我国农业保险需求影响因素的分析

李文君 郭磊 马莉慧

【摘要】中国是农业大国，农业作为我国的支柱性产业对全国经济发展、人民生活有着重要的影响，因此农业问题是重点关注问题。随着经济发展，人们生活水平越来越好，生活质量越来越高，对生命财产的安全性越来越重视，保险行业在我国得到的飞速的发展。农业保险作为保障农民利益、降低经营风险的一种手段，对农业经济发展和农业现代化建设有着巨大的影响，然而农业保险尚未实现全面覆盖，农民的有效需求不足，制约了农业保险的发展。

【关键词】农业保险 需求 影响因素 对策研究

一、引言

农业保险作为保障农民根本利益、减轻农民负担、分担农民风险的有效途径，在近几年发挥了巨大的作用。在政策支持和推动下，我国农业保险近几年实现较快发展。农业保险对农业持续健康的发展至关重要，然而我国农业保险市场依旧存在有效需求不足，农民保险意识较弱等问题严重阻碍了其发展。本文基于供给与需求理论，以农业保险发展现状为基础，探究农业保险需求的影响因素并找出具体原因，提出对策性建议，促进农业更好的发展。

二、农业保险发展历程

农业保险发展历程经历了四个历程：1.发展初期。1949年，中国人民保险公司（以下简称中国人保）成立，并迅速在全国建立了分支机构2.发展中期。在1959-1981期间，社会主义改造基本完成，国家实行产权垄断制度，随着农村合作化进程的加快，人民公社已经承担起防范风险、分担损失、保障农业生产的职能，农村保险已无存在的必要。3.发展成长期。十一届三中全会以后，中国开始建立和普遍实行农业家庭承包责任制，最终废除了人民公社体制，同时农业、农村经济制度也逐步完善。在农业保险方面国家出台了一些列政策和方针，1982年出台的《关于国内保险业务恢复情况和今后发展意见的报告》明确规定了保险的工作内容和基本条件。4.发展萎靡期。因为农业保险处于初级阶段，政策、环境、法律尚未成熟，因此在1993-2003年期间虽然农业经济体制改革在不断完善和推进，但是农业保险发展处于萎靡期并没有高速发展。5.发展成熟期。在政府意识到自己的市场职能后，开始重视农业保险，2004-至今农业保险发展已经逐渐成熟，累计了大量经验，形成了有序的、高效的管理体制和实施方案。在政府强有力的推动下，我国农业保险进入恢复期，各项制度开始发展和完善，农业保险进入新时期。

三、我国农业保险需求影响因素的理论分析

（一） 农户受教育程度

关于农业保险需求的影响因素，学者李亚力（2017）通过实证指出农户受教育程度与农业保险需求有正向相关性，即受教育程度越高的农户对农业保险了解的越多，对其需求越高。我国属于农业大国，农户占比较高，受教育程度不一样，对保险的需求程度也不同。受教育程度偏低的农户在农业保险方面了解的知识不足，没有系统的认知和深入的了解，思想比较固守，没有掌握农业保险带来的实际效果，对农业保险的认知处于盲区，因此对农业保险的需求会产生一定的影响。

（二）对农业风险的认知情况

农业作为弱质性产业，长期面临着各种风险，也是自然风险最大最集中的行业。农户一般会凭着经验优势对风险作出预估，但是是否对风险具有全面的、系统的了解还需要进一步探究。农户对风险的了解程度对农业保险需求有不同的影响，经验丰富、风险知识充分的农户可能会倾向于选择农业保险保障自己的利益不受损失，而缺乏经验，对风险认识不足的农户更可能倾向于不买保险。

（三）家庭收入情况

当农户家庭收入存在巨大差异时，对农业保险的需求也不同。家庭收入较高的农户有富余的资金购买保险，同时能了解到更多的保险知识;而收入较低的农户在维持生活的情况下，很难有富余资金购买保险，对保险的需求意愿不够强烈。因此理论上认为家庭收入会对农户购买保险的意愿产生影响。

（四）对农业保险认知情况

如果有一部分农户不了解保险，甚至对农业保险产生厌恶心理，就会劝阻本来有意向投保的农户，随之这部分农户又会继续影响其他农户的投保意向，如此循环，最后实际投保的农户数量就越来越低。反之，若农户了解并信任农业保险，就会给周围的农户带来积极影响。

四、发展我国农业保险的对策建议

（一）提高农户家庭收入水平

可以通过当前的惠农政策，继续加大“两减免、三补贴”等政策实施力度，建立稳定的支农资金渠道，落实精准扶贫政策，从各方面提高农民收入，降低农户的生产成本。同时应该鼓励企业加强农业科技创新，科技是第一生产力，将农业与科学紧密结合，可以更好的帮助农户增产增收。

（二）普及农业风险相关知识

大多数经验丰富的农户都能对自然风险作出合理判断，但是对于其他类的风险，需要政府和当地保险公司积极宣传普及，尤其是社会风险和技术风险，虽然较为少见，但是一旦发生也会给农户带来损失，为了让农户对风险认知更全面和具体，需要鼓励当地农户积极沟通，防范于未然，做好预防措施。

（三）鼓励更多劳动力投入农业

政府应该积极鼓励更多人尤其是年轻人返乡从事农业工作，虽然目前政府出台了一系列人才引起、补贴等政策，但是实施效果并不明显，政策落实不到位。因此政府应该实行跟踪落实方案，確保政策能吸引劳动力投入农业中，增加更多农业劳动力。

（四） 宣传农业保险知识

政府应该一方面加强农业保险的宣传，通过张贴告示、召开会议、走访农户等方式增加农户对农业保险的了解，尤其是保险赔付方式和程序，许多农户表示不愿意投标的最大原因就是理赔手续复杂，繁杂的手续流程对教育水平不高的农户来说难以理解，容易导致厌烦心理，也打击了投保的积极性。

参考文献：

[1]臧敦刚，夏凡迪，许紫葳，彭峰.人情消费、认知程度与农业保险需求——基于四省藏区调研数据的实证分析[J].农村金融研究，2019（08）：60-65.

[2]罗建章.农业保险购买意愿的影响因素分析——以广东省196户小规模兼业农户为例[J].青岛农业大学学报（社会科学版），2019，31（03）：9-15+28.

[3]陈曦. 黑龙江省农户农业保险需求意愿的影响因素分析[D].东北农业大学，2019.