招商银行个人理财业务发展现状及问题研究

张兰

摘要：中国市场经济的高速发展，促使公众的收入水平大幅度提升，这让更多的人关注了个人理财业务的发展。随着传统信贷业务收益的逐步萎缩，通过个人理财业务的经营，给商业银行提供了更大的市场获利空间。本文以招商银行的个人理财业务发展作为研究对象，希望通过对招商银行个人理财业务发展的研究，找到招商银行理财业务发展中存在的问题，为其提供有效的解决对策。

关键词：商业银行 个人理财 同质化 差异 需求

随着我国利率市场化发展进程的加快，我国商业银行传统存贷业务利差收益空间日渐萎缩，因此更多的商业银行开始发展个人理财，招商银行在经营个人理财业务中，自然也当仁不让。随着商业银行个人理财业务的市场竞争日益激烈，招商银行个人理财业务发展遭遇瓶颈，为此，研究如何妥善破除阻碍招商银行个人理财业务发展的障碍，促进理财业务持续较快发展，不但对招商银行自身发展，而且对更好满足客户多样化理财需求，都具有重要的现实指导意义。

一、招商银行个人理财业务的发展现状

（一）理财业务规模不断扩大

从2013年到2017年期间，招商银行理财业务资产规模不断扩大。2013年，招商银行个人理财业务的资产规模是5600亿元。发展到2014年，理财业务资产规模达到1.0054万亿元。截止到2015年年底，理财业务资产规模为1.82万亿元，2016年，个人理财业务产品资产规模达2.38亿元，截止到2017年年底，个人理财业务发展，已经拥有2.19万亿元的理财资产规模，在我国所有经营个人理财业务的商业银行当中，理财资产规模排名第一位。

（二）经营产品数量多，增长速度快

2013年，招商银行全年累计发行个人理财产品数量为2502支;2014年个人理财产品发行数量实现最高，达到12135支;2015年，招商银行全年累计发行个人理财产品数量为8330支;2016年，招商银行全年累计发行个人理财产品4401支;截止到2017年年底，受到金融監管政策以及其他设立子公司等因素影响，招商银行全年累计发行个人理财产品数量有所下降，共发行产品4660支。

（三）理财业务产品客户群体的针对性强

招商银行的个人理财业务能够脱颖而出，原因在于招商银行对于个人理财业务经营的观念能够与时俱进。能够根据市场客户群体的不同、客户的理财需求不同，进行客户市场市场的细分，并由针对性地创立理财产品。充分考虑产品系列的差异性，打造核心产品为中心的联动式全方位理财服务。

二、招商银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）产品同质化严重，创新动力不足

在招商银行成功推出“金葵花”理财产品之后，我国金融市场上的其他商业银行也都很快推出类似针对性的个人理财产品。因此，即使在其他商业银行推出类似理财产品后，招商银行的“金葵花”理财产品在理财市场上依旧具有相对的竞争优势。但在招商银行经营的其他个人理财产品发展中，创新性不足，缺少后期的产品开发的动力。

尽管招商银行个人理财产品的种类较多，但是不同系列产品中体现出的创新性不是十分明显，而且在这几种主要的个人理财产品的比较中，都呈现出不同程度的同质化现象。

（二）经营网点不足，业务规模拓展难

尽管招商银行发展至今，在我国130个城市地区设立了经营服务网点，并在国外设立8家境外分行或境外代表处，拥有1820家境内外的分支机构。拥有62，920.05亿元的资产总额。但是相对于我国其他商业银行在我国境内设立的经营机构网点数量，招商银行因为机构数量相对劣势，无法实现其个人理财业务的各个区域的覆盖。影响招商银行个人理财业务的市场拓展，从而阻碍招商银行个人理财业务的进一步快速发展。

（三）定位偏重中高端客户，市场发展不均衡

在招商银行个人理财业务经营的大多数理财产品中，市场定位比较集中定位在金融市场中的，偏中高端客户群体。（在招商银行存款金额达到50万元人民币的客户群体）。但是，在我国众多的城市当中，毕竟大中一二线城市的数量有限，而且中高端客户的个人理财市场发展潜力相对有限。尤其随着，我国各个商业银行个人理财业务竞争的日益激烈，其他商业银行与招商银行个人理财业务经营中，相近服务的理财产品会迅速带来一二线城市，中高端客户理财产品的饱和。因为对于个人理财业务定位偏重于中高端客户的经营服务，导致招商银行长期忽略了在社会财富积累增长中，比重最多的普通客户的理财需求，缺乏对于普通客户个人理财产品的供给开发和宣传。形成了个人理财业务客户市场的相对缩小。

三、促进招商银行个人理财产品创新发展的对策

（一）加大创新力度，挖掘更具个性化的理财需求

招商银行应当继续保持在个人理财业务发展中的行业先锋的地位，加大个人理财产品的创新力度。尤其要在保持市场知名品牌理财产品的好成绩下，继续扩大品牌的影响力，并加大对于现有理财产品的创新潜力挖掘。同时，建议招商银行在原有的理财产品老客户中，通过信息筛查，确立优质的客户群体，通过为这些优质客户提供“会员制”的理财增值服务，提升优质客户的产品满意度，并以此增强招商银行个人理财产品在同业理财市场竞争中的客户粘度，确保老客户不流失，并继续挖掘具有潜力的其他理财客户市场，争取更多的市场占有机会。

（二）推广智能化与网络经营模式，扩大经营规模

要想尽快实现招商银行个人理财业务在全国各地的普遍影响力提升，获得更多市场发展机会。招商银行可以在标准化个人理财产品经营模式形成的基础上，在全国各地推广实施智能化的个人理财自助服务。根据不同地区经济发展水平的不同，以及居民收入水平的不同，划分投资客户需求，制定差异化个人理财产品的计划。招商银行还应当充分利用当前互联网和大数据技术的发展契机，积极开创发展个人理财业务在线上、线下相互结合、相互促进的经营扩张模式。还可以充分利用微信、第三方支付平台、手机银行等各种网络渠道、搭建招商银行个人理财业务APP等方式，打破时间和空间对于招商银行个人理财产品经营的束缚，实现产品经营规模的扩张。

（三）面向不同客户层、均衡发展差异化理财产品

招商银行个人理财业务发展的市场定位应当进行结构性的调整。招商银行应当适当的提升理财资金门槛。以“金葵花”为例，招商银行的理财经营资金条件都50元人民币的中高端客户，在不同经济发展水平的地区，唯一标准过于单一。建议招商银行针对资产水平达标的中高端客户，继续进行市场需求的细分，开拓理财融资服务的优质性，将资产50万元以上的客户资源，进行更加具体的分类，划分不同资产规模形成的不同高端客户群体，形成差异化的高端理财产品。同时，招商银行个人理财产品的开发应当面向不同层次的客户群体，重视中高端客户维护和发展的同时，也不能忽视三、四线中小城市的人，对这部分客户群体的潜在理财需求，丰富招商银行个人理财产品的类别，开拓个人理财市场在其他资产结构客户中的发展，实现均衡发展差异化理财产品的经营。

参考文献：

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作者单位：渤海大学经济学院