蚂蚁花呗对商业银行信贷业务的影响分析

刘金红

摘 要：随着中国互联网的不断发展，互联网金融行业面对市场需求的不断扩大，出现了突飞猛进的增长。其中十分具有代表性的就是蚂蚁金服推出了的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗。蚂蚁花呗和蚂蚁借呗利用支付宝的庞大客户群体，在建立之初就拥有坚实的基础，并且利用互联网的金融脱媒作用，拥有较低的中间成本，相比商业银行占据了很大的优势。而且蚂蚁花呗的无申请门槛，只有看信用制定申请额度的方法，相比传统商业银行的信贷门槛较高，需要抵押等因素，迅速的获得了消费者的认可。经过以上种种优势，蚂蚁金服所提供的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗迅速占领市场份额，对商业银行的信贷业务造成了巨大的威胁。同时在互联网金融中不仅只有蚂蚁金服一家金融企业，例如腾讯、百度等互联网巨头都开始切分互联网金融信贷这一大蛋糕，使商业银行迎来了前所未有的发展危机。商业银行想要维持良好稳定的发展，已经到了必须做出改变的时候。

关键词：信贷;商业银行;互联网金融;蚂蚁花呗

中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.03.055

1 互联网理论研究

1.1 互联网金融定义

互联网金融依托于云计算和大技术，把互联网技术和金融的功能相结合，在互联网平台上形成的开放式、功能型的金融服务体系。与传统的金融模式不同的是，互联网金融采用全新的媒介方式，而互联网本身具有的开放式特质，为提供信息的对称性带来了极大的便利，也就使得金融业务操作更加便利、成本更加低廉、透明度较高等特征。

1.2 蚂蚁花呗简介及优缺点

1.2.1 蚂蚁花呗简介

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，可以使消费者体验“先消费，后花钱”消费体验。蚂蚁花呗正式推出的日期是2015年，在当年就受到了消费者的热捧，而且由于门槛低，一个月无利息的特点，2015年当年注册蚂蚁花呗的用户就超过了600万人。而且由于其“无忧消费”的特点，蚂蚁花呗的使用促进了消费者消费的数量，2015年双十一期间，通过蚂蚁花呗进行成交的单数达到了6085万单，占据了支付宝总成交数额的8.5%。而且经过淘宝的数据显示，商户在接入蚂蚁花呗之后，成交量上升了40%，通过种种现象可以发现，消费者对于蚂蚁花呗是十分欢迎的。而且伴随着互联网的不断发展，蚂蚁花呗的用户数量越来越多，使蚂蚁金服获得了大量的利润，2018年蚂蚁金服通过蚂蚁花呗和借呗达到了纯利润45亿元的优秀成绩，并且应收达到了69.7亿元，同比增长99%。

1.2.2 蚂蚁花呗优缺点

蚂蚁花呗的作为互联网金融行业的新起之秀，其占据了互联网金融市场的较大份额。从优点上来看，蚂蚁花呗的优势很多，下款速度快，审核门槛低，不需要担保完全由信用评分，方便快捷，这些优点都十分受到消费者的青睐。然而，在拥有众多优点的同时，蚂蚁花呗也存在这不可避免的缺点。首先，就是无抵押的情况下，坏账损失较大，如果消费者不进行还款，蚂蚁花呗要承受坏账损失。其次，蚂蚁花呗不能像商业银行那样直接面对消费者，也就是在消费者服务方面，蚂蚁花呗无法做到商业银行一样完善。最后，蚂蚁花呗能够承接的中间业务较少，相对商业银行来说，存在较大的限制。

2 螞蚁花呗对商业银行信贷业务的影响

2.1 金融脱媒加速，使银行中介功能边缘化

金融脱媒是经济发展的必然趋势，随着经济的发展，商业银行在金融媒介中的地位逐渐下降。尤其是互联网的高度发达，使投资者能够通过网络获取需要融资者的信息，根据自申请情况进行匹配，这样一来商业银行的作用和地位就进一步的弱化。蚂蚁花呗从本质上讲也是一款信贷产品，只不过信贷的程序绕开了商业银行这一环节，有支付宝代行。蚂蚁花呗通过支付宝的金融工具进行融资，然后通过花呗的模式进行放出，吸引消费者使用软件，提升消费者对于支付宝的粘性。目前支付宝旗下金融产品内拥有资金超过1.5万亿，远远超过了其他商业银行，甚至是几家商业银行的总和。而且由于支付宝的宣传力度较高，在消费者中的影响力较大，是商业银行所不能比拟的，由此可见，在未来支付宝的金融媒介功能将会更强，使商业银行的中介功能进一步弱化。而商业银行的中介功能，是信贷业务的基础，商业银行信贷业务的收入很大一部分就来自于中介业务，中介业务的地位下降，会使商业银行的信贷业务收入降低。

2.2 更符合消费者需求，使商业银行利差收入降低

在东方财富网对消费者关于信贷业务的调查中，消费者对于互联网金融的认可程度已经很高，相对于传统的商业银行信贷业务，消费者更加信任互联网金融。尤其是对于蚂蚁金服，消费者的信任程度十分高。蚂蚁金服所推出的蚂蚁花呗业务，高度的符合了消费者的需求。对于消费者来说，信贷业务最好是方便快捷，蚂蚁花呗的当月借、下月还，非常符合消费者的消费习惯，而且有时消费者所需要的金额数量较少，去商业银行的话手续较为繁琐，蚂蚁花呗只需要在手机上操作，随时随地都可以进行借贷，这样一来消费者处于消耗时间和精力的考虑，也都会选择蚂蚁花呗。而且蚂蚁花呗随着芝麻信用分的提升，可以给予消费者的借贷额度也会提升，使其能满足的消费者需求范围进一步扩大。商业银行的利差收入是其收入的主要来源，蚂蚁花呗这种符合消费者需求的借贷方式，使消费者更少的去商业银行进行借贷，导致商业银行的利差收入降低，整体收入减少。

3 商业银行应对策略

3.1 加强与互联网企业合作，实现互利共赢

相对于蚂蚁花呗，商业银行主要的弱点在于操作繁琐，而且影响力较小。面对蚂蚁花呗的打压，商业银行的信贷业务规模急剧缩水，已经使商业银行到了生死存亡的关头。想要继续生存和发展，商业银行必须对自身做出应有的改变。首先，商业银行应该加强和互联网企业的合作。在互联网时代到来的今天，智能手机以及普及到消费者手中，消费者的消费观念以及模式都被智能手机所影响，对消费者影响力最大的当属于互联网公司。商业银行自己开发的网上银行APP，由于其影响力较弱，在进行推广的时候阻力很大，并且需要投入大量的推广成本，还不一定能够和蚂蚁花呗进行竞争。结合种种因素分析，商业银行可以通过和当前比较有实力的互联网公司进行合作，利用互联网公司的影响力以及商业银行自身的实力和对金融方面的经验，共同创建一个类似于蚂蚁花呗的手机APP，结合双方的优势和蚂蚁花呗进行竞争。同时商业银行应该充分的吸收蚂蚁花呗所拥有的简单优势，将繁琐的操作简化，使消费者在使用商业银行的APP时，能够拥有简单快捷的体验。同时，再进行拓宽服务范围，在商业银行的APP中添加涉及消费者生活、投资、理财等方面相关的模块，使消费者在商业银行APP上满足一切蚂蚁花呗所拥有的功能。这样一来，通过互联网公司的强大影响力，再结合商业银行提供的功能全面，操作简介的APP，商业银行在信贷业务上的发展才能和蚂蚁花呗有所比较。同时商业银行还能够借用互联网公司的大数据功能，在商业银行和第三方支付平台的竞争中，商业银行最大的劣势就在于没有大数据优势，不能通过大数据的方式来统计消费者的征信情况，这样一来商业银行在竞争的时候就处于劣势。如果商业银行能够使用互联网公司的大数据功能，那么对商业银行的信贷业务来说是一个质的提升。商业银行自身拥有充足的经验，能够使用大数据功能之后，商业银行的信贷业务会出现一个爆发式的增长。

3.2 打造以客户为中心的经营模式，稳定信贷业务

商业银行当前信贷业务虽然受到蚂蚁花呗的影响有所缩水，但是仍然有一定的数量。针对当前拥有的信贷业务，商业银行应该更加珍惜。商业银行应该改变传统的经营模式，通过打造以客户为中心的经营模式，提升客户使用信贷业务时的满意度，从而提升客户的体验。虽然蚂蚁花呗拥有种种优势，但是其始终是一款APP软件不能像商业银行这样直接和客户面对面接触，无法提供商业银行带给客户的关注服务。商业银行可以专门成立一个部门，针对信贷业务的客户进行持续关注，并且在相应的节日中给予顾客关怀，和顾客之间建立良好的关系。中国的商业银行应该充分的利用起这种能和客户面对面接触的优势，通过以客户为中心的宗旨，打造完善的经营模式。蚂蚁花呗虽然灵活简单，门槛较低，但是对于大型客户的作用相对较少。而商业银行的信贷业务主要依靠大型客户来支撑，只要把握好大型客户数量不减少太多，那么商业银行就能够维持其基本运营，从而在运营的过程中谋求发展。

参考文献

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