农业合作社供应链金融创新与发展

□文/王原玮 张圆缘

（南京审计大学 江苏·南京）

［提要］ 本文基于无锡市惠山区阳山镇的水蜜桃特色产业，结合国内外对于农业合作社供应链金融发展现状以及研究成果，分析如何通过金融行业助力农业发展，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化金融需求。

一、项目研究背景

2019年中央一号文件提出，要坚持农业农村优先发展的总方针，以实施乡村振兴战略为总抓手，深化农业供给侧结构性改革。经济发展需要金融支持，但是由于很多金融机构向农村发展提供服务的积极性较差，向农村输出的服务水平较低，农村的金融发展速度和规模都不喜人，供应链资金不足等问题亟待解决。因此，要加强金融供给侧改革，更好地服务于实体经济，以金融体系结构调整优化为重点，优化融资结构和金融机构体系、市场体系、产品体系，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。要搭建以“数据库+网络”为核心的信用信息平台，提高信用体系覆盖面和应用成效，加大支农再贷款支持力度，引导金融机构增加小农户信贷投放，扩大农业农村贷款抵押物范围，提高小农户融资能力，完善供应链金融对现代农业的支持作用，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化金融需求。

江苏省无锡市惠山区的阳山镇作为中国地区的知名水蜜桃种植产区，在水蜜桃种植方面有着自己独特的种植方式与分销渠道。阳山属于低丘陵的小型山区。这种地址结构是由于远古时代的火山喷发而形成的。因此，土壤中含有火山灰，土质结构特殊，尤其适合水蜜桃的种植。其水蜜桃的外形较大，颜色比较鲜艳，含水量较多，受到广大消费者的好评。阳山镇拥有着超过20家的专业水蜜桃种植合作社，其中，种植面积超过100亩的就有4家以上；一共拥有流转的土地2，000亩以上。并且早在2013年，阳山水蜜桃就与京东、淘宝、顺丰等多家平台进行了合作，使得阳山水蜜桃这个品牌成为了无锡市乃至全中国的家喻户晓的优秀品牌。

但是，现有的合作社模式仍然不够成熟。大多数的水蜜桃种植户的规模还是比较小的，并且销售渠道较为单一，产品的质量不能保证。这些问题都是由于水蜜桃种植业自身的特性决定的，由于水蜜桃的季节性（每年只有一季的水蜜桃）；易损性（成熟的水蜜桃不能收到碰撞，否则极易腐烂）；非标准化（水蜜桃种植与工业流水线作业截然不同，无法完全保证桃子的质量）。正是由于以上问题，注定了水蜜桃种植产业在目前无法再度扩大种植规模。而我们要做的就是研究如何通过金融的资金，注入到水蜜桃产业的供应链中，想办法扩大生产销售规模，使得当地的种植户可以依托于水蜜桃发家致富，助力于农业的发展。

二、国内外现状及研究意义

（一）国内外研究背景。英国的马丁·克里斯多夫畅言，伴随着世界经济的快速发展和全球化的浪潮，一种先进的管理理念，即供应链管理，正在被各国企业、学界、政府所关注。供应链管理的理念也被各大企业采用并将其付诸实践，将供应链管理作为企业打造核心竞争力、赢得竞争优势和挖掘利润的重要手段。Liz Hall、Ryan提出，改善支撑农产品从发展的工序与关系和生产者到消费者的流动，增强消费者满意度的综合控制方法，把供应商和消费者紧密相连。Aruoma认为，农产品供应链是农产品由农场传递至消费终端的持续技术创新的阶段。Drienekens、Aerrit、Jacques等人对农产品供应链研究后指出，资产专用性、良好伙伴关系的建立及进入退出障碍等这些是用来判断农产品供应链优势所在的条件。国外相关文献中介绍，一些发达国家农产品供应链的发展相当迅猛，从生产管理到零售一系列过程均由农业行政管理部门负责。国外供应链系统的主要特点是拥有完善的现代物流体系，物流管理水平很高，实现自动化、机械化和计算机化。

此外，很多高校的学者带领他们的研究团队，也参与到农产品的供应链研究中来，如华中农业大学的刘春全在《基于消费者满意度的生鲜农产品供应链模式模糊综合评价——以南京市为例》一文中，对于南京两种生鲜农产品供应链模式的一个调查报告显示，利用赋值打分法构建客户满意度评价体系，分析对生鲜农产品供应链模式较为综合的模糊评定。吉林大学姜涛在《沈阳沃尔玛食品供应链管理方案优化研究》一文中对生鲜农产品的信息化管理进行优化设计。

（二）理论意义。从“互联网+”农业合作社供应链金融角度研究农业发展，采用博弈论分析，进行基于实地调研基础上进行理论模型分析。我们研究的是“互联网+”农业合作社供应链金融情况，由于研究对象特定化、具体化，具有更强的针对性和实践性。从这一角度进行研究可以发现农业供应链存在的具体问题。水蜜桃产业由于其产品的特殊性，采用的种植与分销模式与其他水果会有很大的区别。基于这类的区别，投资者和农户之间会面临不同的道德风险与逆向选择。并且由于政策可能存在差异，因而会对“互联网+”农业合作社金融的发展产生影响。

（三）实践意义。对于“互联网+”背景下的农业供应链金融的发展提出建议。通过对江苏无锡阳山进行实地考察调研，了解掌握部分农业供应链金融的具体推进状况，探寻农业供应链金融在实际发展过程中存在哪些问题以及在具体推进过程中存在哪些实际障碍，探究在农业发展如何通过推进“互联网+”背景下的供应链金融来降低风险，增强经济增长的可持续性，促使金融资源配置向农业倾斜；分析农业供应链金融在江苏地区推广实施的可行性以及实际有效性，并试图提出降低其风险性的解决方案，为农业供应链金融在江苏地区的推广和发展贡献自己的一份力量。

三、阳山水蜜桃现状

阳山水蜜桃作为无锡地区的优质产品，现在的发展模式既存在优势也有其发展过程中不可忽视的劣势。我们需要在巩固好优势的同时，逐步将其劣势方面解决，以谋求更好的发展。

首先，我们需要分析的是阳山水蜜桃的分销渠道问题。目前的水蜜桃销售渠道分为线上与线下两个主要方面。目前，绝大多数订单都是以线上销售为主，少量的水蜜桃会在无锡当地线下销售。由于我们研究的方面是与互联网挂钩，并且线上销售是目前的主要销售模式且是未来发展的主流销售模式。因此，我们对于线下销售就暂且不提，主要着眼于线上。在线上销售中，主要存在三种不同方式：第一，与第三方销售平台进行合作（如淘宝、京东、天猫等大型销售平台）；第二，自建电商平台（如在微信端建立微店或者通过代理在朋友圈进行销售，典型例子有“桃博士”等销售商）；第三，是与快递物流企业之间展开合作（如通过顺丰等快递平台进行销售）。这三种销售模式各有利弊，共同推进了阳山水蜜桃品牌的发展。

以“桃博士”的合作社为重要代表的农业农村合作社为例。他们拥有自己独立的桃林超过100亩。同时，他们还和多户种植户签订了采购供货协议，总面积超过3，000亩。他们拥有独立自主的客服中心，专业的水蜜桃包装分拣流水线，打造出了属于自己的品牌。在产品销售上，他们已经不满足于单纯的依靠零散的订单出货，而是与多家大型企业进行联系。

同时，我们在实地调研中还发现，阳山地区有一种以水蜜桃种植带动旅游的新型发展模式。以当地的“田园东方”基地为典型代表。“田园东方”游览区内设有包含采摘、住宿、伙食、亲子活动在内的多模块区域，可以满足不同人群的消费游览需求。同时，在游览区内还销售自己的特色周边产品，例如蜜桃酒、蜜桃糕点等，延长自身的产业链，可以创造出更多的价值。

四、阳山水蜜桃发展中存在的问题

通过我们的调研，我们认识到目前水蜜桃种植产业发展存在阶段性问题，这些阻碍了无锡阳山地区农业的供应链金融的深层次发展，具体问题如下：

（一）从事水蜜桃种植工作的基础劳动力不足且年龄偏大。由于劳动力的老龄化问题，水蜜桃种植产业的规模在逐年递减。而从事农业工作的劳动力老龄化的原因：一方面是由于中国人口老龄化的问题日益显现；另一方面是由于从事农业生产工作的收益和付出并不能够成正比。需要投入较大的体力劳动，而所得收益较少。城乡之间物质与文化生活的差距也降低了年轻劳动力从事农业意愿。农民收入较低，工作较为辛苦，付出和回报不成比例，青年人从事农业的机会成本比较大。因此，年轻人更愿意接受其他工作强度更低，收益更高的工作。因此，从事农业工作的劳动力减少以及老龄化成为了一种必然趋势。

（二）从事农业工作研究的技术人员的缺乏。整个阳山地区的专业的水蜜桃研究人员数量较少，种植专业化程度不高。由于缺乏技术人员，水蜜桃的产出质量往往难以得到保证。至于出现技术人员缺乏的原因，也可以归结于从事农业生产的回报过低，因此农业技术人员的人员工资较低，越来越少的年轻人愿意在田间地头从事农业产品研究。

（三）农业生产周期慢，更容易产生不可预知的风险。就农业本身而言，由于较于依赖自然状况（科技化程度较低，“靠天吃饭”问题严重），因此更容易出现由于歉收而导致无法产生收益的情况。又因为农业的生产周期一般较慢，因此很容易在生产过程中出现无法预知的意外状况而导致颗粒无收。若大规模投资，很有可能出现资金链断裂的问题。特别是水蜜桃这种经济作物，一年只有一季的果实，一旦出现大规模自然灾害，全年的努力都会白费。

（四）农业生产发展不具备急速扩张的可能性。由于农业这一产业的对于土地、水源以及多种条件都存在限制，因此农业生产发展无法实现大规模的急速扩张，无法在短短一年至两年时间，通过大面积种植水蜜桃而实现收入的扩张。

五、农业供应链金融发展建议

电商平台通过庞大的供应商资源、海量的交易数据资源及自建的物流网络，成集“信息流、物流和资金流”为一体的平台，实则承担传统供应链金融中的核心企业功能。早期的电商平台在无法依靠平台自身提供农业供应链发展所需要的庞大的资金融资需要，在这一阶段，其主要依靠外部融资的手段，即电商平台与商业银行合作，由银行来提供供应链上所需的大量资金，这能将电商平台的信息数据与银行的资金优势相结合，从而更方便快捷地服务于上下游企业。电商平台经过自己不断地发展壮大会聚积自己的商用资金流，如阿里巴巴、京东等大型平台已然有能力自己提供相应地金融服务，这一阶段主要资金来源则是内部融资。这种情况下，电商平台对于资金流的把控情况更为紧密，可实时监控链上企业的资金借款明细，从而对此进行更完善的风险把控。

由于农业产品的特殊性，传统商业银行的金融产品无法满足农业的生产需要，利用大数据平台的供应链系统将更加有效地帮助农业的发展。经过前期调查研究发现，目前很少形成规模化的合作社模式的农业生产，大多数农业发展都是小而分散，且由农户个人进行一系列产品的培育、种植、分销。尽管部分农户会利用互联网平台进行销售，但总体还是依托于线下的销售渠道。参考阿里巴巴的农业供应链金融模式，目前可在省内探索发展“龙头企业+合作社+保险+电商”的模式。

龙头企业与合作社（农户）有着长期的往来关系，对其有着充分的了解，同时与电商平台合作的银行与保险公司将对合作社进行详细的资质审核、信用评级，银行发放贷款，保险公司为农户承保种植、养殖险以及信用保证保险。龙头企业为农户提供一系列的生产所需，包括种子、幼苗、种植工具以及技术上的支持指导，农户只需尽心完成种植培育工作，在规定生产周期内向龙头企业交付农业产成品。龙头企业在电商平台上进行农产品的销售，所得收入进行贷款的偿付并返还剩余利润给农户。大数据在这一方面不仅可以分析农产品的销售情况，也可通过自动化、信息化的管理帮助农户进行风险管理，辅助农民提高生产自动化和信息化水平，实现大规模养殖，形成规模效应，降低成本，实现多方利益的最大化。

同时，在阿里现有的以探索的此种模式下，我们可研究发展具有“农家乐”附加增值环节的供应链金融体系。由于单纯依靠线上电商平台的销售渠道，此种方法难以扩大地区影响力，只是单纯的为了供应链而采用合作社模式，广大农民群众的积极性难以调动，针对于第一季度报告中所提出的缺乏劳动力以及相关技术专业人员的问题依旧难以解决，且对于促进整个地区的经济增长、农业发展仅有物质资金的支持而缺乏心理激励机制。因此，在现有模式上增加农家乐的环节是一个值得去研究的方向。农家乐模式即农户在合作社的带领下，通过供应链进行融资，不仅仅负责对于农产品的培育种植，同时各个农户可依靠此种作物产生附加收益。合作社根据作物特点以及当地的风土人情，开发出一个农业产业园区，各家农户提供各具特色的农家乐服务，吸引各地游客去体验，同时也将潜移默化扩大此地的影响力，形成一个良性循环。剩余的农产品将继续由合作社与龙头企业以及电商平台进行同统一收购分销。尽管此种模式可提高农户积极性和创造性且对于整个地区的发展都有重大意义，但此种模式的局限性也尤为明显，即农产品可能仅限于具有一些娱乐性质（例如可采摘的草莓），或者可加工的副产品种类较多较明确的一类作物。