互联网时代商业银行数字化转型研究

(西南财经大学 四川 成都 610074)

一、互联网时代商业银行数字化转型的必要性

从国内外学者的研究成果及发达地区的实践经验来看，互联网时代商业银行数字化转型的必要性主要表现在以下几个方面：

第一，互联网时代商业银行数字化转型有利于消除金融行业长久以来的信息不对称问题。我们知道信息不对称是金融行业企业开展经营活动所必须面临的问题，在商业银行实现数字化转型之后，原有的服务方式和业务模式将会被改变，海量的数据和更加便利的数据分析条件将让商业银行获得更加真实、清晰的分析、决策环境，进而信息不对称问题的负面影响会得到极大程度的缓解甚至彻底根除。

第二，传统商业银行信息处理模式难以适应互联网时代金融行业发展需求。随着时代的发展和人类收集运用数据能力的提高，各类数据呈现出井喷般的增长，在这种大背景下，传统商业银行对于信息的处理能力难以适应行业发展需求。例如，某些企业由于缺少资金而向商业银行申请贷款，而贷款到位时间往往是一周甚至更短，这就要求商业银行尽快结合收集到的信息审批企业递交的贷款资料，而在传统模式下，商业银行的审批速度难以满足企业的融资需求。

第三，传统商业银行的风险防控模式难以适应数字时代的风险防控需求。在互联网时代，数字经济关乎着商业银行经营活动的上下游，并且在相关关联主体间的相互影响和传播非常迅速，这就要求商业银行的风险防控要更加全面、细致，而在当前商业银行的风险防控工作中，依旧还较为依赖对单体资产、经营状况等信息来开展，难以满足数字时代商业银行对风险防控工作的需求。

二、互联网时代商业银行数字化转型存在的问题

(一)对自身战略认知和定位不清晰

从当前商业银行在互联网时代的数字化转型实践来看，部分商业银行对于自身的战略认知和定位还较为模糊。当前大部分商业银行还处在同质化业务竞争层面，数字化转型所产生的作用和效果均不理想。另外，部分商业银行对于数字化转型在自身战略制定和定位中的意义认识不足，无法充分发挥数字化转型对于商业银行可持续发展实施的重要作用。

(二)自身组织架构不能满足数字化转型的需求

数字化等于信息化，是部分我国部分商业银行在开展数字化转型时的常见认知误区，这也导致商业银行自身的组织架构难以满足数字化转型的需求。例如，将数字化任务讲给信息科技部一力承担；将数字化等同于金融网络化或者业务数字化，由原有组织机构负责等。当前大部分商业银行依旧在业务流程上以部门为中心的结构，造成业务条块被分割，内部流程长，环节众多，会因某一环节卡壳，而使整个流程停滞。在内部业务运行机制上存在只注重产品推销、缺乏有效机制来实现各板块的深度融合等缺陷。

(三)文化理念对数字化转型的支持不足

商业银行的文化理念普遍以相对保守为主，缺少开发、共享的特点，这也是商业银行风险厌恶的根本特性所决定的。但是在互联网时代，数字化转型要求商业银行必须建立起开放、包容、共享的文化理念，客观理性的接纳新鲜事物，这就为数字化转型在商业银行中的推广带来了一定的阻力，如何在商业银行当前盛行的文化理念中渗透数字化是商业银行开展数据化转型所必须考虑的问题。

三、互联网时代商业银行数字化转型途径探索

(一)革新经营发展理念

商业银行应当全面推进以客户需求为中心的经营理念。在发现和挖掘客户需求方面增强实力，首先要建立一支专业化的研究队伍，深人研究宏观、社会、产业等的变化趋势，发现客户的潜在需求。其次是在银行与客户的各个接触点增强信息收集的功能，在为客户办理业务的同时时，对客户的行为习惯、真实需求、外在特征等进行多方面的信息化数据收集。然后整合客户信息，建立统一视图的客户信息体系，加强对客户数据多维度的挖掘分析，保持自身的长期战略定位和定力。

(二)提高对数字化转型的认知和准备

为了在互联网时代更好的实现数据化转型，提高对数字化转型的认知和准备时商业银行所必须改进的环节之一。商业银行可以根据管理架构的层级不同，明确高层、中层及基层员工的数字化转型职责，并通过开展数字化转型讲座、培训、专题会议等方式，提高全员对银行数字化转型的认知，同时商业银行应当结合自身的业务特点和发展规划，对实现数字化转型所需要的人力、物力进行科学规划、认真准备，以保障商业银行顺利实现数字化转型。

(三)强化组织文化理念建设

强化组织文化理念建设，首先要建立起包容、灵活的商业银行创新理念。在这一点上，商业银行可以向互联网公司学习，打破传统的管理、经营模式，根据数字转型的需求组建更加灵活、更具有创新精神的团队，并借助组建后的团队管理模式平衡创新和风控之间的关系，提倡换位思考，站在客户的角度重新衡量和评价现有业务体系，对现有业务体系进行有针对性的优化。

其次，商业银行应当打造开放、共享的合作文化。在互联网时代，合作伙伴不再局限于传统的上下游关联方，而是更加广泛，商业银行可以借助自身的核心优势，主动与第三方合作伙伴开展合作，打造更具有技术优势和服务优势的业务体系，强化数字化转型过程中的组织文化理念建设，联合合作伙伴的力量为客户提供更具有竞争力的整体服务。

(四)积极培养和引入跨界高端人才

商业银行若是想在互联网金融背景下的金融环境能够生存、发展、壮大，就必须注重人才的引进和培养。商业银行从业人员一般分为两类，一是后台信息技术管理人员，这一类人员的金融知识比较欠缺；二是前台业务人员，商业银行的业务从业人员一般拥有较多的金融知识，而对信息技术的了解较少，因此商业银行紧缺的是综合型的人才。针对这种情况，商业银行需要通过外界引进和自己培养两种方式得到高端人才。外界引进需要商业银行降低对学历等条件的限制，通过利用自身的资源优势，吸引具有金融、信息技术多方面综合知识，并具有创新精神的人才，并在一定范围程度破除商业银行固化的管理机制，给予一定的自主权，以调动人才的积极性；自己培养需要较长的时间、较多的资源，但是内部员工对于商业银行内部较为了解，业务相对也较好开展。

总结

综上所述，互联网时代为商业银行的发展带来了挑战的同时，也是商业银行发展又一机遇。商业银行应当充分认识到数字化趋势对于自身的重要意义，充分学习国外发达地区的先进实践经验和学者们的研究成果，结合自身的客观经营实践和组织经营特点，从经营方式、组织文化理念以及数据运用方式等方面入手，借助互联网时代的数据管理工具，顺利实现自身的可持续发展。