互联网金融背景下消费金融的发展趋势探究

王璐

【摘 要】在社会经济持续发展和互联网技术成熟普及的共同作用下，消费金融市场正在发生巨大的变化，这种变化使消费市场产品更加创新，使消费市场主体呈现出多元化的发展趋势。基于这种现实状况，本文将针对互联网金融背景下消费金融的发展趋势展开具体讨论，以求在获得正确认识的基础上，提出有关消费金融的相关建议，从而为消费金融市场的持续健康发展提供理论参考。

【关键词】互联网金融;消费金融;发展新趋势

结合近年来经济发展实际状况可以认识到，消费金融市场的发展对社会经济整体起到了保稳定、促增长的积极作用。对此，政府部门应当出台更多优惠政策支持消费金融市场发展，以求最大限度地发挥消费金融市场的利好作用。实际上，传统消费金融机构在经营模式上的弊端正在日渐凸显，如商业银行为了减少服务成本，在业务和规模方面就会受到一定的限制，而这也导致消费金融难以形成广泛的影响。在信息技术和互联网技术的支持下，消费金融产业的创新能力显著增强，传统金融消费机构在经营上也逐渐发生变化，越来越多的体现出互联网时代特征。

一、互联网金融背景

1.互联网金融的基本特征

顾名思义，互联网金融的运行离不开互联网技术的支持，在网络技术的支持下，人们可以通过互联网实现经济行为，获得经济利益。网络经济形式多样，其中最主要的便是买卖和投资。互联网金融在我国发展的时间并不长，比较常见的互联网金融形式便是电子商务，在电子商务的作用下，居民对网络支付的要求急剧增长，而这也推动了传统金融机构业务网络化进程。另外，在物流业的作用下，电子商务的覆盖范围愈发庞大，网络经济的影响范围和受众规模也相应扩大。与实体经济相比较，互联网经济可以在一定程度上打破地域限制和经济角色限制，从而更大限度的实现资源合理配置，提高资源利用效率。互联网金融的优越性毋庸置疑，无论是居民消费行为的优化还是社会消费的导向，都需要充分借助互联网金融实现。因此，关于互联网金融背景下消费金融发展趋势的探究就显得极为必要。

2.互联网金融发展问题的分析

互联网金融的积极作用不可否认，但是短暂的发展时间却不足以使互联网金融呈现出完美状态。所以互联网金融发展过程中或多或少还是存在一些问题，如金融结构发展不平衡，互联网消费风险高、商品质量难以得到保障。在这些消极因素的影响下，互联网金融的发展也受到了一定程度的限制，即消费者经过长时间网上购物以后，消费理念逐渐发生变化，购物行为变得更加“理性”，不再盲目关注商品的价格，而是对比价格、质量、服务等商品属性后再作出选择。总而言之，互联网金融虽然具有优越性，但是金融市场的多数份额还是被实体店占据。信用问题是金融产业发展过程中需要面临的普遍问题，互联网金融中的信用问题更加突出。通常来说，一般的互联网金融机构只能通过用户注册的信息，或者是各项操作了解用户的信用状况。因此，多数互联网消费金融机构不能有效的针对用户的信用状况调整服务内容，而这也导致超前消费对企业运营造成消极后果。所以，在征信系统没有发挥作用的前提下，互联网消费金融机构需要承受巨大的经营风险，如有不慎就有可能导致资金链接不上的风险。

二、消费金融的发展趋势

1.市场格局改变

互联网消费金融推动了消费金融市场格局的变化，冲击了传統消费金融市场的地位。互联网金融几乎不设门槛，只要是正常网络用户都可以随意享受金融服务，这种普遍的消费金融方式会改变不同区域间的消费金融不平衡状况，如乡村和欠发达地区等消费金融发展不足的地区，都将在互联网消费金融的作用下得到改善。值得一提的是，市场格局的改变很大程度源于互联网金融的产品创新，在高效的渠道挖掘和信息组合的共同作用下，市场格局的改变速度也日益加快。

2.市场规模扩大

消费金融市场规模的扩大是消费金融发展最直观的表现。实际上，经济社会中的任何一个个体都有消费需要，但是受支付账户开户和理财门槛等方面的限制，消费金融市场规模始终无法快速扩大。然而在互联网金融的作用下，开户限制被消除，投资理财门槛几乎不存在，即使小到一元、一角，都可以进行投资理财。另外，在电商产业的推动下，消费金融市场的服务也在深入发展，如制定个性定制服务，推动消费金融观念调整，打造互联网消费金融模式等，都是互联网金融机构作出的有益探索。从当前消费金融市场实际来看，传统消费金融的消费信贷依然会保持高速增长，所以未来一段时间内，金融消费者将会把目光投入到互联网消费金融中，互联网消费金融的规模也会相应扩大。

3.金融模式创新

互联网消费金融的发展更多地呈现出互联网特征，这种发展在促进金融模式创新的同时，适应了消费金融发展的实际需要。在金融创新的各项尝试中，最引人注目的莫过于互联网“云”技术的应用。在实际应用过程中，“云”技术可以大范围的调查消费者的需求和购买力等，帮助互联网消费金融机构获得金融市场的正确认识，从而推出更具竞争性的产品。当前应用比较广泛的新型既然弄模式有代扣业务和自动理财业务，这些业务的推出在一定程度上缓解了消费与征信间的矛盾，提高了互联网消费金融机构的抗风险能力和工作效率。

4.金融法制完善

消费金融的发展和金融法制的完善相互促进，金融法制的完善可以为消费金融的发展保驾护航，消费金融的发展则会刺激金融法制的不断完善。近年来，我国的征信体系在如火如荼的建设当中，各个行业对征信体系的应用也已经初见成效。借助征信体系的帮助，互联网金融可以对消费者的个人信用和消费状况形成基本认识，从而更加合理的分配资源。不过需要注意的是，我国对征信体系的建设还处于起步阶段，从人民银行收录的数据来看，只有不到四分之一的人群信用状况被掌握，而这些数据还远不能支撑起各金融机构的日常运行。加大征信体系建设的重要性不言而喻，相关管理部门应当加强对互联网技术的应用，严厉打击商家的制假贩假行为，维护互联网金融整体环境。由此可见，我国金融法制还存在明显的缺陷所以完善金融法制将会贯穿于互联网金融消费市场发展的全过程。

5.第三方服务机构快速发展

第三方服务机构的快速发展是消费金融多元化发展的集中表现，此类金融机构以商业银行和小贷公司为主。 第三方服务机构的存在对消费金融市场的长远发展具有积极作用，这是因为其能够提高市场竞争力，促进优质产品创新。支付宝、微信是人们耳熟能详的第三方支付平台，而更多不知名的小额贷款公司也在一定范围内构建信贷链条，参与消费金融市场。值得注意的是，第三方服务机构的发展与互联网的发展有直接关系。当第三方机构服务逐渐细化以后，商家间的服务关系也会很快成型，如微信平台的“公众号”便是突出代表。

三、互联网金融背景下对消费金融的建议

1.充分利用互联网金融的区域差异性

互联网金融覆盖面积广泛的特点可以帮助改善区域间金融发展不平衡的局面，我国作为发展中国家，存在着严重的发展不平衡问题，如东部沿海和内陆地区的发展差异，城镇和乡村的发展差异等，都是不可忽略的问题。因此，借助网络化经济也成为改善消费金融发展不平衡的有效手段，然而必须注意的是，网络经济也需要一定的配套服务，而这也正是欠发达地区所不具备的。在物流、金融产品等限制性因素的作用下，我国部分偏远地区的网络经济发展也还处于低水平状态。除此以外，资源分布的差异性也导致不同地区在网络经济发展方面产生落差。因此，互联网金融的发展要充分考虑区域金融背景，合理利用地方区域条件，借助互联网的优越性，弥合区域金融差异，促使金融市场向平衡与稳定方向发展，从而切实有效的推动互联网消费的发展。

2.对不同主体实行差异化监管

互联网金融的主体呈现出多元化的发展态势，消费者、商家和第三方服务机构关系错综复杂，如果只是用简单统一的监管方式，势必难以适应多样化和精细化的发展需要。因此，对消费金融实行差异化的管理就显得尤为必要，对互联网消费金融进行仔细分析后可以发现，不同主体在各个方面都存在差异，如经营范围和经营项目等，而且不同的主体还要面临不同的金融监管机构的标准要求。正如新兴发展的第三方服务机构，这些金融机构本身的监管体制和行业制度还不完善，所以在互联网消费金融市场中出现的问题也相对较多。在這种情况的作用下，差异化监管也就呼之欲出。金融监管部门只有充分结合消费金融主体的特征，才能制定出合理的监管制度，才能有效降低互联网消费金融市场的风险。

3.控制运营成本

互联网消费金融的发展扩大了市场规模，带来了众多发展机遇，但却难以忽略来源于成本上的问题。对于运营成本的控制，可以解读为实现商家利益最大化。因此，商家首先要做的便是减少由超前消费而导致的大量征信成本，防止因资金而产生的各项问题。另外，互联网金融机构还要注重加强内部管理，通过降低管理成本、提高运营能力，实现利润最大化。

四、结束语

互联网消费金融的发展意味着机遇和挑战，相关金融机构应当把握机遇，迎接挑战，通过产品创新、控制运营成本等多种经营手段提高自身市场竞争力，从而在互联网金融背景下实现自身发展，进而推动相关产业乃至国民经济的持续健康发展。

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