互联网金融背景下黑龙江省大学生理财现状研究与分析

刁云鹏 王雨涵 牟天昊

（哈尔滨学院，黑龙江 哈尔滨 150086）

一、引言

（一）当今社会发展的形势

互联网与金融行业的融合是当今社会发展的重要成果，如今的社会经济迅速发展，使得人们有剩余资金，并且愿意利用剩余资金去创造更大的价值，而科技的发展也使得各种理财变得简单化、快捷化也方便了公众群体很容易地接触到理财这一事物。大学生作为一个互联网背景下的一个特殊群体现如今已然成为理财大军的最重要组成部分。然而当代大学生群体之中普遍存在着不合理消费、理财能力不足等现象，为规范大学生的理财行为和消费心理、培养正确的理财观念、提高综合素质，本文将以大学生理财观念、意识为出发点对黑龙江省大学生的理财情况进行分析。

（二）文献综述

理财技能对于我们每一个成年人尤其是大学生群体来说是非常重要的技能，一方面学校要对大学生进行相关教育；一方面大学生自己要学习理财知识和技能（钟荻昌和赵盟，2017）。金晶（2017）则认为学生只有自己主动学习、主动思考如何理财才是最重要的。如顾自己不喜欢那么即使学校再怎么想办法也于事无补，也只有学生自己领会主动学习的精神才能够真正地学会像富人那样去思考、像成功者一样理财。

陈真文（2018）着重分析了90后大学生学习理财的环境，并且指出了大学生理财知识获取的不够系统，没有科学的理财价值观，往往导致理财失败损失自己为数不多的存款，并且逐渐厌恶和害怕理财，形成一个恶性的循环。针对于此，顾玉荣（2017）给出的建议是可以先将自己按照等级进行划分，从低到高了解自己掌握哪个等级的理财知识，并在这一等级选择相应风险的理财产品，同时逐渐提高自己的理财素养，并且推荐了国债这一风险程度几乎为零的理财产品给初学者，以此来保障他们既能获取财富学习知识，又不会造成损失。

二、黑龙江大学生理财消费调查情况与说明

（一）调查时间：2018年7月至8月

（二）调查方式：以黑龙江省各大高校大学生理财和消费情况为例，我们采取以问卷星网上问卷和实地学校调研相结合的随机抽样调查。为了使本次调查的结果更具可靠性和真实性，我们不限专业地向各专业学生推送了2000份调查问卷，并通过筛选剔除掉了无效答卷，最终得到了1752份答卷回执，其中男生占47%，女生占53%，本次问卷的有效率为87.6%。数据统计相对较真实地反映了黑龙江省高校学生的理财状况和理财能力情况。

（三）数据分析：我们通过本次调查发现当下大学生理财有如下特征：

1、闲置资金较多，资金去向分散

可支配的生活费是大学生理财和进行其他金融消费获得的主要前提，就当今国内的环境来说，几乎所有的学生的生活费都是出自父母，只有少部分人可以通过奖助学金及校外兼职获取其他生活费。而通过调查问卷我们发现大学生每个月的生活费普遍很多，有500元以上闲置资金的大学生所占比例是60.5%， 300-500的有17.5%，300元以下的占22%。 但是大多数的学生往往没等到月底生活费就已经所剩无几了，有的甚至举债过日。通过这些分析我们可以得出一个结论：普遍大学生的资产管理能力不足，缺乏合理的资金使用能力。

接下来通过多项选择进行调查，得出在这些人中，资金去向排在第一位的是娱乐消费，他们占据了所有人数的62.5%，再往下的分别是余额宝和银行定期存款， 他们所占的比例分别是28%和24%，只有少部分的人采取了其他理财方式。 由此可以看出贪图享乐是大学生的头号大敌，而且学生也仅了解最基础的理财产品。

2、理财观念有限，理财意识淡薄

我们接下来的调查发现：有理财想法的占64%，但是大多数理财出资情况多低于500元，只有20.31%的学生愿意花费超过500元，由此可以看出，学生更倾向于一夜暴富，而很少人有正确的理财观念，即使去理财大多数也是为了攒钱以致力于在未来体验更好地享受。当然了也有部分人是苦于可利用资金太少不能将大规模的资金投入到理财上面来。

而通过文字问答题，我们发现真正做到以人生规划为出发点的那部分人，多是家境相对优越或者是家里父母从事与金融有关的行业，所以从小耳濡目染的热衷于理财并且也能够对自己的财产有一定的管理能力，而其他家庭或者非金融专业的学生情况不是太好，有些学生甚至连什么是理财产品、理财产品的种类都不清楚以至于根本无从下手。由此可见，金融理财问题真的不容忽视了，作为互联网金融时代的大学生不应该连这样的小问题都能犯。

3、理财经验少，理财产品了解程度低

我们透过数据了解到： 只进行过银行活期定期存款（47.5%）和余额宝（30.5%）的学生占总数的78%左右，有18.5%的学生尝试过基金定投或股票等其他理财产品，有3.5%的学生没有进行过任何理财操作。而对于理财产品的知晓度也不尽如人意，人们更为熟知的是余额宝、银行定期存款、股票和保险等常见理财方式， 而对于基金定投、债券、外汇和银行理财业务则知晓甚少，从这里我们可以看出，现阶段学生对于理财产品的选择上较为单一，同时普遍接受的是风险系数小收益相对平稳的理财产品。对于理财经验少的学生我们比较认同于此，对于他们来说理财不光是为了赚钱，也是为了更好的学习知识，为了以后打基础届时再去触碰更高级别的理财产品。

4、理财知识不饱满，理财观念不成熟

通过我们的观察发现，金融专业的学生更加倾向于理财，当然这是毋庸置疑的，毕竟涉及专业知识的储备上，大多数的学生在渴望获取理财知识上选择渠道较多，关注理财自媒体、听相关培训或讲座、通过朋友、家人或老师获取知识，但是他们更倾向于从这些地方获取到的知识是免费的，而不愿意通过付费来获取知识，其实通过这一点，我们也能了解到大学生普遍囊中羞涩没有办法对于获取知识进行必要的付费,再有就是,大学生的传统观念还没有得到转变,对于这种无形的知识更愿意搭便车渠从其他的付费者那里免费获取相关知识，抑或是更倾向于愿意得到免费的知识，所幸的事针对于此的观念正在逐渐的发生转变，从反馈的信息中我们也了解到了，随着素质教育的发展，大学生的素质也在不断地提高，他们也愿意为所获得的知识去进行花费愿意尊重别人的劳动成果。

三、培养大学生理财的意义

通常人们对于追求财富的观念比较盲目，一方面成年人都热衷追求金钱所带来的地位和享受；但另一方面，又不希望自己的孩子过早产生扭曲的、“拜金式”的价值观，所以基于此，中国的家长或多或少的让自己的子女远离金钱以此来保护他们。其实，早在很久以前国外大多数的资本主义国家就开始非常注重对幼儿的金钱观念和理财的素质与意识的教育，培养他们对钱币的认识和理财储蓄的能力。甚至有些西方国家早在初中时期就开展了相关的必修课程，所以我们应该去尝试接受西方针对理财的教育模式。

从调查过程中我们就已经发现了目前的大学生普遍存在着理财和消费观念的误区，而多元化的理财方式自然就会产生利弊，驳杂的财经信息势必就会造成大学生产生错误的理财观念、接触到错误的理财手段。所以我们认为对于如何正确引导大学生的理财观念、促进他们能够安全平稳的进行理财实现财富独立刻不容缓，而如何解决大学生的匮乏的理财知识，将引导他们如何使用正确的理财消费工具，避免盲从和过度、不理性的消费观念，是我们未来将要研究的重要问题。

四、解决大学生理财问题的对策

由于互联网金融理财存在一定的开放性、隐蔽性、和信息来源的驳杂，我们很容易受到这样那样的虚假信息甚至是遭遇骗局，所以针对大学生这一群体，我们要做到学校、社会、家庭三个方面的重视，学生也应该自身做起去做到改变自己来树立正确的价值观，形成良好的理财观。

首先，家庭上加强理财观念的培养。我认为我们应该转变对金钱的态度，我们应该正视金钱的利弊，从小就给他们树立良好正确的金钱观念，避免走上歧途。其实近年来的“校园贷”就已经给我们敲响了警钟，学生对于这类东西了解甚少，所以很容易受到欺骗，同时大部分学生对于管理金钱没有概念，当真正自己掌握“财政”以后，没有一个良好的管理能力会容易造成入不敷出 ，对于对自己没有用的东西或者是盲目攀比的奢侈品情有独钟，导致了骗子的乘虚而入。

家庭上应该做的就是让孩子了解金钱获取的艰辛，比如鼓励孩子利用自己的劳动获取额外的报酬，这样孩子既可以利用获得的财富购买自己喜欢的东西，同时又能体会金钱来之不易，基于此，家长们再通过言传身教潜移默化的方式给他们树立如何节省自己的金钱、不乱花钱再利用自己的财富“以钱生钱”，以养成一个好的观念和意识。

其次，学校里应该开设相关理财课程，普及知识。我认为学校应该配合家庭对学生的理财观念方法进行进一步的培养，在孩子经历孩童时期的家庭教育以后，理财观念应该也初具模型了。而接下来就该轮到正式的学校教育和培养了。从小学到高中期间当然应该以正规店学业为主，所以在此期间可以不必要过于规模性的专业教育，但是也要为了衔接前后而进行一定的课外活动。

大学生时代是理财意识形态塑造的最为关键的时期， 我们必须制定出一套规模系统化的理财教育体系，如果我们可以系统的教导他们合理的利用自己的生活费能够做到管控好自己的零用钱， 并且使其在正规合法的机构下不断的升值这样既可以在需要的时候能够应急，又可以减少被骗、当然最重要的是还能学到一生受用的知识。

再者，社会各方面应该重视。理财教育不能光是学校家庭两方面的事情。社会更应该肩负起责任，社会上每个人的行为其实都能对整个机体产生影响， 我们都知道蝴蝶效应，如果一个人没有遵守规则，并且不以为然的话，大家都这么想的话，那么社会就会出现一个恶性循环。当然，哪怕其他人不这么想只是一两个人这样做，也仍然会带来负面的影响。

在社会上，不光要做到自觉，还要做到对别人的监督，如果发现不法行为一定要及时制止并且报告给有关部门。当然了，也要呼吁相关部门也要尽快制定法律法规，用法律的形式打击违法行为回有巨大效果。在社会上每个自然人都能够树立起正确的意识和观念就给学生们带一个好头， 这样学生们才会真正有一个良好的理财环境。

最后，作为一名现当代的大学生，我们要做到端正态度，并且形成好的习惯。应该学会控制自己的个人情感，用理性的想法做到能够合理地利用我们手里的金钱去做更有意义的事，战胜那些贪图享受、把钱花在其他不可取的地方的非理性的想法。 做到自觉学习理财知识，俗话说三人行必有我师，身边懂得理财的朋友就是一个好的资源，向他们多探讨理财知识，时间久了潜移默化，你也可以变得很有理财观，但是也要谨慎选择朋友，选择那些能够给你起到正面意义和价值的朋友，向他们学习正确的致富手段，弥补自身不足。并且摒弃那些给你带来消极影响的朋友，让自己做一个阳光向上的人。

网络上的资源很多，虽然有些驳杂，也存在良莠不齐的现象，但是作为大学生，我想已经可以能够区分出有意义和无意义的信息了，既然如此，那么我们应该熟练的用好用活这一便捷的摄取宝贵知识的方式。比如各类的理财论坛、聊天群抑或是公众平台的推荐文章，有很多丰富的并且不需要花钱就可以获取到的知识，这对于资金缺乏的学生来说是一个好的消息。

五、结论

在互联网金融背景下，理财方面仍然还有很大的提升空间，我们现在还有着许多问题亟待解决。如果不能合理的解决这些问题，即使我们走得再远也是错误的路、也是冤枉路。我们都知道任何一条路都是要一步一个脚印才走出来的，因为只有前一步踩得实，再抬脚的时候才会站得稳，否则摔倒了就很难爬起来了。所以我们应该做到既抓经济又解决问题，使得大学生消费理财问题得到妥善解决。我们应该重视这一群体，为他们的成长保驾护航，这样才能使得他们成长为经济社会上的中流砥柱，成为未来的互联网金融生活中的重要组成部分。这样才能让社会经济更好的发展，让我们的社会更加的稳定。