对提高国有商业银行不良资产处置效率的思考

文/杨兰，中央财经大学

在2015年的第十二届全国人大会议上，李克强总理提出了“互联网+”的行动计划，由此“互联网+”上升到了国家层面，成为了国家经营战略之一，引起社会各行各业的高度重视。对于国有商业银行来说，对于不良资产的处置也应走网络化道路，引入“互联网+不良资产处理”新路径，使处置效率得到进一步提高。

1 商业银行不良资产的网络处置类型

1.1 淘宝拍卖类

2015年，阿里巴巴与中国信达资产管理公司构成合作关系，同时宣布将40亿元不良资产在淘宝中进行拍卖处理。由债权人委托法院公布拍卖信息，客户通过支付宝缴纳保证金，最后在网上开展竞拍，价高者得。通过对大数据技术的应用，使信息获取渠道得到有效拓宽，使不良资产买方交易变得更加灵活。同时，也能够在很大程度上缓解了以往资产包数量过多而产生的低价贱卖情况。

1.2 催收平台类

利用大数据云计算，通过资产360平台将委托方与催收方联系起来，将最终收到的回款和支付佣金转给催收方，将支付资产估算价款转给委托方。具体操作流程为：（1）委托方发布资产信息；（2）资产360平台获取信息并传递给催收方；（3）由催收方通知竞标方制定方案并投标；（4）平台查看招标方案，确定催收企业；（5）由委托方通知催收方；（6）中标企业开始催收；（7）由平台查看催收进度；（8）委托方登录资产360平台随时查看相关信息。

1.3 交易信息平台类

分金社通过互联网对线上投资者的资金进行统筹，购买折价资产后从中赚取差价，使普通投资者也可从中获取较高的收益。随着信息透明度的不断增强，未来利润的上浮度将逐渐减少。目前，此种网络处置方式已经很少使用。

2 商业银行不良资产网上拍卖效果

在“互联网+”时代背景下，借助网络渠道对银行不良资产进行处理优势十分显著。资产处置平台为资产交易机构提供网络平台，充分满足用户公平、公正、快捷、透明的交易需求，这不但顺应了市场发展潮流，化解了金融风险，还属于金融创新改革的有效手段，实现不良资产从线下到线上的成功转型，缓解了银行在不良资产方面的处置压力，提高了处置效率。例如，兴业银行2017年一季报数据显示，截止到报告期末，公司不良贷款的余额为351.89亿元，与期初相比增加了7.73亿元，不良贷款率为1.60%，与期初相比降低了0.05个百分点。

3 提高国有商业银行不良资产处置效率的措施

3.1 拓展不良资产网络处置渠道

在以往传统的不良资产处理过程中，往往存在信息不对称、委单流程长、处置效率低、匹配不合理、资产积压多、投资门槛高等问题，而互联网整合匹配处置不良资产则能够有效的避免上述问题，成为银行业的创新热点。对此，商业银行应积极拓展不良资产的网络处置渠道，通过网络途径对不良资产进行拍卖，充分发挥网络的平等、开放功能，最大限度的解决信息不对称问题，打破时间、地域等因素的限制，实现对市场资源的自动匹配。因此，不良资产的网络拍卖处置无论对于处置方、投资方还是第三方来说，都具有诸多好处，不但使不良资产处置效率得到显著提升，还能够有效降低处置成本，更重要的是能够满足众多市场投资者的新要求。

3.2 构建房产线上拍卖平台

房产拍卖在互联网上逐渐活跃，并非是受到调控大环境的影响，而是不良资产网络处置效率的提高。在以往不良房产的处置中，由于受到严重的区域限制，一般以北上广深等大城市为主，而网络拍卖实施以后，对人群进行优化，促使三四线城市的政府资产得以快速增长。目前，银行机构与拍卖平台构建合作关系，更加注重个人服务，如第三方贷款介入等。在阿里巴巴的司法拍卖平台中，最新推出了“一键申请贷款”的功能，通过与国有商业银行、股份制银行的合作，开放司法房地产尾款线上贷款，目前除了在北上广深实施以外，还在杭州、苏州、程度、厦门等地开展的试点。

与以往线下处置的方式相比，这种“一键申请”的方式不但十分方便快捷，直接在拍品页申请贷款，通过网络提交资料，并且只需线下面签一次即可完成。另外，竞买人从申请贷款到成功贷款期间，可以在平台中“我的拍卖”中查询进度，把控贷款进度。另外，线上用户通过银行面签以后，银行与服务机构的相关人员将会全程陪同办理房产的解封、过户与抵押等业务，还能够从中享受利率优惠。

3.3 借助互联网平台化解贷款风险

对于正处于转型期的国有商业银行来说，不良资产的负重对其顺利转型产生了较大阻碍，甚至对金融体系的健康发展构成威胁。在新时期背景下，面对新风险与新挑战，商业银行一方面应积极完善管理，杜绝大规模不良资产的形成；另一方面，还应开拓思路，寻找新的合作伙伴，使不良资产得到妥善处置。在此情况下，银行业可以借助互联网平台，利用网络手段来处置不良资产，化解贷款风险。具体方式为：通过公开竞价的方式对不良资产进行拍卖，盘活不良资产，从而保证信贷资金的安全。

4 结论

综上所述，现阶段，我国经济发展已经进入到转型的关键时期，商业银行不但要在国家号召下积极培训新经济，寻找新的发展动力，还要加大不良资产的处理力度，提高处置效率，使更多的资本能够应用到日常经营当中。对此，国有商业银行可以采用“互联网+不良资产处置”的方式，借助网络渠道对不良资产进行处理，做到公开、公正、透明，与以往处置模式相比能够使处置效率得到进一步提升。

[1]何川.我国商业银行不良资产价值管理——机理和方法[D].河海大学,2014.

[2]于洪强,陈军伟.对商业银行不良资产处置的思考[J].江苏商论,2015(8):74-74.