全球金融风暴下银行业应对新的信贷风险对策

邵衡 邵晶

摘 要：在全球金融风暴的背景下，人们对经济的未来预期会更加悲观。全球金融风暴就是在全球范围内货币大幅度贬值，经济总量与经济规模都出现巨大的损失，经济增长遭受严重的打击。随着金融风暴的影响，许多企业纷纷倒闭，失业率随之上升，社会整体呈现出经济萧条的局面，有时甚至会影响到政治层面。所以，为了避免金融危机对国家造成过度的影响，各行各业都应该采取相应的措施策略。本文主要就银行业应对新的信贷风险的对策进行了相关的阐述与分析。

关键词：金融风暴；银行；信贷风险

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）10（b）-051-02

①基金项目：山东省自然科学基金（ZR2018LA004）；山东省高等学校科研计划项目（J18KA220）。

美国在2008年爆发金融危机后，包括贝尔斯登在内的十几家金融机构宣布破产，第四大投行之一的雷曼兄弟最后也走向了破产，美林银行则被收购，金融风暴就此走向了高潮。在美国金融风暴的席卷下，许多银行都受到了极大的影响，不仅亏损严重，甚至濒临倒闭，并最终引发了全球性的金融风暴。

1 全球金融风暴对中国经济造成的影响

1.1 经济增长依赖于外部需求

在全球金融风暴的影响下，中国经济出现了巨大的振荡，这主要是因为中国经济过度依赖外部需求，尤其过于依赖美国、欧盟等国家的出口经济，这两区域的出口占出口总额的40%。近几年，国内市场的发展速度并不快，居民购买力也有待提升，高投资会带来巨大的产能释放，但国内的购买力无法满足需求，所以只能寻求国外市场[1]。由于外部市场所占份额不断增长，出口额在GDP中所占的比例也在不断增长，中国在全球经济体系中逐渐形成了外需拉动型经济，其具有独特性。中国需要改变这种经济模式，就要减少外需，但与此同时，中国工厂难免会出现停厂倒闭的现象。

1.2 经济创新水平低下

从长期的发展情况来看，中国经济总体呈现出粗放型增长的形式，技术、原创产品和自主品牌比较匮乏。中国作为世界工厂，是矿石、木材、石油等材料的进口大国，也是玩具、家电、服装等产品的出口大国，可中国却没有掌握应有的国际定价权，往往只能被动接受定价。虽然中国已经位列三大出口国家，但净贸易效益并不理想，物质商品出口顺差需要服务产品逆差来弥补。由于中国缺少自己的品牌、设计和营销渠道，单纯依靠劳动力并不能增加产品的附加价值，无法提升弹性需求，产品的可替代性较高，企业往往很难盈利，更不要说企业积累，许多企业都没有技术改造、扩大生产的能力，所以在外部出现危机的情况下，国内市场几乎没有抵御能力。

1.3 缺少金融体系风险规避和止损机制

当前中国金融正不断改革，目前正向市场化、国际化的方向稳定发展，国家主权基金、外汇储备管理机构、企业等都应该走入国际市场，加大对外投资的力度，利用金融杠杆、衍生工具等进行海外投资、对冲交易。在市场化改革的过程中，相关的体制和制度还应加强，尤其是金融风险规避止损机制需要进一步完善，同时还要充分认识国际金融市场，合理运用现代金融交易工具，杜绝投机倾向，加强内部控制，如果这些机制缺失，会给外部投资活动带来损失。统计显示，中国外汇储备损失已经在1000亿美金以上，这是我国经济发展滞缓的原因之一，不完善的风险防范措施，也是造成中国在金融风暴中受到重创的主要原因。

2 全球金融风暴爆发前信贷风险考核的要素

在金融风暴爆发前，信贷风险考核需要涉及的要素，主要包括以下几个方面：

（1）借贷人或企业的诚信考核。这是最关键的一项考核要素，即借贷人或企业必须要诚信可靠，具有经营能力，可以按期还贷。通常，银行可以调查借贷人或企业的信用记录，根据其经营现状进行分析，了解企业经营者的年龄、能力、信用记录、守法情况等。为了规避风险，要全面深入地调查，必要时还要对借贷人的团队精神、荣誉奖励等进行调查[2]。综合多个调查结果，对借贷人还贷能力、信用水平进行分析。

（2）经营能力或企业发展前景的考核。主要对企业的生产经营能力、活力水平进行分析和考核，考核内容包括企业的管理制度、管理手段、销售生产、市场竞争力等，要确保企业具备健全的管理制度、先进的管理手段，可以将生产出的产品及时的销售到市场之中，并且在同类产品中具有一定的竞争能力。在此基础上，对企业的发展前景进行分析，确认企业是否会呈现出经营规模、利润逐年上涨的趋势，企业财务是否可以稳健地发展，在确认之后才可以考虑是否为企业提供信贷服务。如果企业经营不善、能力不足，很有可能无法还贷，进而带来巨大的信贷风险。

（3）资本考核。在衡量一个企业的财力水平时，需要根据企业资本进行衡量。同样的，分析贷款金额大小时，也要根据企业的资本进行分析和考核。如果企业具有雄厚的资本，则说明企业具有强健的物质基础，可以抵抗一定的风险，也具有较高的还贷能力。所以，在对企业进行信用分析时，一定要对企业的资本規模、负债比率进行调查，充分了解企业的资本水平，避免信贷风险的增加。

（4）资产抵押考核。资产可以用于贷款担保，在贷款申请的过程中，也可能由其他企业进行担保。担保抵押的风险相对较小，信贷资产比较安全。在进行分析时，要对担保抵押的手续进行全面的检查与分析，确保手续齐全，具有担保抵押的资格。要对抵押品进行准确的估值，确保产品没有任何出售问题，同时也要调查担保人的信誉度，确保担保人诚信可靠。

（5）经济环境考核。任何企业在经营过程中都会受到经济大环境的影响，经济环境的整体情况会影响企业的发展前景，甚至对整个行业的发展趋势、市场需求等产生影响。所以，在信贷考核过程中，一定要综合考虑经济环境的情况，在经济环境稳定的情况下，企业的还贷能力也会有所保障，反之企业则可能出现破产、亏损等问题，进而出现无法还贷的情况。

3 全球金融风暴下银行应对新的信贷风险对策

3.1 强化借贷人的诚信考核工作

在金融风暴的影响下，我国银行信贷风险在不断增加，为了控制信贷风险，应该采取科学有效的对策措施，强化信贷风险监控工作，全面提升银行绩效，尽可能将风险控制在最小范围内。为此，首先要做好借贷人或企业的诚信考核工作，如果缺少诚信，则信贷风险会大幅度增加。为了提高借贷人或企业诚信考核工作的水平，可以从以下几个方面入手：首先，加强对房地产企业的诚信考核工作。因为，在信贷危机中，房地产泡沫是核心原因，也是触发全球金融风暴的关键点[3]。我国房地产市场长期处在价格上涨的趋势下，造成我国房产价格信号失真、资源配置失衡等问题。房产价格如果出现大幅的波动，很有可能带来巨大的信贷风险，我国部分房地产企业已经出现销售额负增长的情况，银行同样也需要面对房地产行业的信贷风险，所以要多加注意；其次，金融风暴不仅范围较大，且影响较深，其对实质经济会造成多大的影响难以预料。所以，银行要建立相应的诚信评价体系，依靠完善的体系和管理办法来应对金融危机问题[4]；再次，完善信用监控体系，采取有效的监控和预警措施，掌握借贷企业的账款来往情况，调查企业的偿付能力、信用水平，准确鉴别虚假信息，避免受到蒙骗；最后，在金融危机下，采集新的诚信评价信息，可以利用计算机信息技术建立诚信管理系统，全面提升诚信评价的准确性，并及时进行信息反馈[5]。

3.2 强化对信贷企业经营能力的考核

根据当前的经济发展趋势，要对企业前景进行辩证性的分析，然后根据分析结果决定是否放贷以及确认放贷金额，这也是构建风险防火墙的一种方式[6]。从宏观经济环境的角度出发，要充分掌握金融风暴的影响范围和影响深度，了解企业受金融风暴的影响程度，以此确认信用额度，使信贷组合管理更加优化。尤其要加强出口企业经营能力的监控工作，避免企业受到出口增长回落的负面影响，加之其他负面因素的影响，包括资本市场不景气、利润回落等，企业资金链会变得十分紧张，市场自主性投资需求随之变弱，中国经济大幅下滑，银行对信贷企业不良资产风险则会呈现上升的趋势。在这种情况下，为了控制风险，应该定期对信贷企业的经营情况进行调查和分析，并及时进行结果反馈。

3.3 加强企业资本规模的动态监控

在衡量贷款金额时，一定要依据企业的资本情况，风险管理要围绕着价值创造展开[7]。银行要对借贷企业进行密切地关注，尤其在企业资本规模和负债比率出现变化的情况下，由于经济环境发生变化，资本结构也会发生变化，进而出现资金成本、财务风险等问题，对公司的市场价值造成影响。根据当前的宏观环境，对企业短期偿债能力进行调查和考核，从长远的角度考虑，对企业的财务弹性进行有效地揭示，确认企业的资金流动性是否良好，以及企业是否具备及时偿付债务的能力，确认后才能判断是否对企业放贷。

3.4 全面落实授信审批条件

在全球金融风暴的环境下，国内市场环境随之产生动荡，资产价格出现大幅度的波动，许多商业银行贷款预进行各类高位资产投资。应该加强对借贷企业资金用途的监控，避免借贷人将信贷资金的用途转移。在借贷人使用贷款的过程中，经营单位要根据相应的管理规定进行审查和签批，要完善签批台账，借贷人也要配合审批工作提供相应的购销合同或发票等证明，确保用途资料的充足全面，这样才能做出准确的分析。

3.5 密切关注担保企业的经营情况

在金融风暴的影响下，许多企业的盈利能力普遍降低，亏损的可能性随之增加。有些企业互相担保，却依然连续倒闭，进而带来巨大的信贷风险。所以，要对企业财务指标的变化情况进行密切的关注，排查各类信贷风险，加大对市场前景好、应力能力强、资金周转困难的企业的支持。如果出现资金链断裂的情况，可以依靠政府救助，同时考虑企业发展、法人信用等要素，进行有效地沟通和配合，全面化解风险问题。

4 结语

综上所述，金融风暴是全球性的经济问题，为了防范金融风暴下出现的新的信贷风险，我国银行行政机构应该采取有效的应对措施，注重强化金融信贷监管，减少不良信贷，然后再开展其他工作内容。

参考文献

[1] 芦榕.银行业金融机构绿色信贷风险评估研究——以贵州省为例[J].时代金融，2018（02）.

[2] 朱珍.基于金融危机下银行如何进行市场营销——银行业市场营销的误区及对策[J].智富时代，2018（02）：4.

[3] 张林中.供給侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].今日财富（中国知识产权），2019（03）：77.

[4] 张林.后金融危机时代我国商业银行信贷风险管理的新对策研究[J].海峡科技与产业，2017（08）.

[5] 张雪琳.全球金融风暴下银行业应对新的信贷风险对策[J].漳州职业技术学院学报，2009（01）：51-53.

[6] 尹丽艳.后金融危机时代探寻我国商业银行信贷风险管理的新对策[J].佳木斯大学社会科学学报，2012（01）：86-88.

[7] 周灯君.加强金融监管防范金融风险——美国次贷危机视角下的中国银行业信贷风险研究[J].全国商情·经济理论研究，2009（01）：65-67.