从高中生视角谈网络支付风险管控

2019-12-24余佳蔚四川省攀枝花市第七高级中学校高二年级6班

新商务周刊 2019年7期

文/余佳蔚，四川省攀枝花市第七高级中学校高二年级6班

近几年我国电子商务发展迅猛，诸如淘宝、京东、唯品会等大型电商平台不断涌现，互联网技术在各个领域的广泛应用，进一步为电商行业的发展提供了有力保障，同时这种现象和影响力逐步向传统的金融行业渗透。基于互联网平台与电子商务需求所衍生出来的网络支付，逐渐成为了我们生活中的主流支付方式之一。但是随着网络支付的普及，近几年陆续发生的诸如个人信息泄露、由于身份验证强度不足银行卡被盗刷等风险事件，引发了人们对网络支付的质疑，严重影响了行业的可持续发展，因此我认为研究网络支付风险，提出相应的管控措施具有十分重要的现实意义。

1 从法律层面

1.1 增强法律对网络支付的监管

随着网络支付在我们日常生活中的不断普及，各类安全隐患、风险事件层出不穷，对此，我通过查阅相关文件与新闻了解到，我国人民银行连同相关部门已经出台了《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》、《支付机构互联网支付业务管理办法》、《人民银行、银监会十号关于银行与支付机构法规贯彻操作指引》等文件，以此来加强对网络支付业务的监管，并明确规定了网络支付平台在实际运营过程中的权益与义务。但是如何落实这些文件制度，发挥其法律约束力对支付市场进行优化调整，推动线上线下支付体系的完善，是相关部门亟待思考和解决的问题。

1.2 提高网络支付平台的准入门槛

网络支付平台的准入门槛高低直接影响着支付业务风险存在的大小。因此，我认为政府部门应当全面提高网络支付平台的准入门槛，对申请开通第三方支付的机构要进行严格审查，尤其是提高支付机构资产、资金、技术、资质以及人员等方面的要求。同时，也可以对这类支付平台收取一定的信誉保证金，更好地约束机构的经营行为。

2 从行业方面来看

2.1 网络支付应用提供方与发布方需建立互信机制

针对基于互联网平台的网络支业务，就需要通过建立相互信任的机制，共同推动网络支付业务的有序开展和高效运行。通常情况下，应用提供方主要负责软件开发工作，而支付应用则是有支付平台提供。提供方主要是针对移动终端用户提供软件下载，比如苹果公司旗下的AppStore，也可以是一些具有一定知名度的服务提供商的下属应用平台，比如百度下属的应用开放平台。以AppStore模式为例，苹果公司研发一款应用平台，所有发布方通过与AppStore合作，在平台发布软件信息，用户就可以在AppStore平台中下载所需的软件，这样不仅能够保证消费者的支付安全，同时也能进一步拓展手机软件业务。

2.2 加强风控体系建设，从流程上消除业务漏洞

一方面，要加强各类支付机构的内控管理。首先各大商业银行、支付机构等都应当建立完善的支付安全管理办法、金融风险防控机制，对支付业务流程进行规范化操作；其次，广泛应用现代科技，构建专业的网络支付风险防控队伍，利用大数据分析技术去分析和挖掘与用户支付习惯不同的支付方式，并及在追踪的同时及时与用户确认联系。另一方面，要不断优化网络支付流程。对于网络支付关口要进行严格的把控，对于第三方购买链接的授权要谨慎，消费者在打开第三方购买链接前必须要输入对应的登录密码，同时在网购支付前，系统还应当与消费者进行进一步确认。最后，网络支付业务应当具备一个完整的资金中转站，消费者在成功购买物品后所支付的资金应当存储于中转站中，当消费者确认收货无误后方可转入卖方账户，目前淘宝、京东等大型电商平台都采用这一形式，有效确保了消费者的支付安全。

2.3 要加强行业自律，发挥监督作用

针对网络支付存在的安全问题，一方面可以成立网络支付行业协会，充分发挥出行业协会的监督管理作用，并利用行业加强自律管理，对网络支付行业的服务标准以及纠纷解决制度进行明确。同时，行业协会可以代表各个支付机构与政府部门交涉，提出行业发展诉求，解决行业发展过程中存在的问题；另一方面，要加大对互联网支付产品的安全教育宣传，对于拟开通网络支付业务的消费者，必须要经过银行或是支付结构的风险评估，符合要求的用户才可开通支付业务，不断强化社会大众对互联网业务的认识，提高金融风险防控意识。

3 从高中生自身层面

3.1 提高自我风险防范意识

由于个人信息保护不当是导致网络支付风险发生的主要原因，很多高中生缺乏风险防控意识，从而给了不法分子有机可乘。因此，加强我们自身的安全防范意识，掌握应急处理能力是规避网络支付风险的重要手段。比如，我们在设置支付密码时切勿单一的使用生日、手机号码等，可以选择字母+数字+符号的形式，提高密码的安全性。此外，虽然高中生资金获取渠道较少，但是在新时代下很多高中生也都有了自己的银行卡，我们要科学合理的管理我们的银行卡，比如规定银行卡交易限额，最大限度地降低被盗时的财产损失。一旦发现银行账户出现异常，要及时通过登录支付主页、拨打银行客服电话等方式冻结账号，以免发生更多的资金损失。

3.2 加强金融知识学习

在高中阶段，高中生课业负担较重，大多数时间都用于学习传统专业学科，对于金融知识的学习以及风险意识培养的时间少之又少。因此，我们就可以利用课余时间通过阅读相关书籍，提高自己的金融风险意识。在书籍的选择上可以选择一些高校金融专业的书籍，虽然以我们目前的认知能力和理解能力，深入研究这些知识会有一定难度，但也正是由于这些书籍的专业性，能够帮助我们安全、规范地使用互联网支付业务，才能从根源上规避业务风险、促进业务健康发展。