论互联网金融背景下国有商业银行业务模式的创新之道 <br/>——以互联网银行业务模式为比较基础

论互联网金融背景下国有商业银行业务模式的创新之道
——以互联网银行业务模式为比较基础

2019-12-20郝磊中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行

新商务周刊 2019年14期

文/郝磊，中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行

1 互联网金融的特点

顾名思义，互联网金融是依赖于互联网技术实现的金融业务交易，现运用较为多的有APP、云计算、社交网络等技术手段，大众对其接受度高，是因为它能够在客户需要时，安全快捷地完成业务交易，换言之，互联网金融是根据人们的需求应运而生的。

与传统金融相比，互联网金融所突出的特点有：1）效率高：客户选择在网络环境中办理业务，减少了客户的等待时间和办理时间，且可以在客户需求的场所实时办理业务，业务处理效率也大大提高了；2）成本低：相比较传统国有商业银行的经营模式，节约了大量的人工费、房租费等，在互联网模式下，交易双方可以在平台上进行业务交易，成本大幅降低；3）覆盖面广：以传统交易模式，需要来访客户才有交易的可能性，互联网金融则可以直接在互联网络上寻找客户资源，且互联网上客户群体规模宏大，更有效地促进业务达成。除此之外，互联网金融的客户更容易达成长期合作，为银行创造持续经营收益。

当然，与传统金融相比，互联网金融也具有自身最典型的不足：网络安全风险预控能力差。近些年，网络金融犯罪案件屡见不鲜，我国互联网金融的法律监控较弱，一旦黑客侵入，将会直接影响互联网金融正常运行，且给客户造成不可挽救的损失。

2 互联网银行的业务模式

互联网银行没有固定的营业网点、营业时间、营业柜台，它的业务模式是通过互联网平台，通过科技进行风险分析，合理设计出符合大众需求的业务产品，再精准地为客户提供营销及服务。

3 互联网银行与传统国有商业银行的比较分析

互联网金融业务模式是以传统金融模式为基础而发展起来的，它本身并没有脱离金融本质，可以说，它是对原有的业务存、贷、汇、理财四项基础业务做了创新升级，但两者具有明显的差异：

3.1 关注的客户群体不同

传统国有商业银行从成本和盈利的角度出发，以少而精的20%客户给银行带来80%的业务收益，因此，对于庞大的低价值客户群体关注度较少，互联网银行则恰恰相关，这主要是因为互联网金融的可以节约更多的成本，且拥有较大的客户群体，在两者的优势作用下，它的定位是以大众和小微企业的“长尾”群体，更多的是提供惠民的金融业务。

3.2 运营模式不同

传统国有商业银行依赖于实体网点，网点的设立位置很大程度影响了银行业务的收益，且网点需要人员配备、租金、设备等大量资金投入。互联网银行不用网点设立，减少了一部分成本投入，且对地点没有要求，它利用网络平台搭建了传统银行、金融机构与客户之间的交易合作。

3.3 营销模式不同

传统国有商业银行经过长久的经营，具备一定的客户信息数据，但由于传统国有商业银行的运营模式的特点，这些数据信息得不到充分利用，普适化营销是传统国有商业银行的主营销模式。除此之外，由于传统国有商业银行所要预控的是少量的高额风险，互联网则相反，它防范的是小额风险，但群体庞大，加上传统国有商业银行对数据利用率不高，会造成对客户信息分析不足，风险预控差，一旦发生不良贷款之类的事件，就会导致大金额的损失。

与传统国有商业银行的营销模式相比较，互联网银行具“大数据”优势，通过网络平台的数据积累，可以更全面地获得客户的信息，再利用互联网的高效数据分析能力，可以较为准确的确定对方的兴趣爱好、金融需求、行为习惯及个人信用信息等数据，达到个性化营销。

4 国有商业银行业务模式的创新

互联网金融行业对传统银行带来了不小的压力挑战，同时也给我们国有商业银行带来了新的学习契机。中国的国有商业银行经过不断的发展，已经形成成熟严格的管理制度，它有效地保证了银行运行的稳定性。互联网金融横空出世，改变了人们的生活工作方式，因此，传统国有商业银行要充分认识互联网金融的发展和优势，有效结合自身发展优势，进行传统国有商业银行创新转型。

4.1 网点优势的利用

相比较而言，网点的投入是造成传统国有商业银行成本过高的劣势，但其网点的设立可以让客户与银行之间建立更加直接有效地沟通服务。不过，相比较只是存贷的客户交流远远不够，我们需要更多的创新转型，比如针对不同客户群体，提供个性化服务，或者网点布局的创新，摒弃呆板的服务空间，加入更多的人性化服务，改善业务大厅的环境等。