人工智能对银行业的影响及对策研究

文/杨帆 王雪 李乔丹，华北理工大学经济学院

1 人工智能在我国银行业发展现状

随着科学技术的进步与发展，人工智能技术在各个领域得到广泛的应用，对产业的转型产生了巨大的影响。AI也渗透到金融市场中，其中商业银行作为特殊的金融企业，本着安全性、流动性、盈利性的经营原则也逐渐开始运用人工智能技术来达到降低人工成本、提高服务质量以吸引顾客增加盈利渠道目的。

人工智能正在一步步走向成熟，逐渐改变传统银行业务的经营模式，一个智能金融时代正在来临。2015年5月，交行推出首款智能机器人“交行小e”。借助机器人的后台数据库、算法和及云可实现人机交互达到95%以上准确率。2018年4月，中国第一家无人银行在上海正式开业——中国建设银行无人银行。这家银行没有保安，没有大堂经理甚至没有柜员，取而代之的是智慧柜员机、VTM机外汇兑换机等，目前为止无人银行可以办理传统网点90%的业务，对VIP客户提供私密性很强的单独空间。无人银行融合机器人、人脸识别、语音导航、全息投影等尖端科技元素，提供全新的自助银行智能服务平台，为客户带来全新体验。人工智能技术在银行业应用越来越广泛。

我国银行业务的开展主要采取线上和线下渠道结合的运营模式，其主要业务按照业务复杂程度和对网点的依赖程度分为传统业务（如一般贷款、简单外汇买卖）和复杂业务（如租赁、结构性融资）。一般办理复杂的银行业务需要银行与客户接触，到柜面办理业务，而人工智能作为金融科技重要的一环，具备效率高、成本低、全天候的独特优势将给予银行业转型强大的推动力。

2 AI对银行服务的积极影响

2.1 全自助智能服务提高员工工作质量，降低银行经营成本

近几年人工智能在多个领域迅速发展，银行的工作同时也得到了机器和智能的辅助。在银行服务方面，智能化技术在人脸识别、信用评估、智能投顾、刷脸支付等领域逐步应用。人工智能的在银行业的应用取代了那些简单重复的劳动力，如自助银行与无人银行的出现为客户提供全方位24小时金融业务服务，改变了传统的服务模式，给客户带来优质体验。AI从智力上对人类的全方位替代，具有高效率和低成本的双重优势，既减少了银行开支又能有效的规避银行操作风险，从而间接降低银行管理成本，智能化的浪潮正势不可挡的席卷而来。

2.2 AI迅速提高银行大数据处理能力，实现智能投顾

智能投顾是人工智能和资产配置的组合，通过用户提供的信息，由机器学习进行信息归纳，不断用大数据手法更新顾客可以承担的风险和获得的最合理的回报，最终综合一个合理的资产配置提供给客户。在银行的经营业务中，有着大量的金融交易、客户信息、投资顾问等信息。人工智能正是可以实现对海量数据的处理并从中作出更好地判断，进而推送出真正符合用户需求的真正的好的投资产品，达到银行业与用户双赢的状态。

2.3 人工智能激励人们学习，提升自身综合素质，适应潮流发展

从第一次工业革命开始，无数的机器被发明出来参与到社会分工当中，旧的工作被取代新的岗位不断涌现，有些人抓住新的机遇，也有些人则被日新月异的技术淘汰，时代在剧烈的变化，200年后的今天，正处在一个新浪潮的起点——人工智能。在以人才为发展的信息化时代，如果人们不积极主动学习，就将被这个飞速发展的时代所淘汰。人工智能取代部分人工，每人都被失业的危机笼罩，对于部分劳动者来说只对此有悲叹，因此也促使人类不断学习，与时俱进。不可否认，包括制造业在内朝着集约化、智能化进行产业升级是一种技术进步的需要，是人类社会发展的一种必然进程。人工智能技术的进步取代一部分工作同时也创造一部分工作，人们积极主动学习，享受人工智能带来的成果。

3 对人工智能服务于银行业提出的建议

3.1 银行应积极打造人工智能型人才队伍

虽然说现如今已经迈入人工智能新浪潮的时代，但是我们还没有真正的AI专家，而尖端人才对人工智能的发展至关重要。在银行中一些简单的工作被人工智能取代，但银行业缺乏科技尖端人才的问题也将限制人工智能对行业的推动力。针对此问题，银行应开展人工智能开发的顶层设计和专项规划，突出创新和数字技术的重要性，加强人工智能的基础理论研究和核心技术研究；合理分配资源，将节省的资金投入培训和引进人工智能专家。政府还应鼓励银行进一步深化与高校等研究机构的合作，制定激励政策，吸引国内甚至世界顶尖人才。

3.2 政府应加强监管力度，落实银行责任义务

机器人犯错，谁该来负责？现在的人工智能仅仅在起步阶段，一些科技终端产品的应用还在试错的过程中，而银行业务对数据的高度严谨性，一旦发生错误不仅仅影响客户利益，甚至危害金融市场秩序。这就要求政府出台相应政策以及办法，依照不同的行为事件确定不同的责任，明确银行业的相关告知义务，将科技产品犯错因素考虑进去制定统一规范的银行业管理条例，加强金融信息监管力度。这不仅要求政府完善法律法规，与各方面的密切联系与配合，也要求银行内部加大检查力度，提高对员工的培训要求。同时加强智能化建设，及时收集积累信息建立大数据体系，提高终端产品实践精确率。

3.3 银行应强化安全防御系统

人工智能应用在金融领域所面临的金融安全问题多种多样。银行所面临的信息安全问题主要有个人信息与隐私无法得到保障、黑客入侵、人工智能因自身技术失控造成数据损失等。笔者认为，银行应注重用户信息加密技术的研发与应用、加强对潜在风险的排查与防范、有计划的进行人工智能应用、健全人工智能发展标准和监管制度，这四个方面是必不可少的。