基于低收入人群投资理财技巧分析

2019-12-10杨颖颖南阳职业学院

营销界 2019年25期

■杨颖颖（南阳职业学院）

一、引言

目前我国的理财市场在不断的高速发展和完善中，而个人理财业务也在持续提高。但当前依然还存在着专业人才储备量不足，后续服务不够到位等问题。而低收入人群阶层的资金收入和资金积累情况又及其有限，对于个人理财又有着很大的需求，但自身的理财知识比较匮乏也没有相关学习的渠道，请理财专家又不太现实。由于以上原因就造成了低收入人群在个人理财过程中面临的风险相对较大。

二、低收入人群的定义

低收入人群的定义目前在全国各地的定义都不太一样，并没有统一的标准，大体可以分为：第一，参考上一年度城镇居民月人均可支配收入的比率设定。第二，按照家庭比例确定。第三，按照本地居民最低生活保障费的基准定义。第四，综合多种指标来进行设定[1]。

根据“中等收入阶层”全国统一标准计算，即计算出目前城镇劳动者平均薪资水准的基础上，利用外推法估算到2020 年劳动者平均工资水准，然后用这个标准做为“中等收入者”下限，上限的确定为根据下限的2.5 倍。到2020 年全面建成小康社会时段，国内城镇中等收入人群的收入的标准是6-15 万。[2]按照此类推算方法，我们可以把城镇工薪劳动者目前收入标准低于3.5 万以下的，普遍定义为低收入人群。

三、当前我国低收入人群个人理财现状

目前，低收入人群的人均年收入在3.5 万元之内，这就意味着此类人群对于个人理财的要求以平稳最为关键。此类群体的理财观念基本都很传统，对于理财风险的承受能力很差。因此在个人理财的过程中应当特别注意理财风险的出险原因及种类，并且要根据自身实际情况，加强防范。按时做好个人理财计划，把支出和收入做到详细记录，除去日常开销，可以把剩余的资产分成一份或若干份，通过正规的理财平台和渠道进行合理配置。

（一）当前国内低收入人群个人理财方式大多数为储蓄

我国低收入人群个人理财结构种储蓄存款占的比例比较高，其他的金融资产相对较少。储存的方式风险性相对较低，这是其最大的优点，但同样也存在着保值率低和增值率低的缺点。特别是面对当前通货膨胀的形势，储蓄只能让个人资产收益不断的锁水。另一方面，个人理财构架中高比例的储蓄也不能满足不同周期阶段个人物质生活和精神生活的需求，会降低整体生活质量。

（二）目前低收入人群对于个人理财结构计划安全度不够

随着资本市场的迅速扩张，低收入人群的金融资产也不断的往多元化方向发展，个人投资中逐渐出现了股票、基金、期货等风险性高一点的资产，人们投资意识在不断的加强。但绝大部分人们对于金融知识比较缺乏，并且没有受过此方面的知识培训，对于这些投资理念和信息只靠依赖舆论，基本上都是从众行为，及大众模仿。因此前些年的股灾给很多家庭和个人都带来了极大的经济损失，严重打乱了家庭及个人生活。此后，人们又重新将储蓄及国债作为主要投资对象，变得更加小心谨慎。

四、低收入人群个人理财风险

在实际生活中，由于受到经济和社会不同程度的影响，低收入人群在个人理财的规划和理财过程中，存在着诸多的不确定因素，因此此类人群时刻被各种风险因素包围着，同时要在理财资金收益及避免风险中寻求平衡。然而任何人都只能在风险承受范围之内来进行，一旦超过风险承受能力的限制，就会给自身带来各种压力及负担，不但会影响个人的日常生活质量，还会造成不同程度的身体伤害和心理损伤，甚至会给家庭、社交各个方面的生活质量都带来很大的影响。因此了解个人理财的风险，并进行分析规避，对于低收入人群的理财投资方式和财产的支配上，降低风险的发生是十分必要的。

（一）本金损失的风险

对于以上外部风险因素，由于其中任何一项而出现了本金的缩水，都算作是本金损失风险。例如在房地产行业进行投资，房产的价格都会收到国家政策和社会经济的不同程度影响，如出现价格下降，即为购买本金出现损失；投资期货，由于政治及经济局势的不稳定造成本金损失。

（二）购买力风险

即通货膨胀风险，主要指的投资者因为通货膨胀的原因导致购买固定收益能力的降低，由此带来此类的风险。低收入人群的收入特点是收入少且固定。一旦出现通货膨胀，此类人群会减少理财投入并且会影响到之前的购买力。如果获得收益的速度超不过膨胀率，那么个人理财的收益会出现不同程度的损失。

（三）管理风险

在部分投资的管理方面，是需要花费个人时间和精力的，如果出现管理方法错误，就会出现管理风险。例如买股票和期货，就要花费大量世间精力研究大盘走失；购房租房，就要时刻注意房屋内的维修和使用情况。绝大多数低收入人群都是普通工薪一族，日常空闲时间相对较少，又缺乏专业知识，因此这种风险会比较高[3]。

五、低收入人群正确的投资理财技巧

在生活当中，低收入人群一般都会认为，理财是距离很遥远的事情，大都认为自己收入微博，并且当前理财风险高，除了储存基本无“财”可理。但是，“人不理财，财不理人”，因为理财和生活一直都存在着密切关联，因此善于理财，正确的把握理财技巧，

完全可以达到“财务自由”也是可以实现的。

（一）积极攒钱

目前绝大部分低收入人群的现状都是消费大于收入，因此想攒出第一笔理财资金，首先就是对于日常开支的减少，通过减少个人不必要的额外花销来储存剩余资金，再把剩余资金进行合理分配理财或投资。例如，低收入人群娱乐方面消费来说，在提高收入前，以物质生活和精神生活稳定为主，切记贪图短期享受而进行大量挥霍。外出就餐和娱乐的次数都可以减少到最低标准，以保证持续性生活稳定并有资金剩余。

（二）10%法则的高性能利用

绝大部分低收入人群在个人理财规划上，对于自己要达到的目标及积累资金的数目并不明确。因此，“10%法则”比较适合低收入人群理财。假设月收入为2500 元，拿出10%也就是250 元做为存款，一年可获得3000 元存款。五年就是1.5 万元进行储蓄或投资。也许你会说，偶尔有可能有10%的剩余资金，如果每个月或者保持长久存储有一定难度。因此理财专家指出，低收入人群采用记账的方法，根据消费和收入项目的罗列，记录日常生活开销，从而掌握自己消费程度和资金流动，同时为未来资金规划做参照。每过一段时间，再对每个月固定金额进行投资或用选定的投资工具，根据自己实际情况，购买相应可以获得收益的理财项目。

（三）善于购买保险

理财专家一直建议，人们应该重视个人或家庭保险的投资，因为此投资可以有效避免因个人的突发疾病或灾祸的出现而对家庭或个人带来不好的影响。而对于购买保险的费用多少，都是根据个人实际情况而定。尤其是低收入人群，购买保险的必要性更大些，在保险购买种类方面，以医疗保险和失业保险为主，意外险为辅。并且保险方面的消费不超过总收入的10%，若一旦发生不幸，家人或家庭获得的保险赔付也可以很大程度上缓解经济困难。