APP下载

国内商业银行个人理财业务的现状及对策分析

2020-01-30余青

今日财富 2020年1期
关键词:分业理财产品商业银行

余青

伴随着中国经济快速地发展,国内商业银行的个人理财业务也越来越成为居民投资的第一选择。本文主要讨论:在发展的过程中,存在着种类单一、体制制约以及风险揭示不足等问题。在此,我们提出需要商业银行探索新业务、转变经营模式以及加强风险防范等方面的对策,来推动各项个人理财业务的持续快速健康的发展。

一、国内商业银行个人理财业务发展的现状

(一)国内商业银行个人理财业务现状

1.我国居民对个人理财业务的需求不断增多

基于目前的国家统计局数据情况看来,我国GDP从一开始的1978年的3645亿元直线上升,达到了900000亿元。由此可见,我国经济正在处于一种良性的发展态势,个人的手头闲散资金不断增多,居民对个人理财业务的投资需求也越来越强烈。

2.金融机构无法满足个人理财的需求

基于当前金融机构所提供的理财产品看来,其主要体现出了缺乏创新、产品重复率高等诸多缺点。针对于客户而言,自身的选择面不高。所以,还是无法真正将当下理财产品单一的困境予以突破,这显然已经成为了一项明显的桎梏。

3.宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强

截止2018年9月10日,沪深两市投资者新增开户总数为177738户。所以,将宏观经济政策进行切实的调整之后,个人投资者的投资机会也不断增多。

二、商业银行个人理财业务的制约因素

(一) 理财产品趋同,创新力不足

截止目前的实际情况看来,我国银行的个人理财产品种类也处于较为繁多的状态,然而,国内各个银行还推出的很多产品仅局限于储蓄、保险、基金等的简单组合起来,只是在内容、以及形式上有所不同而已,缺乏自身创新优势。这终将造成个人理财产品看似种类繁多,实际上是功能特点相似、投资收益相当,很难保持产品的差异化优势。

(二)金融业分业经营体制的制约

截至当前发展的现状,整体仍然处于一个分业经营、以及分业监管的体制之下,然而,我们也必须要承认一点的是,当前的政策限制情况极为严重,银行也并不能够直接与证券、保险领域相挂钩,并需要予以独立化经营。由此可见,银行理财服务当中的核心业务大部分都流于形式,无法真正发挥出实际效果。

(三)对理财产品风险揭示不足

目前,我国商业银行注重于对个人理财产品的预期收益率的宣传,这样子只是从收益率这一方面进行考量,鲜少会提及其的风险情况。这种仅仅只是考虑收益,忽略风险的做法明显存在一定的弊端,甚至于还会直接导致银行与客户之间出现极大的纠纷,解决起来也会显得有些吃力。

三、发展国内商业银行个人理财业务的对策分析

(一)提高银行个人理财产品的创新能力

伴随着社会不断快速地发展,人们在投资理财产品的时候,也会更加倾向于选择:特色化、多元化。对此,需要商业银行在对理财产品进行研发时具有针对性,并顺应时代发展趋势,以市场变化为依据及时调整和升级产品,将理财产品的种类变为由“大众化”直接向“个性化”转型与升级,让个人理财产品逐步形成独有的特色。

(二)加强金融机构之间的合作,实行规范的混业经营

在个人理财方面,我国政府并未展开积极宣传,同时,公开推广信托的行为在国内是被明令禁止的,因此,信托产品并不被广大民众所了解。为解决上述问题,需要从政策角度予以更加有效的扶持,对银行与信托等行业建立战略联盟的行为予以勉励,对银企合作不断增强,将存在与股票等金融市场的阻碍逐步清除,对行业内各自为营的状况尽快予以改变,对银行投资领域的比例逐步增加,以调整个人理财目前存在的发展空间。

(三)加强个人理财业务风险防范

我国商业银行应当结合当下宏观经济环境因素,审视自身發展现状,以建立健全科学有效的风险管理体系。产品从研发、生产到推销、售卖以及出售之后的售后服务各个环节都需要严格把控风险水平,将可控风险降到最低。另外,产品研发必须保证其科学性及严谨性,产品定价必须严格遵循市场规则,对产品的风险评估与风险预测必须实时进行,以制定有效的风险管理措施。

四、结语

近来,我国国民经济持续呈现出快速增长的趋势,国民的面对投资理财的理念越来越强。但是,发展的同时一些问题也随之而来,所以需要对其不断地进行探索以及研究,还要结合银行本身的发展特点,从而促进个人理财业务的快速健康发展。(作者单位:天津商业大学)

猜你喜欢

分业理财产品商业银行
2020中国商业银行竞争里评价获奖名单
产业经济学视角下的金融业金融分业和混业的思考
基于因子分析法国内上市商业银行绩效评
基于因子分析法国内上市商业银行绩效评
2018中国商业银行竞争力评价结果
非保本理财产品
保本理财产品
非保本理财产品保本理财产品
非保本理财产品保本理财产品
金融业分业经营与混业经营制度比较