我国农村金融发展现状及存在问题分析

2019-12-20

新营销 2019年10期

(1.吉林财经大学金融学院吉林长春 130117；2.东北师范大学经济与管理学院吉林长春 130117)

一、引言

随着中国农村发展环境的变化，农业发展方式的转变，农村金融改革的深化，农村人民生活问题的改善，都面临着新的机遇和挑战。在这样的时代背景下，农村金融的发展和农村金融体系的建设是必然趋势，用于提高农民收入，改善我国农村经济发展状况，加快农村经济发展步伐。并为农村经济和社会发展提供服务。

二、农村金融发展现状

我国这些年来不断出台政策和法律法规来扶持农村金融发展。我国开展了偏远地区金融机构空白乡镇金融全覆盖工作，至今已有数千个乡镇金融机构的空白被填补。

银行机构银行支付系统的总覆盖率保持稳定。在2016年底，农村地区有接入支付系统的大规模人民银行，共有84 100个网点和34 300多个银行网点，共计118 400，具有93.46%覆盖率，这是相对稳定的。在2016年，农村地区处理20.06亿笔都是通过大小额支付系统办理的，共有2 271 400亿元。

2016年，银行机构和非银行支付机构以非现金支付方式代理“新农保”“新农合”以及各类财政涉农补贴资金发放合计20.31亿笔，金额4 993亿元。其中，代理发放“新农保”11.39亿笔、金额1 555.04亿元，平均每笔金额为139.73元。代理发放“新农合”2.12亿笔、金额625.52亿元，平均每笔金额为309.3元。代理发放了很多种类财政中涉及农村补贴6.80亿笔、金额2 735.54亿元，平均每笔金额为398.87元。

2018年，银行机构和非银行支付机构以非现金支付方式(包括存折、银行卡)代理“城乡居民养老保险(包含：新型农村养老保险和城镇居民社会养老保险)”“新农合”以及各类财政涉农补贴资金发放合计21.25亿笔、总金额为8 318.69亿元，与上一年相比没有多大的变化。其中，代理发放“城乡居民养老保险”共计14.14亿笔、总金额为4 476.57亿元。代理发放“新农合”共计1.34亿笔、总金额为630.83亿元。代理发放很多种类财政涉及农村补贴5.77亿笔、总金额为3 202.49亿元①。

三、农村金融发展存在的问题

(一)农村金融的发展环境恶劣

国家很多政策的出台和资金的支持都表明我们应该尽可能地支持“三农”的发展。农村金融改革的力度不断加大，取得了初步成效。农村金融体系已显示出更多的层次，也体现了金融机构的覆盖变得更全面，金融产品也变得多样化了，但农村金融体系在某些方面存在一定的负面影响。这些问题体现出商业银行继续缩小农村地区的网点规模，并继续向大中城市转移。大多数农民获得收入的机会有限，他们自己的资金存款不是很充足，一旦出现资金问题，就没有还款保证。另外，许多农民没有受过高等教育。当他们遇到债务问题时，他们可能会选择逃避债务。没有良好的信用意识。

(二)民间借贷的冲击

近年来，农村经济的发展也导致了许多农村企业的建立。农业生产越来越重视大规模经营。农村企业很大程度上解决农村就业问题的同时也需要继续发展壮大自己。这些都需要雄厚的资金作为基础，农村正规金融机构在提供贷款时因为资本的逐利性再加上程序烦琐等，会使农村经济发展的资金不能得到正规金融机构的支持。而就在这种情况下，农村地区的非正规金融机构已开始受到关注。私人融资已具有较大规模的资金，灵活的交易方式，速度快、效率高的特点，发展迅速。民间融资具有较强的经济恢复能力和自我调整，它的出现在很大程度上缓解了农村地区资金短缺的问题。

(三)机构布局不合理,资金缺乏

近年来，我国许多的国家控股的以盈利为目的的商业银行都陆陆续续离开了农村金融市场。主要负责农村金融这一方面的农村信用社、农商行和一些政策性银行等比较正规的金融机构还没有发展的很健全，还受到许多政策的限制和规范，农村信用社想要快速发展的道路上障碍重重。

截至2015年底全国农村银行网点数量12.17万个。2016年底全国农村银行网点达到了12.67万个，比2015年增加了5 000个，2017年年末全国农村银行网点数为12.61万个，比2016年全国农村银行网点少了600家。2018年年末全国农村银行网点数为12.66万个，相比2017年增加了500家。可以看出，在2016年全国农村银行网点数有了很大幅度的增加，这是因为在2015年国家提出供给侧改革。但是在2017年和2018年两年里全国农村银行网点数量有了明显的下降。这是因为很多的商业银行选择退出农村金融市场，还剩一些政策性银行和农村信用社这类银行。这导致了资金困乏。

四、发展农村金融的建议

(一)完善农村金融机构体系

目前，农村金融机构主要有政策性银行、农商行、邮政银行等。当然这些银行满足不了农村经济的发展，再加上这些银行在农村地区的产品单一，与城市中的产品差距较大。所以要加快完善农村金融机构体系。对在农村地区的银行网点进行扶持，对其进行适当的补贴。在银行内部设置一个有监督作用的机构，以此来对农村地区的各个银行进行监督和指导。

(二)改善农村金融发展环境

加强农村居民信用常识，普及贷款等业务的知识。在农村居民资金出现问题，无力还款时，要给予适当的帮助。加大商业银行在农村设置银行网点的规模，加大“三农”资金对农村地区的投放。不仅如此，还要进行监管，不允许商业银行随意退出或者减小在农村地区的银行网点规模。更要严格监管“三农”资金对农村地区的投放，保证“三农”资金确确实实投入到农村，改善农村居民的生活质量。

(三)降低民间借贷的冲击

民间借贷冲击着农村地区银行网点的贷款业务，主要是因为银行的贷款业务所需的材料和程序太过复杂，再加上农村居民对这方面的知识欠缺，不了解民间借贷的缺陷。要降低民间借贷的冲击首先要将贷款程序变得简单一点，提高农村居民的贷款积极性，为农村居民普及民间借贷的缺点，让农村居民了解民间借贷的利息比银行贷款利息高，而且风险比较大。