我国商业银行个人理财业务消费者权益保护存在的问题、成因与对策

赵茹

（江苏紫金农商银行，江苏 南京 211100）

一、商业银行个人理财业务消费者权益保护中存在的问题

（一）具有误导性质的宣传

商业银行在理财产品的推广过程中为了让个人购买理财产品或者能够对某款理财产品产生兴趣往往会出现大量的误导性宣传，例如某商业银行标榜理财产品的年收益为28%，但是这一理财收益建立在理财产品购买达到银行阈值，且这一年收益也会受到金融市场发展影响，实际上多数消费者购买后的理财年收益仅仅为8%。然而商业银行在理财产品中的盲目夸大以及理财产品的过分鼓吹并不是个例。根据银行服务调查中的调查数据显示，超过30%的消费者都曾受到商业银行过分宣传的影响，受到不同程度欺瞒。

（二）信息披露不完全

从消费者角度分析，消费者在个人理财产品投资前具有充分的知情权，必须了解商业银行在理财业务中的基本信息，但是为了鼓吹产品，扩大理财产品的销售，部分商业的银行在信息披露过程中存在以下问题；一是信息的简化或者故意隐瞒，消费者在理财产品购买前，业务员只会将理财产品的优势加以说明，而不会解释理财产品的其他缺陷或者风险；二是业务员会对产品的收益进行模糊处理或者部分欺瞒的处理，在信息说明过程中，消费购买者对理财产品的心理预期；三是部分商业银行不会说明授信企业的资信状况，部分资信存在较大风险的企业对消费者理财产品购买带来风险。

（三）收费项目存在问题

商业银行个人理财产品的面世过程中一般会出现商业银行为了扩大收入而乱收费的情况，商业银行会以各种名义收取各类费用。一般商业银行乱收费的途径有两种：一是收费项目巧立名头，在同一项目的金融收费产品中将不同部分拆分为几个收费项目，对消费者收取多重费用；二是反复消费，部分商业银行在收费过程中以不同的名字反复收取相同部分的费用。

二、我国商业银行个人理财业务消费者权益保护存在问题的原因

（一）消费者权益法律保护层面不足

商业银行在运转过程中由于缺乏相应的对消费者保护的机制，导致商业银行无视消费者权益，而追求利益的最大化，消费者理财产品法律保护层面的不足也直接反映了对商业银行的监管不足。尽管国家银监会出台各项政策，明确规定消费者权益，但是由于法律保护部门的权力过低，导致了法律内容被选择性无视了。同时银监会在我国商业银行发展中重视风险防范，缺乏对个人权益保护意识，从而直接导致我国个人理财权益法律保护不足。

（二）商业银行和消费者之间的法律关系难以界定

从学术角度分析商业银行和个人理财业务之间的关系就存在两种界定，一种是委托关系；一种是信托关系，但是两种关系在目前金融市场中均有表现，同时两种关系的界定中对于个人理财业务和商业银行的要求也有所不同，商业银行和个人理财业务之间的关系界定模糊直接导致了消费者部分权益无法被直接明确化，在消费者个人理财业务办理过程中商业银行需要承担的责任也无法被明确。

（三）缺乏有效机制

商业银行和个人理财业务之间存在的问题需要有效的解决机制，解决两者之间出现的各类问题，但是在当前我国没有专门的消费者权益保护机构，如果消费者在金融理财产品购买中出现权益受损的情况，通常会出现申诉无门的现象。如果消费者对权益保护有明确的诉求，只能向银行的上级部门进行投诉或者直接向法院进行诉讼。但是两者的权益诉求方式存在不同程度的缺陷，如果消费者将诉求递交到银行的上级管理部分，难以被公平处理，多数商业银行以不了了之的态度推诿责任，消费者权益最终难以被落实；如果消费者将诉求递交到司法部门，那么将会面临个人取证困难、举证困难等现象，同时个人的诉讼团队难以同银行诉讼团队抗衡，消费者最终都是败诉方。

三、商业银行理财业务消费者权益保护存在问题的解决对策

（一）完善相关法律法规

法律法规的完善过程中需要明确商业银行在发展过程中应该承担的责任和义务，明确商业银行对于信息的披露准则。同时商业银行在个人理财产品推广过程中，需要对产品基本信息有一定了解，做到产品推销过程中不将不符合风险偏好类型的产品推销给个人。

（二）完善金融市场的构建

金融市场的完善构建意味着金融市场的发展能够逐渐突破信息壁垒，金融产品的流动性也将被提高，故而从当前市场中个人理财业务消费者权益保护角度出发，金融市场的完善需要做到通过三方机构建立商业银行个人理财业务的监管中心，通过加大力度的监管让商业银行不得不规范在个人理财业务中的不足，从而刺激我国金融市场中个人理财业务的完善。

（三）构建消费者权益保护机构

商业银行与个人理财业务的法律责任和权益保护方面仍然需要以国家法律法规为规范，政府机构为监管，真正落实消费者个人理财权益的保障，故而需要构建个人理财业务权益保障机构，该类机构构建的核心意义在于监管商业银行的基本行为规范和准则，保护消费者的金融基本权益不受侵害。

四、结语

由上可知，造成我国个人理财业务在商业银行中权益难以被真正保护的原因是监管，法律监管缺失、监管保障缺失是核心问题，要解决个人理财业务权益保障问题也需要从监管入手，就当前商业银行的发展和银监会对商业银行发展的态度分析，国家在金融市场规范过程中，还有很多尚未完成的步骤需要落实，未来金融市场完善还有漫漫长途。