独生子女家庭长期护理保险分析

袁晓琳 陈茜怡 陈铭 刘华

[摘要]  文章以东三省为例，针对独生子女家庭的特征，运用多状态马尔科夫链设计缴费模型，结合经济状况、地理位置，划分给付方式。利用起始年金法和精算平衡原理，计算得出不同起始年龄对应的缴费率和年缴保费。结合二胎开发政策，对支持早期计划生育的家庭提供保护政策，设计出我国独生子女家庭的长期护理保险方案。

[关键词]  独生子女家庭;长期护理险;马尔科夫定价模型;起始年金法;精

算平衡原理

1 引言

本文基于问卷调查的数据，通过二元logistic方法进行数据分析，得到了受教育程度、养老压力和国家对独生子女家庭的资助程度三个指标对消费者关于长期护理需求有显著影响，并且消费者更加偏向购买包含定期上门医疗服务（身体检查、打针等）、预约保健服务、康复护理服务的长期护理保险。

2 缴费模型

以东北三省独生子女家庭的40岁男性为例，按规定从40岁开始缴纳长期护理保险费，缴费至60周岁退休为止（最后一次缴费为年满59周岁时），不考虑提前退休、退保等^[1]。

3  给付模型

给付方式以实物给付（提供失能服务）为主、现金给付为辅。

現金给付是指直接给保险生效的被保险人返还一定现金的保障。基于东三省目前给付和收费标准，以及全国城乡失能老人状况研究报告对失能老人程度的三种分类，假定东三省有5%的失能老人选择住院医疗专门照护，10%的失能老人选择养老机构照护，85%的失能老人选择居家照护^[3]（如表3-1）。

实物支付是指以货品、服务等其他形式来代替现金支付。本产品被保险人提供了相关的失能护理服务以及帮助，且被投保人的效用相等。具体实物给付类型即提供护理服务（如表3-3）。

关于现金给付和实物给付具体以东三省二甲医院地理位置进行划分，如（图3-1）所示。其中，黑龙江省除了黑河市、大兴安岭市以外的地区，均采用实物给付模式;吉林省全吉林省均采用实物给付;长春省除了阜新市、葫芦岛市、盘锦市、锦州市、朝阳市的地区之外，均采用实物给付。特别地，边远地区的重度失能老人也采用实物给付模式，其余均实行现金给付。

在承担老年护理功能的定点医疗机构的参保人提供住院医疗照护服务，每月至少10次。

4  缴费率和年缴保费

由精算平衡原理，令式（2-1）等于式（3-1）可求出保险个人账户缴费率，得出40岁至59岁之间，不同的起缴保龄所对用的缴费率和年缴保费，如下^[1]。

5  结论

独生子女家庭长期护理保险的给付模型实行以实物给付（即提供失能服务）为主、现金给付为辅的保险给付模式。运用起始年金法、三状态马尔科夫模型和精算平衡原理，对所设计的“失能老人”长期护理保险进行定价，计算出不同起缴年龄参保人的缴费率以及不同年龄段的年缴保费。结果显示，随着起始缴费年龄的增加，其对应的每年应缴保费也不断增加，且增加的趋势越来越显著。

参考文献

[1]周延，吴俊谊.社保模式下的长期护理保险产品设计与定价研究[J].上海保险，2018（01）：16-21.

[2]杨馥忆.长期护理保险定价模型研究[D].浙江财经大学.2014.

[3]李元.我国失能老人长期照护资金规模的测算分析[J].人口学刊，2018，40（05）：78-85.