金融供给侧改革助力县域经济高质量发展

文/盛萍，湖北省巴东县烟草公司

1 前言

县域经济是基于县级行政区域划分的一种空间区域经济，其高质量发展已成为我国经济的基础和关键环节，县域经济发展的好坏关乎惠及更加广泛的人民群众的生活幸福与否。自改革开放以来，中国县域金融发展较快，有力地支撑了县域经济的发展，事实和经验也证明：发展县域经济必须依靠县域金融，县域金融是保持县域经济稳定的压舱石和助推器。当前，我国经济发展进入稳定期，国家层面推进供给侧结构新改革是适应经济发展新情况的一项重大创新举措。在经济改革向前发展的关键时期，利用好金融供给侧结构性改革机遇和红利，实现县域经济快速稳步高质量发展对盘活基层经济、解决“三农”问题和最终为实现中华民族伟大复兴“中国梦”影响深远、意义重大。

2 县域经济主要特征

县域经济由于其在城乡二元结构、产业结构、生产要素流动性及市场和文化差异等方面所具有的特性决定了它有区别于发达城市经济。第一，我国的县域经济与农业、农村和农民联系的非常紧密，我国农业生产和交易主要发生在县域，但除了县城区，县域绝大部分属于农村，因此中国县域经济的本质还是属于农村经济范畴。第二，县是国家的根本，社会、经济的发展基础也在县域，是经济发展所需原料和劳动力要素的供给地；第三，由于其行政区域上的独立性，县域具有一定层级的行政体系，这使得地方政府在县域经济的决策上有一定的自主权，可根据国家经济发展战略方针结合本地实际制定符合自身发展的经济政策措施；第四，由于各县域之间生产力水平、自然条件、地理位置和产业结构等方面的差异，县域经济之间的发展是不平衡的。

3 县域经济发展的金融需求

金融制度和金融政策从源头决定了县域金融效率，对于县域经济的发展规模等有决定性作用。县域经济的发展是从根本上解决农业农村现代化的问题，近年来随着退耕还林和粮食直补等一系列惠农政策出台使农民在县域经济发展中获益不少。随着国民经济结构调整，县域县、乡镇和村三级政府将承担着日益增多的公共服务性职能，新农村建设和乡村振兴需要

大额资金投入，面临着资金融通的巨大需求。

目前就金融投资需求而言，县域农村经济发展水平滞后，导致金融需求的层次不高，国债、股票等证券融资金融需求还在培育期，尚未形成具有市场重大热门投资需求，县域金融融资渠道相对单一。

总体来看，县域经济发展对金融需求主要表现在三个方面：一是农村经济发展需要县域金融加大投入。要解放农村生产力，使富裕劳动力向二、三产业转移，保障农村教育、医疗和基础设施都必须依靠县域金融支持；二是县域中小企业发展需要县域金融支持。中小企业资金链薄弱，在它们不断发展和壮大过程中都离不开县域金融支持；三是县域金融多元化的需求不断增加，特别是随着互联网的发展和深度融入，多种类型的信贷、保险和理财等服务产品出现，互联网时代重新定义了现代金融结算方式。

4 县域经济发展中存在的主要金融问题

县域经济的发展离不开县域金融的支持和服务，假若没有县域金融，县域经济不可能持续健康发展。但就目前的现状，金融业繁荣主要分布在较发达城市，县域金融对县域经济发展的支持力度相对较弱。主要表现在：

（1）自 2003年深化农村金融体制改革后，县域银行机构大幅度缩减和裁撤基层分支机构，而且后期没有实现金融商业银行的优化和跟进，活跃的金融机构难以保持之前的体量。网点覆盖率较低，一个县区甚至是只保留几个网点，县域金融服务能力明显不足。

（2）县域存款资金不足，对县域经济放款不够。面临新经济新式，一些大型国有商业银行将资金主要集中在经济活跃的发达地区，导致县域基层机构的资金逐级集中到上级银行中，上级银行用于统筹投资，使得县域农村资金大量流入到非农领域，无法达到“取之于县用之于农”的投资效果。

（3）县域金融信用评价和担保机制不健全。县域经济发展往往具有较重的农业色彩，金融素质普遍不高。县域信用担保机构发展相对缓慢而乏力，不论是政策性担保还是商业性担保机构规模都较小，费用高反而担保条件高。与此同时，中小企业进行抵押担保时障碍重重，非常困难。一方面是银行基于这些中小企业的抵押物信服较弱，审核条件相对较高；另一方面是中小企业办理抵押贷款时的成本高，手续繁杂，程序收费多。这都使得符合贷款条件的贷款资金成本剧增。

（4）县域金融功能相对单一，服务能力不足。目前农村金融服务还是简单停留在传统的存款、贷款和汇兑业务，其他刺激消费的理财、证券和个人信贷消费业务较少。现代金融服务手段层出的情况下，网上银行、电话银行和网络支付等相对普遍，但在县域下的农村发展较缓。同时，以城商行和农商行为代表的针对中小企业信贷银行提供了金融融通平台，但在审批程序上相当严格，链条相对较长，很难满足中小企业“快、急、频”的特点。涉农贷款的周期性与农业周期也不匹配，难以满足现代农业发展的金融需求。

5 县域金融供给侧结构性改革措施

习近平总书记在中共中央政治局第十三次集中学习时强调：“要深化对国际国内金融形势的认识，正确把握金融本质，深化金融供给侧结构行改革......”金融供给侧结构性改革必须贯彻落实新发展理念，以服务实体经济，服务人民生活本质。让市场在资金配置中真正发挥作用，金融供给侧改革同样也要求监管改革先行，建立法治化监管理念，同时符合市场需求。县域金融供给侧结构性改革因其区别于发达城市的金融供给侧改革特点，需因地制宜地采取措施和找准实施路径。

深化改革金融体制，构建与县域经济发展相适应的县域金融体系。一是要根据县域金融机构特点合理布局网点，有效整合金融资源，进一步完善县域金融服务功能。具体措施为：大型国有银行转变思路，按照“面向三农，服务三农”的定位，为中心企业提供金融融通保障；继续发挥农村信用社的基本职能，努力做好农村发展、农民致富和产品市场化的金融纽带；积极推行农业保险，以政策为导向，逐步促进县域农业经济商业化。在改革银行体系结构的同时，增加主要面向小微、民营企业的供给机构。

逐步建立信用评价体系和实现政企银行信息共享。要想有一个健康良好的融资环境，必须建立社会信用评价体系。应当加强社会金融知识普及和诚信教育，增强市场金融参与者的诚信意识。同时加大金融执法力度，对金融违规行为要予以严厉打击；其次，实现政府、企业和银行的信息共享，建立起县域信息共享平台，有利于各方工作上相互联系和协作，提高工作效率。必要时，建立一定层级的政府和金融机构的联席会议制度，及时沟通交流，发布信息，保证信贷业务投放及时性、准确性。解决中小企业“敢贷”的问题。

大力开发适应县域经济发展的信贷产品。中小企业是县域市场经济的主体，实施金融创新，大力开发品种多样的金融产品，主要是针对中小企业的个性化金融需求。一方面各商业银行开发更多适合中小企业的产品，另一方面还需研究精简适合中小企业的信贷放款流程，大力发展票据融资业务，全方位为中小企业在融资过程中提供便利。解决中小企业“想贷”的问题。

“打铁还需自身硬”，努力提升县域经济市场主体的自身实力。作为县域经济的主体，必须先强练内功，加快自身技术进步和产品更新换代升级，进一步提高市场竞争力，进而从根本上创造良好的县域融资环境。解决中小企业“愿贷”的问题。

6 结语

县域经济作为我国经济中衔接城市和农村经济的重要一环，县域金融在其中所承担的作用当引起重视。新经济新式下，我国县域经济和县域金融服务上出现不匹配或衔接不畅的情况，加快金融供给侧结构性改革，建立与县域经济发展的金融供给模式尤为重要。金融机构应该立足于“面向客户、面向市场”，构建服务市场，适应县域经济发展的金融服务产品和模式；加强融资融通信用担保体系等建设，提高金融系统的服务水平，为县域经济发展提供更大助力。