作为国有企业，也应承担起推动互联网金融稳定发展的责任，利用自身的发展资源，引领我国互联网金融的发展，比如在建立大型的网络支付平台方面，中国银行等国有银行就具有不可忽视资金优势、人脉资源以及政策优势等，可以联合相关的互联网企业为我国互联网金融行业发展和居民的投融资需求做出更多的贡献，完善我国的互联网金融服务体系。