上海市大力发展农村金融服务的SWOT分析

梁景静

（上海工程技术大学，上海 201620）

我国不仅是经济大国，更是农业大国，而高质量的农业能够促进经济的发展。十九大报告指出：全党的重要工作是决解“三农”问题，实行乡村振兴战略[1]。2019年2月19日，中共中央出台了一号文件《中共中央国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》，一号文件中在“巩固和完善农村基本经营制度”中部分指出：要确实落实小农户和现代农业发展有机衔接的相关政策文件，完善相关利益联结机制。随后在2月21日，国家发布了《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》（以下简称《意见》），《意见》在关于小农户与现代农业的有机衔接的相关内容做出了进一步说明，且指出不仅要提高小农户对金融服务的可得性，还要提高金融对小农户的服务水平。

1 农村金融服务的作用

党和政府为了进一步促进农村经济的发展，提出了要大力发展农村金融服务，构建农村金融服务体系和建立农村金融市场的目标。我们一般将为县级或者县级以下的地区提供存贷款、结算和保险等内容的服务统称为农村金融服务[2]。农村金融服务机构主要包括农村金融机构和正规的金融机构[3]。

随着国家经济的发展，农村经济在经济发展中展现出越来越重要的作用。农村金融的发展无论是对农民、农村还是农业的发展都起着重要的作用。第一，农村金融的发展在一定程度上增加了农民的收入。农村金融可以使得农民积累一些原始农业资本，开展专业化农业生产，提高劳动生产效率，从而使得农产品的价格得到支持，增加农民的收入。第二，农村金融为农业经济注入市场活力[4]。农村金融通过为农村经济提供生产资金，从而推动农业科学技术水平的提高。第三，农村金融的发展有利于促进现代农业的进展。农村金融作为农村经济发展的重要手段，在解决“三农”问题、提高农业技术水平以及促进农业现代化的发展都起着重要作用。农村金融的进入，可以丰富农业资金的来源，引进相关人才，从而加快农业现代化目标实现的步伐。第四，农村金融服务水平的提高有助于实现乡村振兴的目标[5]。农村金融服务有利于农村的网络和互联网等相关基础设施的完善，从而实现网络覆盖全农村的目标。另外，农村金融使得银行、保险和租赁等相关业务的合作，从而推动了金融产品的发展。

2 上海市发展农村金融服务的SWOT分析

随着城市化和城镇化的日益推进，上海市传统意义上的农村区域是有所缩小的，农村居民的生活水平得到改善，农民、农村企业对金融服务需求也日益增加，这些变化为上海市推行农村金融服务带来优势和机会，但是上海市推行农村金融还是会面临一定的阻碍和威胁。

2.1 上海发展农村金融服务的优势（Strenght）分析2.1.1 政策支持

一个行业或者一个举措的有效实施是离不开国家的政策支持。国家层面上：国家近年来为了解决“三农”问题，促进农村金融的发展，出台了相关的政策文件。2014年国务院出台《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，在该《意见》中不仅强调农村金融是解决“三农”问题的重要手段，也指出目前农村金融的发展存在不足。2015年国家出台《关于转发财政部、发展改革委、人民银行关于在公共服务领域推广政府和社会资本合作模式指导意见的通知》，针对农村金融发展的实际情况提出了相关建议和保障措施。2016年发布的《关于完善支持政策促进农民持续增收的若干意见》和2017年出台的《关于创新农村基础设施投融资体制机制的指导意见》，则是进一步指导和规范了农村金融相关业务的发展。2019年出台一号文件、《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》等等。地方层面上：上海市政府在国家政策的指导下制定了《上海市国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》、《上海市环境保护和生态建设“十三五”规划》等相关规划来支持农业相关产业的发展。上海市还出台了《上海金融领域“十三五”人才发展规划》、《上海金融领域“十三五”紧缺人才开发目录》等相关专项规划，指导上海市更好的引进和配置人才，为农村金融的发展提供更多人才和智力支撑。国家和市政府出台的相关政策为上海市推行农村金融服务奠定了政策基础。

2.1.2 具有国际交流合作的基础

为了响应国家“一带一路”的倡议，上海积极将工业商品、服务、以及农产品推向国外。上海可以通过上海自由贸易实验区平台来引入外资，增加农村金融发展资金的来源。并且可以利用该平台引领我国农产品走出国门。国际交流与合作不仅使得上海农业可以获得外资投资，迈向产业化经营，还可以激发农民的生产积极性、增加农民收入。上海可以充分利用本身所具有的国际交流优势、合作平台来发展特色农业，积极参与国际农产品品牌竞争，从而不断扩大农业发展空间。

2.2 上海发展农村金融服务的劣势（Weakness）分析2.2.1 农村金融立法相对滞后

上海是一个经济文化都很发达的城市。相对于其他城市来说，上海的农村金融体系比较健全。尽管如此，上海的农村金融服务相对于其城市的金融服务来说还是比较薄弱的，缺乏相关农村金融立法。这是上海大力推行农村金融服务的一大阻碍，因此应该要尽快进行农村金融立法，弥补农村金融法律的空白区，完善金融服务的监督体系，从而确实保障农户的利益，促进农业发展。

2.2.2 小农户金融意识薄弱

尽管金融服务业的发展速度比较快，普及程度也挺高的。但是对于农村来说，特别是小农户来说农村金融还是是比较陌生的东西。由于小农户所处的环境所致，他们的金融服务意识都是相对比较薄弱的。他们缺乏相关的金融知识，对金融机构所提供的产品不甚了解，普遍认为银行的主要功能是存取款。金融服务的意识薄弱会使得农村金融服务开展困难，大大降低的农村金融的作用与功能。因此为了减少其阻碍，应该要开展相关金融知识的讲座与活动，让小农户深入了解其内容。另外也可以建立相关的宣传工作站，建立服务点。

2.2.3 农村基层金融投融资体制不完善

上海的农业主要集中在郊区及其周围的农村地区，这些地区的经济和文化水平相对于市区来说都是不充分、不平衡的。因此发展农村金融服务所需的的基础设施和网点布局条件都不是很完善。金融服务的发展是需要配备有效的“硬件”和“软件”。如果没有完善的金融机构、人才、稳定的资金来源、合适的定价机制等，农村金融是难以发挥其真正功能。因此为了保证农村金融能够真正服务于农户，应该进一步加强农村基本设施投资建设，建立多元化的投资格局、完善农村基层金融投融资体制、激发社会积极参与和投资政府规划的投资项目。

2.3 上海发展农村金融服务的威胁（Threat）分析

2.3.1 存在贷款客户违约风险

由于农村客户的资金实力和经营能力是比较弱的，而且市场存在信息不对称，因此农户的生产或者经营一旦出现问题，那么就会很容易出现违约风险。违约风险是发展农村金融服务的最大威胁。因此中小金融机构应该与政府共同合力建设完善的农村信用体系、提高金融服务的风险判断能力、加强风险监测、监控客户的经营和资金情况，从而降低违约风险。

2.3.2 存在非法集资和金融诈骗风险

由于农户的金融知识和意识比较薄弱，很容易遭受金融诈骗的风险。而农户和部分农村企业的金融交易额是比较小且频繁，因此他们是无法像交易额大的客户那样提交反洗钱报告。因此很容易让那些不良企业进行非法集资、洗钱等非法活动。这样的风险给农村金融的发展造成一定的威胁，因此如何构建科学、合理的监督办法是重要之举。

2.4 上海发展农村金融服务的机会（Opportunity）分析

2.4.1“互联网+”与金融的深入融合[6]

随着科学技术水平的日益生活化，“互联网+”与金融的融合得到了新的发展。两者的融合能够使金融行业开展更加专业化、便捷的服务。“互联网+”与金融的深入合作是落实普惠金融的重要举措。“互联网+”使得金融知识能够以更加便捷、有效、智能的方式推广。农户可以通过“互联网+”查询农村金融的服务流程、风险、产品类型等等相关的信息内容。另外，随着互联网智能化程度的上升，金融机构可以充分利用互联网数据资源的优势，把握和了解农户的偏好、注重的内容，从而为农户他们提供更有针对性的、个性化的服务。“互联网+”与金融的融合为上海发展农村金融服务提供了一个机遇，因此应该把握机遇，但是同时应该防范其所带来的风险。

2.4.2 农村金融需求越来越大

从全国范围来看，上海农民的收入水平是高于全国农民的平均收入水平，上海农村获得金融服务的程度也相对较高。随着生产机械化程度的提高，农具的购买以及生产的再扩大都需要大量的资金，因此上海市农户对农村金融服务是存在需求的，这是上海市发展农村金融的重大机会。除了农户有金融需求外，农村企业也对金融服务有一定需求。上海市建立一批（农村）龙头企业（如光明集团等），这些大企业的形成不仅能够带动周边经济的发展，也能优化周边农业经济的结构。但是由于银根政策，大部分这些企业的贷款需求是得不到满足的，需要政府的后续支持。更不用说一些中小型农村企业，由于受到自身规模、实力的限制，他们对通过信贷、政府支持来获得资金的需求也是相当的大。行业发展的基础是市场需求。农户、农村企业的信贷需求是客观存在的，因此不论是农村金融还是政府的项目投资都应该以市场需求为基础，把握机会才能顺利推行农村金融发展。

总之，上海大力推行农村金融服务既存在政策、人才和国际交流的优势和机会，但在法律和体制方面存在不足与风险。因此上海在发展农村金融时应该立足于本土优势、把握机会，克服不足和威胁。