浅析民间借贷

张 静

（266555 艾利（青岛）包装系统产品有限公司 山东 青岛）

一、借款人归还借款的时间问题

借款人如果约定有归还时间，应当按照约定的时间归还；没有约定归还时间的，依照《中华人民共和国合同法》第六十二条的规定（“履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间”。）借款方可以随时还款，贷款方也可以随时要求还款，应该给予借款方必要的准备时间。

二、民间借贷的利息问题

“中华人民共和国合同法”第二百一十一条规定：“自然人之间的贷款合同不同意支付利息或者协议不明确的，视为不支付利息。自然人应当支付。贷款利率不得违反国家限制。借款人的利率。如果公民之间的贷款不提供利息，贷款人无权收取利息。法律对利益协议有最高限制。即有限制，无担保。最高人民法院的有关规定“关于人民法院审理借款案件的一些意见”可能高于利率当地人民法院可以根据地区的实际情况掌握实际情况，但最高不能超过银行利率的四倍。超过此限制，超额利息不受保护。“银行同期贷款利率”是根据中国人民银行确定的基准利率计算的。当然，如果借款人和贷款人澄清哪一个银行，双方都确定了标准。

关于支付利息的期限，“借款人应在约定的时限内支付利息”。在现实生活中，公民之间的借贷往往不那么明确。根据“合同法”的有关规定，双方可以达成补充协议。如果当事人仍无法确定支付利息的期限，根据“合同法”第205条：“如果贷款期限少于一年，如果贷款退还一年或一年以上，则应当如果剩余期限少于一年，则在每年年底支付。当退还贷款时，应该一起支付。

个人贷款主要发生在朋友，家人和邻居之间。大多数这些关系都是好的，通常有无息借款。如果双方就使用期限达成一致，借款人将在逾期后退货，或者贷方将要求无息和无息贷款偿还贷款。贷款人要求借款人支付利息，并可以按银行类似贷款的利率支付利息。

三、借贷合同的效力问题

合同是双方之间的一种协议或协议。一般来说，只要双方就借款问题达成共识，贷款合同就是有效的。但是，通过欺诈，胁迫等方式，或者以取得该人的危险为由，对方违反真实含义而形成的借款合同无效。众所周知，借款人的非法活动借款合同无效，借款人和借款人恶意串通破坏国家。以违法行为，损害公共利益和法律保护的方式隐瞒违法贷款合同也是无效的。例如，如果对方的借款用于赌博，诽谤，走私和其他非法犯罪活动，则债务将不受法律保护。借款人和贷款人也可以处以1万元以下或15日以下的罚款，并予以收取。非法活动带来的经济或非法收益，严重的贷款人也可能涉嫌犯罪。

四、出借人的催收问题

贷款收款应该是及时的。如果没有约定的还款期限，可以在合理的时间内随时收取，并且应给予借款人一定的准备时间。如果还款期限相同，贷款将到期，贷方应及时收到货款。如果借款人未能支付时限，贷款人可以在贷款到期后两年内向法院提起诉讼。为了防止超出诉讼时效，贷款人可以要求借款人在诉讼时效期满之前准备还款计划或举证证明，以便从下一日起重新计算诉讼时效。新协议。私人贷款的诉讼时效为两年，自到期日起两年。如果您未在两年内向借款人主张权利或在法庭起诉，除非借款人放弃诉讼时效，否则您可能无法获得法院保护。诉讼时效可以中断。也就是说，在诉讼时效期间已经出现了一些原因，因此诉讼的持续时间无效，并且重新计算了诉讼时效。当然，可以暂停诉讼时效。在诉讼时效的最后六个月内，由于不可抗力或其他障碍，不能行使索赔。暂停诉讼时效。在原因不再消除后继续计算时效。

五、民间借贷应注意的几个问题

（一）审查贷款的使用情况

贷款人应当注意借款时审查借款人借款的目的。根据法律规定，并非所有索赔都受法律保护，并非所有贷款合同都具有法律效力。借款人的借款必须是合法的。

（二）名称规范

在向他人借钱时，借款人最常使用的借款有三种：债务，收据和借方。虽然只有一个字的区别，但它们的法律意义却截然不同。虽然名称不是决定法律关系的唯一决定性因素，但它对法官的判断有很大的影响。

债务和借记证明了债务与债务之间的关系。收据不仅证明存在债权人——债务人关系，还可以作为股权关系或合同履行的证据。如果持有收据的一方要求签发收据的一方根据收据结算付款，则必须证明其持有的收据表明债权人的关系，而不是股权关系或合同履行证明。要做到这一点，通常只显示收据通常是不够的。如果收据没有产生额外的证据，收据的持有人将不可避免地面临失去案件的风险。

虽然债务和借款人证明了债权与债务之间的关系，但它们之间也存在差异。贷款票据说明了债权人关系形成的原因，即贷款的形成;债务无法从字面上解释债权人关系形成的原因。债权人关系形成的原因有很多。借款只是其中之一。是否有可能初步确定形成债权人关系的原因，对当事人的最大影响是计算时限。如果贷款已经建立并且贷款关系已经确立，则该诉讼将适用两年;如果该陈述是拖欠的，则适用于若干年的诉讼时效应根据债务形成的原因确定。因此，当您借钱给他人时，您应该让他付款，而不是欠款和收据。

（三）关于贷款利息的问题

一般来说，朋友之间的贷款关系不需要利息，只会退还本金。但是，如果贷款中约定了退货时间，并且在此时间内未退还，则贷款将逾期，贷款人可以在此时申请逾期利息，这通常根据银行的贷款利息计算。同期费率。

如果同意利息，借款利率应该是适当的。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的意见第六条规定，民间借贷利率可能高于银行利率，但最高不得超过银行类似贷款利率（包括利率）的四倍。否则，超过部分利息不受保护。显然，高利贷的四倍以上的利益难以支持。如果贷方将利息计入本金以计算复利，则某些利率超过银行类似贷款利率的法院不受保护。

出借人不得在借款时扣除利息，如果扣除了利息，应按照实际的借款数额确定借款本金及相应的利息。