互联网背景下消费金融创新发展及风险控制研究

【摘 要】信息技术的迅速发展掀起了一股新的热浪，正因如此，互联网成为了消费金融的跳板和平台，互联网和消费金融二者相辅相成，有了互联网之后居民消费越来越方便，在促进金融经济的增长方面也发挥了不可磨灭的积极作用。在互联网背景下，消费金融的发展由线下转为线上线下两种方式，而且创新了很多种新的消费方式，在本篇文章中，将的会对互联网背景下消费金融创新的发展前景以及风险控制进行分析和探究。

【关键词】互联网;消费金融;创新发展;风险研究

互联网的迅速发展带动了消费金融的发展，给消费金融提供了一个上升空间，政府也支持消费金融的发展，并且实施了一定的措施，为了稳定互联网消费金融的发展制定了一系列的法律法规。但在此同时，在这个优胜劣汰的社会上，新的互联网背景下的消费金融也一定程度上对传统的金融机构带来一定的冲击，传统经济急需面对转型，它面临新的挑战是一项需要突破的瓶颈，只有突破瓶颈才能够立足当今社会，不被淘汰。互联网是消费金融在发展中的一个比较好的机遇，电商巨头的互联网企业驻入消费金融市场，帮助消费金融市场扩大规模;完善消费模式;改变消费群众;带动市场格局的转变等等。如果消费金融能够抓住机会，互联网将会是消费金融的一个强有力的辅助性作用。

1、互联网背景下消费金融的发展前景

广义上的消费金融即有消费的活动。当今人们外出大多数的人都直接使用手机支付，互联网背景下消费金融让人们的消费变得比之前更加便捷，而且促进了一定的经济增长，增加了一部分的消费群众。

第三方支付、互联网理财、互联网贷款这三大类可以说是互联网消费金融的主要业务。现如今，由于互联网的兴起，互联网背景下的消费金融的电商机构也是层出不穷，比如阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通以及百度的百付宝都是第三方支付，并且在实施以来广受群众的青睐，出门只用带有一个手机便可以完成所有的消费，它的方便之处也是使互联网背景下的消费金融更加普及。与此同时互联网理财也走入了人们的生活，最早出现的是阿里巴巴的余额宝，互联网贷款最具有特征的就是京东白条为客户提供的分期付款和30天免息贷款等等一系列的优惠活动。

目前，我们所处于快节奏的生活，互联网是我们最快速度了解这个社会的途径，要让群众了解消费金融的发展，让他们知道互联网是以后我们生活中必不可少的一部分，互联网背景下的消费金融也会融入到我们的生活中，我国政府对互联网背景下的消费金融大力支持，并且推出了相关的政策，互联网背景下消费金融的发展是新的消费方式，但是由于人们传统观念深入人心，在发展上受到一定的制约，有一部分人们并不接受这种先借再还的消费方式，在更多的时候，不少人群还是对“贷款”有着另类看法。

2、互联网背景下消费金融面临的难题

首先，我国互联网消费金融起步相对来说是比较晚的，再加上我国传统的消费观念和理财理念与互联网背景下消费金融理念相背，所以在实施起来可能有些困难。消费金融市场的格局发生变化，互联网消费金融公司的用户就会随之改变，这样有一些大额消费对消费金融公司的业务影响是很大的，可能出现几家互联网消费金融公司的用户会有冲突，出现争夺客户的现象，这种现象的出现对于一些消費金融公司来说就是一种挑战，是挑战的同时也是前进的动力，互联网消费金融打破了传统的消费金融格局，突破了时间空间的距离，也改善了区域经济发展的天平倾斜的问题。

经过多年的发展，互联网消费金融发展的势头很勇猛，目前的情况来说，消费金融的供应方和需求方都存在一定的问题，在供应方，商业银行是消费金融机构的主要方式，不过商业银行集中于高收入人群;在需求方，由于消费观念以及消费水平的影响，消费金融的需求增长较慢，发展不是很迅速。

3、如何进行创新展以及风险控制

3.1加大互联网消费金融的宣传力度

由于传统的消费观念深入人心，不少受众对互联网金融消费一时间还是难以完全接受的，加强群众对互联网金融消费金融的认知，让人们充分全方面的了解互联网消费金融，是当前发展互联网消费金融的首要举措。当自己收入不能满足当下的需求的时候会选择互联网分期消费模式，但是我国的传统消费观念是“量入为出”很多人对于超出自己能力范围的消费会选择避免。从调查研究可以看到，互联网金融消费活跃度最高的是大学生和青年群体，青年群体以及大学生的思想比较先进，在出于对新事物的好奇，他们在更多情况下为了提前享受生活，会进行消费借贷，比如买车、买房等等都可以通过借贷来实现。互联网消费应面对不同的使用群众制定不同的消费机制，增大宣传力度，运用较好的宣传手法，让互联网消费金融真正进入我国群众的日常生活，并通过正面正确的宣传引导他们去正确地使用互联网消费，让受众了解到互联网金融存在的意义和带给大众的益处，让大众能够循序渐进，到完全了解和接受。

3.2加强互联网消费金融的风险防范

3.2.1完善法律法规

互联网消费金融的发展也逐渐突显出的问题也越来越明显，要想人们用的放心，法律就要跟上互联网消费金融的脚步，在用户受到损失时，能够为用户做一定的保障。法律保障才能够更好地推行互联网消费金融，当互联网背景下的消费金融有了法律保驾护航，使用者就会增加消费并增加储蓄，拓宽金融领域，增强创新新型互联网消费金融产品服务力度。

3.2.2公内部制定好管理措施

金融公司应该请来专业的技术人才和金融专业的市场分析人才，进行风险评估。消费金融一般都是零信用无担保的贷款，风险较高，所以风险把控很重要。公司内部的管理措施很重要，他们要在互联网上检查漏洞，禁止用户的隐私遭到泄露，所以要邀请专业技术人才进行网络安全管控，互联网消费金融利用数据分析来评估用户的风险性，在对用户的持续借款的数据分析监测中，都多多少少存在一定的问题。互联网消费金融的技术管理很重要，要对用户的信息安全提供必要的法律保障，平台越开放，管理问题的难度就会越大，所以在互联网消费金融方面金融公司内部的部署和管理非常重要，有多少人分别干什么事，各自负责一块井井有条的进行着，公司内部就不会乱了套，  所以制定好的管理措施是必要的，有利于公司内部的稳定。

3.2.3规避市场消费金融市场的风险性

金融市场的风险性是很大的，互联网下的消费金融的信贷业务体系缺乏有效的监管和治理，应该完善征信系统，保证消费者消费权益等等。如今的网络骗局也层出不穷，消费者应该有辨别真假的能力，互联网消费金融有利有弊，如果用户能够正确运用互联网消费金融，那么互联网消费金融就会利大于弊。在征信范围上，扩大征信范围，要大力发展互联网征信，网络数据的征信数据通过整理后能够纳入征信范围，缩短了线下的时间和距离。

3.3寻找新的互联网消费金融模式

互联网消费金融目前有两种重要途径，纯线上和线上线下结合，应该寻找新的互联网消费金融方式，多种途径共同实施，能够提高互联网消费金融的进度，迅速有效的发展互联网消费金融，纯线上的模式有利于减少运营成本，节约时间。但是很多平台采取线上线下结合的模式，因为我国的征信系统还不算完善，为了降低风险就会在线下开展调研，这是传统方式的消费金融机构，他们在这种方式下能够充分利用互联网的便捷，还能从各方面够扩宽服务渠道，能够提高自身的优势，增加业务量。

3.4创新互联网消费金融的产品

为了能够抓住用户量，就要抓住用户的心，用户使用互聯网消费金融产品就是因为它带给用户新的体验，并且能够为用户提供更简单易得的消费金融服务。若想吸引更多的用户量，互联网消费金融要能够为用户带来新的体验，提供给人们更优质便捷的服务。调查研究发现：信用卡携带方便，灵活性高，并且便利性极高，虽然信用卡所要的贷款利率要比银行卡高很多，但是更多人仍然会在购物或者信贷时选用信用卡而不是银行卡，还有像花呗这些的消费金融产品是很受消费者喜爱的，它的额度会随着使用的多少提升，而且当月还是没有利息的，如果一时无法偿还全款还可以分期还款，利率极低，在一定时候也解了人们的燃眉之急，但是他有一个弊端就是无限循环，这个月借下个月还，一直这样循环，也是它抓住用户的一种手段。由此可见，互联网消费金融公司的创新产品是很重要的，他有了创新产品给用户带来了新的体验，使用舒适方便，用户就会支持他的产品，一直创新就会一直走在前面。

互联网消费金融创新发展根据自身的优势，创建新的创新产品，独特的技术手段，多种方式的模式创新，营销途径的多方面发展都可以壮大互联网背景下消费金融的发展规模。

4、结束语

互联网消费金融能够促进经济增长，互联网消费金融创新发展能够提高用户的体验，提升消费金融的服务水平。互联网经济的发展一方面要促进国民经济的发展，另一方面要促进消费者、便利消费者的消费，大方面与小方面都要兼顾，互联网消费金融经济的发展正处于上升时期，国家政策支持引导的同时，我国还潜藏着很大的消费市场，如果能够抓住这个机遇，互联网发展将会迎来高速发展时期。在此同时，互联网消费金融要保持稳定的状态，让消费者能够持续使用。互联网消费金融又掀起了一股热潮，在施行的过程中要循序渐进不能急于求成，消费者在投资信贷方面切不可盲目跟风，要理智行动。

【参考文献】

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[2]廖理，张学勇.首届中国消费金融研讨会综述[J].经济研究，2010（1）：153-160

[3]宋明月.国内消费金融最新研究综述[J].当代经济管理，2015（4）：6-12

作者简介：赵冬云，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。