美国高校图书馆金融素养教育实践及对我国的启示

■孙晓凤

（山东外贸职业学院，山东 青岛 260000）

美国图书馆开展金融素养服务的历史由来已久。20世纪初，美国公共图书馆针对特殊领域的用户群开展的商业参考咨询服务可看作是金融素养服务的早期形式。1998年，罗伯特·T·清崎在其著作《穷爸爸富爸爸》中首次提出并使用金融素养[1]一词之后，金融素养日益引起公众的重视。2007年，美国金融业监管局与美国图书馆协会（American Library Association，ALA）正式合作，通过Smart Investing@Your Library项目为图书馆开展金融素养项目提供专项拨款[2]，这标志着美国图书馆界正式将金融素养教育服务纳入其素养教育服务体系中。美国图书馆协会下的参考和用户服务协会（Reference&User Services Association，RUSA）于2014年颁布的《图书馆金融素养教育：指南和服务最佳实践》为图书馆开展金融素养项目提供了一系列可量化的标准[3]。至此，图书馆如何开展金融素养教育成为图书馆界的讨论热点。本文以美国高校图书馆金融素养教育为研究对象，试图定义金融素养的概念，以案列分析的方式介绍美国高校图书馆开展金融素养教育的方式，为我国高校图书馆开展金融素养教育提供相应的借鉴与启示。

一、金融素养概念的界定

金融素养服务虽然早已有之，但是其作为一个名称概念，在图书馆学文献中出现的时间仅有十多年。2003年，Reifner&Herwi在其出版的《金融服务中的消费者教育和信息权》一文中将金融素养定义为“能够掌握短期和长期的财务安排，实现金融的稳定性和安全性，发挥财务授权及财务自由的作用”，这是美国图书馆学文献中首次对金融素养的概念进行研究[4]。之后，Livengood、Venditti及Glenrose等学者则提出金融素养的最终目标是：“用户具有查找和获取权威财务信息的能力；准确评估并选择满足自身需求的金融知识的能力；做出准确的财务决策，实现‘终身财务健康’的能力”[5][6]。Dawes和Spiranec等学者则将金融素养定义为信息素养的延伸甚至是其子集，他们认为每个人在具备金融素养之前，必须具备信息素养，即我们在做出财务决策之前，需要根据特定的信息需求，对信息进行查找、获取、评估和使用，这些都属于信息素养的范畴[7][8]。Smith和Eschenfelder则在其他学者定义的基础，总结出“任何涉及金钱的信息需求都被认为是金融素养需要解决的问题”[9]。笔者认为，金融素养作为多元素养中一个特定的素养，是指在特定个人生命周期的不同阶段了解自身金融信息需求，获取评价金融知识，应用金融知识管理金融资源，做出金融决策，保症终身金融安全的能力。

二、美国高校图书馆金融素养教育的开展情况

在美国，越来越多的图书馆以不同的方式参与到金融素养教育之中，图书馆员作为金融素养教育者的角色正逐渐被挖掘出来。笔者研究发现，美国高校图书馆金融素养教育可归纳为伙伴式金融素养教育、项目式金融素养教育、学分课程式金融素养教育三种形式。

（一）伙伴式金融素养教育

2013年，美国图书馆协会下的分支机构美国大学与研究协会（Association of College&Research Libraries，ACRL）发布系列专栏文章《图书馆与金融素养教育》，指出“伙伴式金融素养教育是高校图书馆参与金融素养教育的实例之一”[10]。伙伴式金融素养教育主要是邀请具有金融知识专业背景的同龄学生，以志愿者或者有偿金融教育者的身份，通过一对一的方式对其同伴讲解、指导、演示及分享金融知识[11]。

2014年9月，美国宾夕法尼亚州立大学图书馆设立学生金融教育中心，由图书馆和学生组织共同开展伙伴式金融素养教育项目。在该项目中，学生可预约或咨询金融素养教育课程，图书馆将针对学生在现金管理/预算、学生贷款、信贷事务等方面的问题，聘请具有专业金融知识的学生志愿者作为金融素养教育的同龄教育者，开展一对一的金融素养教育，提供个人财务报告和相应问题的建议。同时，该项目要求所有的同伴教育者必须具有金融专业知识背景且能够熟练运用个人理财知识；参加图书馆的金融知识课程培训且通过相应考试后才具备开展一对一培金融素养教育的资格[12]。经过一段时间的实践，伙伴式金融素养项目负责人Lauren Reiter指出“同龄人教授的短期课程与教授的整学期课程所产生的学习效果对学生而言是相同的”。

（二）项目式金融素养教育

2001年7月，芝加哥联邦储备银行联合芝加哥地区40余个社团组织共同创办了针对个人金融素养的培训项目——智慧财富周（MoneySmart Week，MSW），旨在帮助消费者更好地管理个人财务。2012年，美国图书馆协会与芝加哥联邦储备银行正式合作，共同开展MSW项目，提供金融素养教育计划。MSW项目每年举办一次，时间为一周，主要为不同年龄段及生活阶段的用户提供：基本预算、管理学生债务、退休计划、家庭采购、通过优惠券省钱、防止身份盗用等不同主题的演讲、培训。截止到2018年，50个州超过1000所公共图书馆、高校图书馆、监狱图书馆及其他不同类型的图书馆参与其中，在美国图书馆界颇具影响力[13]。

作为MSW项目的合作伙伴之一，丹佛大学图书馆于2014年4月5日—12日正式在该校实施MSW项目，旨在提升学生的金融素养。该项目由丹佛大学图书馆商业经济学科馆员Esther Gil主导负责。为有效地开展MSW项目，Esther Gil邀请了大学生职业与专业发展部、商学院、财政援助办公室、学生管理处等各部门的教师共同参与MSW项目，并作为MSW项目委员会成员，助力图书馆规划、宣传、实施、评估整个MSW项目。MSW项目团队成员制定了涵盖8个不同主题的11个项目计划，涉及主题包括：毕业后资金管理、预算和支出、信用与债务、投资与教育、金融素养教育等。且在MSW项目实施过程中，Esther Gil作为项目主导者，全程参与每项活动，及时应对活动过程中的突发事件。活动结束，按照MSW项目要求，所有活动参与者需在会议结束后填写由芝加哥联邦储备银行提供的调查问卷，收集数据，形成评估报告，对整个MSW项目进行整体评估[14]。

（三）学分课程式金融素养教育

学分课程式金融素养教育模式对于提高学生金融素养水平是最为有效且受众面较大的一种模式，但是由于其对开设课程的图书馆员的金融知识水平有极高的要求，因此，采用该模式开展金融素养教育的高校图书馆并不多。具有代表性的是密西西比州立大学图书馆员Judy Li于2010年秋季学期面向所有本硕新生开设的“Money Talks:Don't Let Yours Say Goodbye”课程，该课程为一学分，共计一个学期。

相较于其他高校图书馆，密西西比州立大学图书馆最大的特点是所有图书馆员都具有教师资格，可利用其教师身份参与学校的“一年级体验”项目(First-Year Experience，FYE)，开设自己的分制课程。2010年2月，图书馆员Judy Li成功开设“Money Talks:Don't Let Yours Say Goodbye”金融知识课程。该课程的内容包含：支票账户和储蓄账户中的资金管理，年度百分比率和年度百分比收益率的差异，财务支出和学生贷款处理，预算设定，债务和信贷管理，保险与税收。在教学过程中，JudyLi不仅注重培养学生的资金管理技能及对金钱的态度，而且将信息素养教育嵌入到课程中，指导学生如何充分利用图书馆的资源，完成其布置的课程作业[15]。与其他模式的金融素养教育相比，学分课堂式金融素养教育的优势在于学分制要求新生必须在一学期内完成15个周的课程才能获得相应的学分，这不仅能够保症学生的上课率，而且能够更好地发挥授课效果且有利于图书馆参考咨询业务的开展。

三、美国高校图书馆金融素养教育对我国的启示

（一）注重学生金融素养应用能力的培养

从美国高校图书馆金融素养教育实践中，我们可以得出金融素养教育主要包括通识教育和技能教育两部分，目的是帮助用户运用金融知识解决金融问题。我国高校图书馆在开展金融素养教育的过程中，应该在金融知识通识性教育的基础上，以培养用户金融素养应用能力为主导，注重将金融知识与实践场景相连接，通过金融情境模拟、实践操作课程、金融组织合作开展实际操作培训等实践形式，将所学金融知识进行实践迁移，提高用户在复杂的金融环境中运用金融知识，对金融信息进行分析，制定金融方案，解决金融实际问题的应用能力。

（二）分层次、分阶段地开展金融素养教育实践

高校图书馆金融素养教育并不可简单地一概而论，而要根据用户需求分层次、分阶段推进，具体而言：（1）可针对大一新生开设金融素养教育体验课、举办金融知识系列讲座、开展金融知识研讨会；针对高年级学生开设金融素养课程、开设网络金融课程（如MOOC）；对有特殊需求的用户开展单次课程指导课、金融知识一对一参考咨询等。（2）在金融素养教育初期，可将金融素养教育嵌入到信息素养教育之中，借助信息素养的经验与影响力，在短期内提高用户的金融意识；在金融素养教育中期，高校图书馆可设计金融素养教育课程体系，成立专业的教学团队，使其成为一门学分制课程，进一步提升用户的金融技能；在金融素养教育成熟期，高校图书馆可制定金融素养教育的反馈机制和评价方法，针对金融素养教育效果进行评估。

（三）构建金融素养教育保障体系

金融素养教育开展过程中，高校图书馆应充分发挥自身优势，构建金融素养教育保障体系，主要可采取以下途径：（1）制定促进金融素养教育发展的政策指南。美国图书馆协会制定的《金融智慧周：在图书馆中促进金融素养》为图书馆开展金融素养教育提供了有利的政策保障。我国中图协会亦可主导组织制定图书馆金融素养教育的相关指南，为图书馆开展金融素养教育提供政策支持和指导意见。（2）深挖图书馆资源。高校图书馆应充分利用其丰富的馆藏资源，进一步筛选、整理、加工形成金融素养教育指导书目，建设金融素养教育专题数据库并在图书馆之间建立共享机制，为金融素养教育提供有效的资源保障体系。（3）创建金融素养教育专业团队。高校图书馆可设置专门的金融素养教育岗，挑选具有金融专业背景的馆员，通过竞聘上岗的形式，专门从事图书馆金融素养教育。

（四）主动进行多方合作，共同开展金融素养教育

美国高校图书馆在开展金融素养过程中的合作对象涉及银行系统、社区组织、商学院、财政援助办公室、宣传部、学生管理中心、金融教育中心等，合作内容包括人才支持、馆员培训、资金援助、服务开展等众多方面。我国高校图书馆可积极寻求致力于提高用户金融素养水平的社会机构组织及学校内部的学生处、金融院系、财务处、学生社团组织，与其建立合作伙伴关系，资源共享，共同开展金融素养教育项目。或邀请金融领域专家参与到金融素养教育中。此外，高校图书馆所寻找的合作伙伴必须与其具有共同目标且建立有效的合作机制，能够共同开展金融素养教育，扩充用户金融知识，提高用户金融技能。

（五）建立评估反馈机制，及时调整金融素养教育规划

美国高校图书馆更加注重用户对金融素养教育效果的评估与反馈。我国高校图书馆在开展金融素养教育过程中也应该将反馈与评估纳入金融素养教育中的一部分。例如，通过调查用户活动满意度或建立用户反馈信息库等方式及时了解金融素养教育的效果；形成统一的、规范的、系统化的评测指标，进行质与量的多方比较研究，从而能够根据用户需求与反馈及时调整金融素养教育规划，保症金融素养教育的有效开展。

美国高校图书馆金融素养教育的开展主要得利于美国图书馆协会的强力推广及推出的一系列激励措施和项目，金融教育者也从金融系统人员开始拓展到金融专业学生、教师、学科馆员，合作对象和教育形式更是呈现多样化局面。近年来，美国高校图书馆金融素养教育的经验对我国高校图书馆开展金融素养教育具有重要的参考价值。正如美国参考和用户服务协会研究表明图书馆能够在金融素养教育中扮演重要角色。金融素养教育不仅能够帮助用户提高金融意识，做好金融风险防范，而且能够帮助用户更好地理解社会的经济运行规律，从而使图书馆教育更好地服务社会，促进社会经济健康持久发展。