金融扶贫小额信贷存在的问题与对策研究

一、金融扶贫小额信贷在实践当中存在的问题

（一）不良贷款数量较多。随着小额信贷在地方的落实，越来越多的人开始了解小额信贷并使用小额信贷来提高收益。这为小额信贷的发展创造了广阔的空间。但是与此同时，各种不良信贷也层出不穷，在近年来增长的速度甚至超过了普通的小额信贷。造成这一现象的主要原因有以下三个。第一是信贷人员在进行清收的时候还采用传统的方式，随着信贷数量的增加，这种方式无法满足实际需求，这会造成贷款失信的情况时有发生。第二是在很多农村地区，年轻人倾向于进城务工，这使得地区的人口流动性比较强，从而对小额信贷的管理造成不良的影响，比如小额信贷的贷与用处于两地分离的状态，这也会加剧失信的情况。最后是地方政府与金融机构的管理不善。比如部分金融机构为了追求自身的利益，会过于重视小额信贷的数量而忽视了信贷的质量。

（二）小额信贷成本较高。小额信贷与普通的借贷形式相比，除了贷款的数额比较小之外，贷款的利率通常也比较低，这也符合金融扶贫的理念。这对于放贷机构来说造成了成本的增加，对于机构的管理与运行造成了不良的影响。具体来说，小额信贷成本高的原因有以下几个。首先是小额信贷所需要的人员数量多，这增加了人工的费用。这主要是由于小额信贷主要是面向农户以及贫困人员，因此涉及面广，涉及到的人员数量多，这需要投入更多的信贷人员才能提供更好的服务。第二是小额信贷的办理时间比较长。这主要是由于借贷者对于小额信贷的认识不高，因此为了更好地开展工作，相关人员除了办理业务之外，还需要对借贷人进行宣传和解释，为他们提供借贷信息。这导致了小额信贷的业务办理效率比较低。

二、解决小额信贷问题的对策研究

（一）加强诚信文化的建设力度。不良贷款的出现与人们的思想和观念具有直接的联系。因此为了减少这种现象，需要做好诚信文化的建设。首先，需要在宣传小额信贷的时候加强诚信理念的宣传，使他们能够在了解和使用小额信贷的时候自觉树立起按时还款的意识。第二是可以为参加小额信贷的人们进行信用评定，同时还可以将评定的结果公开，使人们意识到信用的重要性，从而在借贷过程中能够自觉规范自身的行为。为了进一步强化诚信文化的建设力度，还可以采取一定的激励机制。比如对于按时还款、信用状况良好的借贷者进行奖励，可以为他们下一次的借贷提供利率上的优惠等。而对于未能按时还贷、信用状况较差的借贷者可以拉入黑名单，拒绝他们的再次借贷。最后，是要通过服务上的强化提高小额信贷的实用性。尤其是在农村，农户们由于自身文化水平不高，因此很难对小额信贷形成正确的认识，这就需要信贷人员能够积极为农户服务，使他们的认识发生转变，使他们认识到小额信贷为农业增收所带来的重要意义。

（二）加强金融扶贫长效机制的建设力度。为了使贷款机构在小额信贷成本较低的环境当中更好地生存，就要完善金融扶贫机制，确保信贷机构的长效运行。首先，需要对保险制度进行完善。在长期的发展中证明，商业保险不适合我国农村的具体情况，因此要想抵御小额信贷存在的各种自然风险和市场风险，就要建立起符合农村发展情况的农业保险。第二是可以对小额信贷的担保方式进行创新，除了传统的担保方式之外，还可以增加农户的土地使用权和经营权来进行担保，还可以在农村当中建立联保金担保制度，通过担保公司的介入来为农户提供担保服务。最后是要建立起小额信贷的责任制度。明确小额信贷过程当中各个主体的责任，使他们能够自觉做好相关工作，比如村金融服务站需要对未能及时还款的借贷人进行催款，而乡镇的金融服务中心则需要在借贷之间做好相关的审核和调查工作。

三、结语

总的来说，小额信贷是国家进行金融扶贫的重要举措，这对于共同富裕目标的实现具有重要的意义。要确保小额信贷的作用得到充分的发挥，需要地方政府、借贷机构、金融服务站、借贷人员的共同努力。政府需要不断完善相关的政策，为小额信贷提供制度保障；而借贷结构与金融服务站需要控制好借贷过程当中的风险，做好宣传和管理工作；借贷人员则需要加强对小额借贷的认识、树立起诚实守信的意识。