新时期核保趋势及风险控制管理探析

黄燕子

[摘 要]在保险价值链中，核保是保险公司风险管理的第一道防线，处于极其重要的地位。医学的进步、环境的变化和新兴技术的发展，给寿险带来发展的机遇和挑战。把握核保的发展趋势，探寻风险控制的有效管理，是保险企业降低成本、提升市场竞争力的必由之路。

[关键词]寿险核保;核保趋势;核保风险;风险管理;风险控制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.31.054

1 寿险核保的内涵及意义

寿险核保指的是寿险公司对申请投保的保险标的（即人的生命或身体）信息全面掌握、核实的基础上对可保的风险进行评判和分类，通过筛选以决定是否承保、以何种条件承保，从而维持保费公平的审核过程。它既是寿险公司盈利的保障，也是建立寿险业务秩序的保障，在人寿保险的业务流程中起着承前启后的作用。

核保与精算、财务、法律、医学等多种学科之间的关联紧密。寿险核保需要考虑多种因素，运用相关学科知识和技能，才能确保遵循保险的公平、利益最大化、成本节约和促进销售等原则。使投保人能够享有公平的保费费率、维持公平合理经营、防止逆选择减少被保险人的骗保行为、维护保险公司的经营安全是核保工作的目的和意义。

2 新时期寿险核保发展趋势

当前，寿险行业发生着较大的变革：市场规模不断扩大，大众的保险意识正逐步加强，人们消费的观念正在改变，对保险的需求真实存在且消费需求不断扩大。随着互联网技术、信息技术、大数据技术和云技术等新兴科技的发展，消费者更注重“简单、即时、即地”的消费，更愿意自行选择购买保险计划，而非被动地消费保险产品。同时，政府也开始削弱自身在社保中的作用，但对保险行业的管理则更加细致入微。

未来，医学将不断进步，环境对人体的影响持续存在，新型家用设备仪器普及。医学的进步将带来人类预期寿命的增加，但多发疾病将会转移，肥胖和糖尿病越来越普遍，这为保险产品的创新提供了机会，但同时对核保提出了新的挑战;环境的转变对人体健康带来的长期影响可能会出现，对核保来说，这种环境所产生的长期风险很难评估;此外，科技的进步使居家医学测试大幅增加。家用测试仪器越来越普及，这造成了行业中的信息不对称，让保险消费者拥有了更多权利。面对医学的进步、环境的变化和技术的进步，核保则需要考虑各种医学、技术的进步对核保、理赔、定价时的可能影响，包括潜在的威脅和帮助。

随着我国经济的快速发展，我国的人寿保险也随之得到了快速发展，新时期，数字化的新技术将不断应用于投保和核保的过程中，从而不断提高寿险投保集合包的时效水平和核保自核率，提升信息的共享及风控水平，客户的体验将得到极大程度的提升，核保的成本效益也随之达到最优水平。在此背景下，核保的模式也将随之发生根本性的变化，大数据将成为寿险公司的重点发展方向，大数据技术将在不同的层面推动寿险变革，创新和调整核保策略，从而实现真实的差异化经营，获得更多的业务增长。

3 我国寿险核保的现状及存在的不足

（1）核保制度不完善。核保风险管理是对风险进行识别、评估和处理的过程。由于核保制度不完善，在人才选用中缺乏甄选标准，相应的培训机制不完善等情况长期存在。这些导致我国寿险公司的销售人员多数不能对风险做出准确预估。此外，为了达成营销考评目标，个人代理营销人员、营销队伍养成了做新单、多收保费的销售习惯，致使一些保险业务员签约前无法做好风险筛选和前置调查工作，核保的风险很难做到有效管理，对公司造成了一定的经济损失。

（2）核保意识存在偏差。在核保工作中发现，国民保险意识不足且存在偏差：一些消费者依然抗拒购买保险，一些消费购买的险种结构、保额与个人实际需求不一致等多方面问题持续存在。同时，由于个人寿险营销的佣金式薪酬机制存在佣金比例高，形成签单动力强，在一定程度上误导了业务员，致使逆选择风险持续存在。

（3）各地核保数据存在差异。我国幅员辽阔、人口众多，参保的潜在人群规模较大，但人口分布不均衡，各地经济发展不平衡，各地的医疗水平不均衡。寿险公司集中在经济发达的地区和城市，较多以当地的核保标准作为参照。又因当地的人口投保信息来统计核保数据，数据样本有限、信息有限，不同地区理赔经验数据也存在一定差异，核保的公平性相对有所削弱。

（4）健康评估难以准确把握。由于一些疾病的潜伏期较长，人的健康又受多种因素的影响，且因医疗条件、核保技术等条件的限制，难以对人的健康做出准确的评估。此外，我国保险公司的寿险风险管理水平还处于比较低的水平，还未建立科学合理的风险判断体系，只是通过演绎推论和直觉来进行人寿风险判断。缺乏科学性理论和经验的指导，也成为难以准确核保的主要因素。

4 新时期核保风险控制对策及路径

（1）完善核保制度，加强培训和监管。核保工作是保险公司进行风控管理的首要和重要“关口”，核保制度的建立和完善则是保障核保工作顺利开展，有据可循的关键因素。通过完善核保制度，加强核保人员的培训和监管，把销售人员的日常培训和核保工作品质纳入考核制度中，并与个人待遇和职级晋升等紧密结合，将提升保险业务队伍素质和工作质量放在首位，才能做到既有利于保障客户群体的利益，又有利于激励和约束保险业务人员的行为，提升核保业务质量，实现企业经营的稳定。

（2）加大宣传力度，强化保险和核保意识。宣传保险知识和相关法律法规，进一步提高客户对保险的认知，进一步提升客户和业务人员的法律意识和道德水准，才能避免因道德滑坡导致的以保险获取不当利益、故意隐瞒投保前疾病事实等保险欺诈事件的发生。此外，加强核保人员之间的沟通交流，建立内部沟通平台或微信群平台，定期开展核保人员的专业授课，是提升核保人员的个人综合能力和职业道德操守的前提和保障，才能为做好日常核保实务工作打下良好基础。

（3）改善核保条件，利用大数据提升核保技术水平。随着人寿保险管理电子业务化、信息化和网络化的发展，专职的核保人员需配备操作简单、方便快捷的业务处理系统。利用大数据提升核保的技术水平，实现保险公司内部数据与社保数据、医院诊疗数据共享，是广泛、详细的收集客户信息主要通道。通过建立更多的核保优化模型，在新数据来源、新核保因素的基础上，可以提高寿险自动核保的比例，降低保险公司的核保成本。

（4）建立核保风险预测模型及核保管理。要解决核保结论定量化不足问题，还需要开发一体化核保引擎，建立运营大数据的仓库，将被保人整体风险程度通过模型进行量化与预测，降低每次数据分析的成本，缩短分析周期，提高保险公司应用大数据的能力和效率。通过逐步完善、深入地建立更丰富、成熟的预测模型，辅助提升核保风险管理能力，可以提高寿险自动核保的比例，加速和集中处理数据建模、应用和产出的效益分析，降低保险公司的核保成本。

5 结语

随着保险市场的对外开放，既带来了机遇，也带来了挑战。当前核保还存在核保制度不完善、核保意识存在偏差、核保数据难以掌控以及健康评估难以把握等问题，若保险公司能够通过完善核保制度;加大宣传力度，强化保险和核保意识;加强核保控制管理;利用大数据、互联网信息技术等新兴技术降低费率，则能进一步参与市场竞争，争取更多的业务，获得更多的利润。

参考文献：

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