互联网金融背景下传统商业银行的转型发展研究

(广安职业技术学院 四川 广安 638000)

自2013年以来，互联网金融的快速发展给传统商业银行带来了前所未有的影响。以阿里、腾讯、京东为代表的互联网金融巨头，在互联网平台上开发出了支付、信贷、理财等一系列功能，给人们的生活方式带来极大便利的同时，也对传统商业银行造成了巨大的冲击。

一、互联网金融的含义

互联网金融指的是将传统金融与互联网技术相结合，实现资金的融通、支付、投资的新型金融业务模式。它最大的特点是自助化。当人们需要办理金融业务时，不必再去银行网点办理，只要通过互联网，人们就可以实现跨时间、跨空间的自助业务办理。

二、互联网金融的模式

简单总结一下，互联网金融主要分为以下四种模式。

(一)第三方支付平台

这是一个中介平台，它并不参与买卖。当买卖双方都确定交易后，买家会将支付的资金寄放在这个中介平台上，而平台也会在短时间内通知卖家支付的金额已经到账，提醒卖家及时发货。货品在到达买家手里之后，买家检验合格，会在平台上确认收货，这时第三方平台系统就会把之前买家寄放在平台上的钱款付给卖家。如果买家检验不合格，也可以申请退款，第三方支付平台会把资金交还给买家。所以，第三方支付平台在很大程度上满足了买家及卖家双方的利益，保障了资金的安全性。

(二)P2P网贷模式

P2P网贷模式可以通俗地理解为一种贷款服务，来自英文的peer-to-peer的缩写形式，是指个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。网贷最早起源于英国，后来欧洲的一些发达国家也开始纷纷效仿这种贷款模式。这种贷款方式就是以互联网作为平台，金融公司作为中介，借贷资金的双方在这个平台上自主地进行论价，一直到双方都满意后再成交的方案。这种网贷模式使借款人不用走传统商业银行的借款流程，大大简化了借款手续，给借款人带来了便利。

(三)众筹模式

众筹是大众筹资的简称，通过众筹的形式，可以将社会闲散资金聚集起来，一方面可为很多的项目提供资金支持，另一方面资金的借出者也可以从中得到投资收益。众筹相对于其他的融资方式来说比较开放自由，为很多有想法的个人、小型企业注入了新的活力。

(四)理财模式

随着生活水平的提高，人们越来越关注理财。以前人们购买理财产品多是在银行柜台购买，这样不仅浪费时间，而且银行的理财产品所要求的资金起点一般会比较高，所以很多人对其都可望而不可即。随着互联网时代的来临，很多有理财需求的人可以购买互联网理财产品，这种理财产品相对于银行的理财产品来说资金门槛较低，并且收益可以及时体现，公开透明有保障，受到很多人的青睐。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

(一)存款增长率下降

由于第三方支付手段的便捷，越多越多的人选择将资金存放在第三方平台上，如余额宝理财、微信钱包、京东金融等，这就直接导致了银行的存款率下降。存款率的降低必然会影响到银行经济效益的降低，进而阻碍银行的进一步发展。

(二)信贷业务受到冲击

P2P网贷平台、众筹融资的快速发展，改变了人们的融资方式。传统的融资方式是一种间接融资的方式，即借款人向银行借款，银行从中赚取利息差价。而P2P网贷平台和众筹融资让借款人能直接向市场投资人借钱，从而弱化了银行的中介地位，实现了金融脱媒。这无疑会对传统商业银行的信贷业务造成巨大冲击。

(三)银行的支付地位受到威胁

一直以来，传统支付方式就是现金和银行卡，而第三方支付方式的出现打破了银行支付地位的垄断局面。日常生活中的水电气费、手机话费、停车费、公交车费、用餐费等都可以足不出户地通过支付宝、微信等第三方支付方式进行缴费，银行的支付地位受到严重威胁。

(四)理财业务收入大幅减少

互联网金融的快速发展，导致商业银行理财业务收入急剧下降。这一方面是因为第三方平台所给出的理财产品的预期收益率相较于传统商业银行所给出的高，另一方面是因为第三方平台办理理财业务的手续费低、对资金的起点要求也低，所以民众自然而然地趋向于选择第三方平台的理财产品。

四、商业银行转型发展的建议和对策

(一)创新金融产品

在互联网金融的时代背景之下，传统商业银行应该加强自身的金融产品创新，突出自己的产品特色。首先，要以客户需求为出发点，为客户提供定制的个性化服务，提高产品和客户需求的匹配度，提升客户的满意程度。其次，要设计出更适合普通大众的理财产品，降低手续费和资金起点要求。与此同时，要向第三方支付平台学习，完善移动支付平台，简化理财产品的购买流程，使支付方式更方便快捷。

(二)创新智能化技术

提高传统商业银行的智能化水平，对实体网点进行全面的智能化升级，加强智能柜台、智能安防在传统商业银行中的应用。增加网上银行、手机银行的服务功能，将金融服务融入客户生活中的方方面面，通过大数据分析客户的工作、生活，为客户提供能满足其不同需求的金融产品，加大手机银行、网上银行、微信银行等的业务推广。

(三)创新支付方式

支付宝、微信支付为什么能在极短的时间内超越银行的传统支付方式，成为时下的支付潮流呢?其中一个很重要的原因就是方便。超市购物可以用支付宝、微信支付，买菜可以用支付宝、微信支付，停车也可以用支付宝、微信支付，可以说生活中所有能用到钱的地方都可以用支付宝、微信支付。商业银行要想改变目前的困境，就必须在支付方式上做出创新，为客户提供便捷的支付方式，这样才能留住客户。

(四)创新人才培养

互联网金融和传统商业银行的竞争，说到底就是人才的竞争。商业银行应该积极大力引进信息化技术方面的人才，加强对员工的技术化培训，提高员工的金融知识水平，培养复合型的高级金融知识人才，提高金融团队的专业性。同时，要转变绩效考核方式，严格按照员工业绩进行绩效的分配，实行多劳多得、少劳少得、不劳不得的绩效考核方式。

互联网金融的快速发展必然会对传统商业银行的发展带来一定的冲击，但是也为传统商业银行提出了一种新的经营发展思路。这将有利于完善传统商业银行的组织结构，提高经营效率。传统商业银行应该客观地认识到自身的不足，积极主动地探索转型的道路，这样才能在竞争不断加剧的金融市场中立于不败之地。