互联网金融背景下大学生金融风险及防范对策

2020-01-03孙丽俊张诗玉江苏财会职业学院财金系

营销界 2019年47期

■孙丽俊张诗玉（江苏财会职业学院财金系）

一、引言

近年来，互联网+”和多种传统业态相结合，其中“互联网+金融”模式发展尤为迅速。影响我们生活的方方面面。而大学生是个特殊的群体，他们对新生事物拥有强烈的兴趣，校园里微信支付、支付宝等第三方支付手段正逐渐取代校园卡支付，网上购物时，借呗、花呗、京东白条、分期付款等融资方式影响大学生的消费习惯，给学生提供了快捷方便的融资渠道，让其购买梦寐以求的商品。但大学生在享受互联网金融带来的各种便利融资的同时，也需要注意其带来的各种风险,如变相高利贷,校园贷或其它互联网金融风险事件，这些行为反映出大学生在互联网+金融背景下正面临着较多金融风险，我们应该加强风险防范。

二、“互联网金融”背景下大学生金融风险分析

（一）金融意识风险

大学生的消费观念大多是新潮的，容易接受新事物，好奇心强，这促进了互联网校园金融消费水平的增长，但大学生风险防范意识薄弱，缺乏成熟的财务管理理念，没有合理的规划能力，导致出现了消费过度、消费异常、盲目信用消费等不良消费行为，这在很大程度上增加了风险的概率。浦发银行发布的《大学生金融知识及消费习惯调研报告》显示，大学生具有良好的学习金融安全知识的意愿，但仍有13%的受访大学生对校园贷款、电信网络诈骗等日常生活中的财务不安全事件“漠不关心”，认为财务风险与他们没有直接关系。大学生对互联网金融风险的认识不到位，风险防范意识不强。

（二）信贷偿还风险

大学生虽然已成年，符合贷款主体的要求，但经济上并不独立。据《大学生金融知识及消费习惯调研报告》显示，93.3%的大学生生活费是父母给付的，少数同学依靠发放奖助学金和勤工俭学获得生活费。72.1%学生月消费水平在1000 元-2000 元之间，14.6%的大学生月消费水平在1000 元以下，仅有13.3%的大学生月消费水平在2000 元以上（见表1）。

表1 大学生月消费水平

从以上数据可以看出，大部分大学生的消费水平适中，一旦购买高价值商品，消费水平就会急速上升，父母给付生活费有限，而他们又几乎没有还款能力。这样一旦建立了信用关系，就很容易发生信贷偿还风险。

（三）财产损失与维权风险

高校学生面临着大量的财产损失风险，主要有以下几种情况：一是大学生普遍在日常生活中使用支付宝、微信支付等互联网支付方式。在频繁操作过程中容易操作失误发生超额付款和错误付款。如果不能及时恢复,将造成财产损失。二是账户被盗造成的财产损失。

（四）学业荒废甚至违法的风险

大学生的生活费主要是家人提供，少数同学创业、兼职。当大学生进行网络借贷，尤其是校园贷时，会因为还款压力太大而出现逃课、借同学钱等行为，严重时甚至会适用盗窃、抢劫等非法手段获取资金偿还债务，走上违法之路[3]。

三、“互联网金融”背景下大学生金融风险成因分析

（一）匮乏的金融专业知识

很多大学生缺乏金融知识，在使用互联网金融服务的时候，尤其是办理分期贷款服务时，陷入各种各样的骗局，对利率、违约金、滞纳金、押金等相关概念没有正确的认识。许多大学生因为名义上的“便宜”“低利率”而错估了自己的还款能力，导致无法及时还款，进而由于无钱还款造成违约等使得债务的雪球越滚越大，最终无法还款。

（二）缺乏风险意识

大学生刚刚接触社会缺乏风险意识。由于信息量大，社会经济环境复杂，他们不能正确地识别并有效规避掉潜在风险。例如大学生缺乏对个人信息保护意识，经常在APP、网站填写自己身份证号码、银行卡号码、电话号码等个人身份信息，这样容易导致个人信息被盗用，在网贷平台被代办贷款或信用卡，使学生个人征信进入黑名单，形成财产损失。

（三）超前的消费观、虚荣心和攀比心

当代大学生出生在00 年左右，大多出生于富裕家庭，这样的孩子一般站在时代发展的前沿,喜欢追求流行和时尚。上海浦发银行公布的大学生对金融知识和消费习惯的研究报告显示,学生在可以负担起名牌产品的前提下，有80%的同学会。“当被问及他们是否会买名牌产品,如果他们可以负担得起,80%的人说是的。”然而因为大学生资金来源有限，资金量业有限，所以他们没有相应的消费能力。当大学生为了满足自己的心愿，往往通过网络借贷平台借款或者分期付款，这样就需要方互联网金融提供的金融服务。

四、大学生金融风险防范建议

（一）规范市场及行业准入

随着因特网的快速发展，金融、有关法律法规和规范性文件等比较缺失,我们应该首先完善各种法律法规和规范性文件，引入行业访问机制,提供规范的平台或渠道[6]。比如蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、京东白条等大平台提供资金融通服务，他们注重信息安全，管理规范，一般在解决大学生短期资金需求的同时，不会给大学生带来太多的信用风险。

（二）加强高校管理和教育

首先，高校要对学生深入了解，及时了解学生的各种情况,当发现学生贷款时，要及时了解相关情况，及时与学生家长沟通，帮助学生分析利弊，提出合理的建议来解决问题，避免风险。其次，在大学期间，可以加强校企合作，由实践经验丰富的专业人员进行金融知识、金融风险知识的培训，定期在校园里举办金融知识讲座，宣传金融知识，这样不仅可以帮助他们建立正确的消费理念，预防金融风险，而且对大学生以后的人生具有指导意义。因为大学生只有具备一定的专业基础知识,才能正确看待互联网金融产品，准确衡量借贷成本，了解自己真实的经济能力和偿还能力,规避风险。此外，高校教师还应努力将金融风险等知识融入日常课堂教学，提高大学生的金融知识水平，尤其是非财经类专业学生的金融知识水平。帮助学生树立正确的消费观、价值观。