农村小额信贷信用风险分析及防范问题研究<br/>——以黑龙江农业银行为例

农村小额信贷信用风险分析及防范问题研究
——以黑龙江农业银行为例

2020-01-18任震伟冯莹洁周鹏慧佛山科学技术学院

环球市场 2020年21期

任震伟冯莹洁周鹏慧佛山科学技术学院

一、前言

小额信贷信用风险问题不仅影响了农村信用社的信贷质量，还严重破坏了农村金融体系的健康发展。因此当前农村信用社面临的主要任务是控制信用风险和改善整体的信贷质量，通过政府、银行、农户各个层面采取一定的预防防范措施对农户信贷风险进行针对性的控制，这样不仅能够很大程度上降低农户不良贷款率还能提高农户信贷质量。

二、小额信贷及信用风险概述

小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的金融服务方式，通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展，贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。

信用风险是指由于交易对象贷方不按照贷款合同履行还款义务而产生的风险。信用风险产生的原因可以被分为主观和客观原因。主观原因包括贷款人的收入水平、还款能力、个人道德情况，主观原因也是信用风险出现的主要原因，对主观方面的防控对于控制小额信贷信用风险具有重要的作用。客观原因是以自然灾害等为代表的不可控因素，本文主要针对主观原因进行阐述。

三、黑龙江省农业银行农村小额贷款信用风险管理现状

（一）黑龙江省农业银行小额信贷业务经营现状

黑龙江省农业银行以省级农业产业化企业为重点，为农民提供金融服务支持现代农业发展。但是，伴随着涉农贷款总额的不断扩大，农户贷款人的信用风险问题也逐渐凸显出来，导致出现了较多的违约贷款现象。2016-2018年，黑龙江农业银行不良贷款率分别为：2.8%、2.75%和2.64%，高于全国的平均不良贷款率（为3%）。

（二）黑龙江省农业银行农村小额贷款信用风险管理存在的问题

1.农户的信用意识淡薄

首先，农户与城镇居民相比受教育程度较少，并且对基本的金融知识缺乏了解。对不同地区不同、不同年龄阶段、不同背景的农户对金融知识的掌握程度也不尽相同，还有一部分农户甚至不能正确的区分小额信贷和扶贫贷款的区别，误以为小额信贷就是不用支付利息的扶贫，因此导致农户缺乏信用意识、守信意识淡薄、风险意识薄弱，对是否违约以及违约的后果没有清楚认识。

2.客户经理专业素质不高

首先，投信审批人员进行决策的信息依赖于客户经理对农户信息的收集整理和分析。而授信人员由于无法与客户直接进行沟通，必须依靠客户经理的个人经验以及专业知识来弥补。所以客户经理自身的工作经验、专业能力等因素十分重要。客户经理在小额贷款这一过程中发生作用主要体现在：一是要与借款人沟通接触，对其还款能力、收入情况、发展策略进行分析了解。二是客户经理需要进行现场考察，对借款人的过去和当前的农业经营情况进行实际了解。此外银行在进行农户风险信用评估过程中过多的依赖于信用审批人员，而忽略了客户经理在风险评估中的重要作用。

3.农村小额贷款贷后信用风险分析难

首先，缺乏完善的信用风险管理数据库。个人信用数据库中的个人信用信息数据是从各商业银行的历史信用数据库中汇集的，然而这些信息是申请人在办理信贷业务时填写的内容，真实准确性有待进一步核实。其次，贷款资金的用途难以监管，农户小额信贷业务量大，贷款投放量大，所以贷款是否按照合同规定进行投放、是否符合合同用途，银行对此也没有较大的把握，往往造成的结果就是贷款的违约风险增加。

四、改善农村小额信贷信用风险的建议

（一）加快开展信用立法

国家层次针对农户信用建设的相关法律法规，对农村信用体系规范发展具有重要作用。法律法规的约束主要针对的是：农户征信参与各方的行为、规范化流程、农户信用报告的要件及使用范围、农户信息安全的保护等内容。

构建授信联合激励和失信联合惩戒协同机制，发挥信用的记录和惩罚功能。农村的金融机构要加强对农户信用的核查和治理，对失信用户形成统一的处理态度，净化农村的信用环境，打击震慑恶意欠款的农户，基对守信行为进行宣扬，对失信行为进行公示。

（二）农村信用文化的培育和创新

信用文化本质上是通过外在环境潜移默化的使守信价值观念和道德观念植入人心，借此来促进农户自觉地守信，培育农村信用文化对推动农村小额信贷持续健康发展具有重要意义。政府部门要加强对农村信用文化的重视，扩大信用文化建设投入，探索信用文化管理的新模式；同时，信用文化的建设要依赖于农民，建立起具有农村特色的信用文化，进而推进农村信用文化的建设；农民自身要加强自身对信用文化的学习，支持政府的信用文化建设活动，在农村形成良好的信用文化学习氛围，并树立起“守信光荣，失信可耻”的价值观念。