商业银行金融理财的现状问题及对策

宋齐男

【摘 要】随着“十三五”规划的稳步推进，我国经济仍然处于稳步增长阶段，面对稳步向前的经济环境，我国商业银行发展十分迅猛，在国民日常生活中的地位也日益突出。金融理财业务更是异军突起，受到社会各界的广泛重视。但是发展总是艰难曲折的，广大社会消费者对商业银行金融理财依然缺少全面的了解。商业银行金融理财正处于加速发展阶段，但是发展仍然不成熟、产品创新种类少以及法律法规不完善。本文搜集了大量关于商业银行金融理财的资料，分析我国商业银行金融理财有关概念，对商业银行金融理财发展过程中存在的问题进行分析总结，分别从理财方式的转变、客户体验的增加以及理财理念的更新方面，给出相应的解决对策和建议。

【关键词】商业银行;金融理财;互联网理财

一、商业银行金融理财概述

1.商业银行金融理财的特征

（1）专业性较强

银行本来就是融资、投资相关的金融机构，虽然商业银行的主要业务是负债业务、资产业务和中间业务，但是金融理财作为当前人们广泛关注且有巨大上升潜力的一大业务，正逐渐被各大商业银行所重视，在消费者群体中也是渐渐成为大家茶余饭后必备的谈资。因此，从银行学投资理财的角度来看，商业银行在金融理财方面具有专业性方面上的“先天”优势。

（2）涉及范围广

商业银行理财所涉及到的范围十分广泛，包括个人理财、家庭理财、公司理财等一些机构理财。由于商业银行有强大的资金来源作为支柱，所以商业银行金融理财能够有实力拓展全方位的理财项目。以平安银行为例，平安银行的大部分理财业务产品（如下图所示），其中分别涉及到商品、指数、汇率、利率、股票、基金以及各混合类型，而商品类和基金类尤为突出，占比分别达到30%和20%，说明我国商业银行理财业务设计的范围十分广泛。

（3）安全性高

通过商业银行进行金融理财比直接进行投资理财要更加安全，相比直接进行投资理财受益者所承受的风险相对较低，可以有更多、更适合自己的理财项目可供选择，因此也大大降低了理财投资的不确定性风险。同时商业银行也有采取转移部分风险的措施，如购买保险，这也大大降低了受益者的受风险程度。

2.商业银行金融理财业务模式

（1）“互联网+金融理财”模式

中国的互联网可以说是一日千里。笔者认为伴随着互联网的发展“互联网+金融理财”模式经历了萌芽、探索、发展到腾飞这四个阶段。这一模式打破了传统理财的局限，向更加智能、高效的互联网理财转型，当前互联网高速发展环境下，商业银行个人理财、家庭理财、机构理财等也飞速发展，大数据为理财保驾护航，大大推进了商业银行金融理财的快速发展。

（2）“创新型消费-理财”模式

“创新型消费-理财”在一定程度上是依赖于互联网的，因为各种创新方案和创新理财产品都是以互联网、大数据、云计算为依托，而且通过这些创新型的消费方式，让客户达到投资理财的目的。例如在支付宝余额宝、微信零钱通等一系列创新产品推广的同时，商业银行也推出了一系列有各自特色的相应创新产品，如中国建设银行研发的龙财富、龙理财等创新化理财产品，这都是一些典型的“创新型消费-理财”模式可以更加方便的为客户提供合适的理财方案，而且手续简便，便于操作，受到广大客户的一致好评。

二、商业银行金融理财的发展现状及问题

1.商业银行金融理财的发展现状

（1）商业银行金融理财发展尚不成熟

不管是与互联网相结合的理财业务，还是传统层面的金融理财，都没有得到进一步的发展。目前，都还停留在单纯的网络理财，没有转变为由商业银行参与和主导的网络理财业务，剩下的就是传统的商业银行金融理财业务，逐渐成为落寞的夕阳产品。

（2）商业银行金融理财产品创新种类较少

由于金融行业投资理财业务竞争日益激烈，所以各大商业银行通过不断推出一系列创新产品来提高自身竞争力，但是就当前我国金融理财产品的创新力度远不如国外，而且有不少创新技术、创新理念都是来源于国外，这也在一定程度上限制了我国商业银行金融理财的创新发展。

（3）商业银行金融理财方面的法律法规尚不完善

2018年中國银行保险监督管理委员会颁布了《商业银行理财业务监督管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令 2018年第6号），以及一些其他法律法规或办法，在一定程度上加强了对商业银行理财业务的监督管理，但是这些法律法规尚不成熟，这也是当前商业银行金融理财发展的一大现状。

2.商业银行金融理财发展过程中存在问题

（1）客户不断流失

21世纪的中国，已经成为一个互联网大国，许多互联网公司纷纷崛起，移动APP的时代也逐渐来临。许多金融理财类APP也是突飞猛进般的冲进人们视野，一方面它们的诞生确实方便了人民大众的日常生活，如支付宝、微信支付，让人们的日常支付变得越来越便捷，一个指纹就能轻松完成支付，安全且简单。那么移动理财产品也相应而生，支付宝、微信中都有许许多多的理财产品，因此商业银行金融理财产品的客户却不断流失，无形中为商业银行金融理财的发展增加了巨大的压力。

（2）商业银行金融理财产品同质化严重

纵观目前商业银行推出的理财产品，尽管在一定程度上做出了创新，但从服务内容、功能和界面等地方都是如出一辙，缺少自身的个性特点和各自产品特有的吸引力，而且技术含量不高，有一部分产品甚至让客户难以真正了解，客户难以准确选择针对性的产品，在一定程度上还增加了理财的难度。因此，理财产品的同质化问题严重制约了商业银行金融理财业务的发展。

（3）金融理财产品消费者保护中存在的问题

现阶段，我国针对商业银行金融理财产品消费者权益保护的法律尚不完善，现行的《商业银行法》以及《商业银行个人理财管理暂行办法》等一些法律法规、管理办法对消费者的保护是远远不够的，还不全面。因此也没有充分发挥出其保护作用，另一方面，金融理财产品对消费者的知情权保护也不完善，没有进行详细充分的说明，这些都对消费者保护有一定影响，从而导致商业银行金融理财的发展受到制约。金融理财产品消费者保护中存在的问题主要以虚假广告宣传、泄露客户信息等为主。2018年各商业银行在金融理财业务中分别有492起利用虚假广告对金融理财产品进行宣传，829起泄露客户的个人用户信息的案件，这些违法行为严重侵害了客户消费者的个人权益，也进一步映射出我国商业银行金融理财中消费者保护方面仍然存在严重的问题。

三、我国商业银行针对金融理财发展问题的应对方式

1.传统金融理财转变为现代金融理财

首先，应该加快商业银行金融理财产品转型升级。随着经济全球化的不断推进，我国的金融行业竞争也日益激烈。因此，商业银行金融理财业务必须加快完成自身的转型升级，从传统理财业务转变成现代金融理财。其次，还要加快落实现代化理财战略，加大金融理财产品的整合力度。应当结合不同客户、不同理财类别以及各地区差异来针对性的研发出符合客户需求的高技术现代化金融理财产品，从而不断推动商业银行金融理财产品的转型，促进商业银行金融理财业务的发展。

2.多样化投资理财，增加客户体验，提高理财效益

同质化，源于理财产品创新程度不高、产品种类单一，因此要想根治同質化问题，必须让要市场上的理财产品丰富起来，要逐渐形成多样化的理财产品发展趋势。一方面让理财需求者有更加广阔的选择空间，另一方面，通过多样化的产品来不断改善现有市场上理财产品的同质化问题，从而维护商业银行金融理财市场的稳定。

同时，为理财业务能够长远发展，还需要注重理财客户的使用体验。应当逐渐简化各商业银行理财产品的交易流程，注重展示各大理财网站页面的效果，以及精化移动应用程序的开发设计，从视觉、触觉等多方面吸引更多的客户关注。更重要的是，要不断提高理财背后的技术支持，提高理财收益率，降低理财风险，从根本上提高客户的使用体验，从而提高客户的满意度，吸引更多的客户。

3.创新化理财方式更新理财观念

当前许多客户仍然保留着传统的理财观念，要想推动商业银行金融理财业务的发展就必须不断创新理财方式，全方位更新客户理财观念。创新化理财方式有很多种，不如最为常见的创新激励营销，提高设立多种形式的营销奖励，增加客户的理财兴趣;还可以线下开办理财知识讲座以及有关金融理财的知识讲座，提高居民理财专业知识，增加居民理财的信心。

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