电子银行业务中存在的风险及防范措施

2019-12-20吴伟英

大众投资指南 2019年12期

吴伟英

（建设银行桂林分行，广西桂林 541004）

引言

现阶段，电子银行在人们生活中占据越来越重要的地位，电子银行业务开展的安全性、高效性成为人们关注的重点。然而，由于电子银行自身的虚拟性特征，电子银行业务在开展过程中的风险管理难度进一步加大，影响因素众多。与此同时，在现代信息技术不断更新换代，业务品种创新发展速度较快的背景下，要求电子银行风险管理方法及管理水平不断提升，加快转变传统的风险管理模式。基于此，优化电子银行业务风险管理模式，深入分析电子银行业务中存在风险，提出有效的防范措施，对电子银行业务安全开展，电子银行快速发展具有重要的现实意义。

一、电子银行业务中存在的风险

（一）系统安全风险

当前电子银行借助不断发展的先进信息技术，实现了业务类型多元化，业务范围广泛化发展，为人们的日常应用提供了巨大的便利。但是，随之而来的还有一系列新增的安全问题，需要不断提高风险管理水平。一般而言，银行在进行电子银行业务升级改造过程中，很可能会因为技术不完善，存在一定的技术漏洞，导致系统内的保护程序不能有效隔离病毒，病毒入侵系统则会造成系统安全风险，影响整个电子银行系统的安全运行。例如，黑客恶意入侵电子银行系统中，可能会造成客户信息泄露的危险。

（二）操作风险

操作风险主要来源于银行员工在操作完成电子银行业务过程出，出现的操作不规范或者是误操作风险，或者是由于系统异常而出现的电子银行业务操作失误。总结来说，操作风险主要有以下几种类型：第一，内部欺诈操作风险。此风险是由于银行内部员工为获取不正当收益，利用职权欺诈客户资金而产生的操作风险。第二，内部误操作风险。此风险主要是由于业务流程存在问题，或者是员工在操作过程中出现失误，而影响客户业务处理，为客户信息及资金安全造成风险。第三，内部违规操作风险。此风险是由于员工操作不规范而引发的风险。第四，外部欺诈风险。此风险是由于网络存在漏洞，导致不法分子钻漏洞，造成的客户信息泄露、资金损失风险。

（三）法律风险

当前，各银行在开展电子银行业务过程中，重视抢占开拓市场，加快业务发展。然而，我国目前在电子银行业务开展方面的法律建设相对不够完善，导致银行在电子银行业务开展中产生的纠纷、问题，没有明确的法律依据，难以实现快速有效的处理。同时，电子银行业务交易相较于传统的银行柜面业务交易来说，交易规则发生了较大的变化，要求电子银行业务法律法规具有全面性，才能够更好地约束电子银行业务交易行为。

二、电子银行业务风险的防范措施

（一）加强网络设施建设

进一步加强网络设施建设，是有效预防系统安全风险发生的重要途径，为电子银行业务的安全开展提供基础保障。加强网络设施建设，首先需要加强对现代先进信息技术的应用，提高电子银行系统对技术应用的全面性，从而提高业务流程操作过程的安全性。同时，加快系统对防范新型病毒软件的更新，提高系统自身抵御病毒风险的能力。其次，建立完善的后台评估体系，通过与电子银行业务实际情况相结合，汇总整理有关的信息资源，深入分析技术方法的应用，从而及时发现并调整技术应用中存在的问题，保障电子银行系统的安全性。最后，建立电子银行风险监控预警系统，严密监控客户在电子银行中发生的各项业务交易，及时发现其中存在的问题并给予有效的风险预警，从而能够为客户电子银行账户不正常交易行为提出预警，避免客户资金受到损失。

（二）提高银行操作流程的规范性

首先，银行需要加强内部制度建设的规范性、完善性，对员工实施有效的制度约束与管理。在内部制度建设中，需要包括规范的操作流程，为员工开展电子银行业务操作规范性提供制度依据。其次，加强对银行内部监督考核制度的建设，并提高相关制度的严格性、规范性，从而对银行员工电子银行业务流程操作的规范性形成一定的制约。同时，加强对相关权限的明确规定，并要求授权人员加强对交易过程的严格审核，对员工的操作流程实施严格监督。例如，在电子银行业务流程操作过程中，银行员工需要查阅传票中的相关资料是否完善，客户的开户信息是否准确，并严格审核客户所需要进行的业务类型和交易内容，严格按照操作规范进行操作。

（三）加强法律法规建设

相关部门应当重视电子银行业务法律法规建设的全面性，构建完善的电子银行法律保障体系，从而为电子银行业务活动的开展提供基础的法律保障。一方面，银行及相关部门还需要重视对电子银行法律法规的宣传推广，加强对电子银行业务中存在的网络欺诈、电信诈骗等行为的惩罚力度，为电子银行业务开展营造良好的法制环境。另一方面，银行还需要重视内部建设，加强对内部异常交易的监控力度，并重视对相关数据的收集整理，从而推动电子银行法律法规建设。