5G与银行融合发展方向

彭蕊

【摘 要】2019年是5G商用元年。对传统银行而言，5G引领的技术创新势必将与传统银行业深度融合，创新银行金融发展模式。未来银行业将朝着更安全、更可靠、更智能方向发展，深度融合加速行业提档升级。

【关键词】5G;互联网银行;区块链;人工智能

2019年6月，工业和信息化部向运营商发放了四张移动通信5G牌照，拉开了5G商用的序幕。5G作为一种高带宽、低时延、高容量和高安全性的新型通信技术，有着第四代移动通信技术无法比拟的优势。传统服务业，特别是以银行为代表的金融服务行业，长期垄断着金融货币市场，通过吸收大量存款用以投资开发项目，以此获得高额的回报。然而，这一类服务企业，往往被人民所诟病。因为垄断造成的“店大欺客”，“硬性推销”以及服务质量低下等问题层出不穷。5G技术日趋完善，5G产品也相继问世，加剧市场竞争，与人工智能、大数据、区块链技术深度融合应用，或许会再次推动银行经历一次重要进化。

一、5G+大数据降低银行风险

竞争日益激烈的金融行业，早已不是一家独大的局面。传统银行业是金融业重要组成部分，在存汇贷上有天然的优势。然而随着国家发展壮大，传统的银行业已经不能满足国家发展需要。不仅如此，人民对银行的要求也日益增高，从起初要求保障资金安全，到现在要求智能、便捷以及更高质量的服务。这一切也在倒逼银行作出改革。基于以上原因，2014年国家发放了第一批民营银行牌照，开始探索银行新模式。创新型互联网银行应运而生。纵观全球，2017年韩国两家互联网银行相继开业，2019年1季度香港发放了第一批8家虚拟银行牌照，美国更是有着20年互联网银行经营经验的国家。欧洲各国也在试图通过互联网银行撼动传统银行地位，而今台湾也在着手发放互联网银行牌照。如此多的国家和地区都在尝试互联网银行，或许不久的未来，互联网银行将取代传统银行，5G为这一变革提供技术保障。

以国内互联网银行突出代表微众银行为例。根据微众银行2018年财报显示，微众银行当年营收首次突破百亿，达到100.3亿元，同比增长48.63%;净利润达到24.74亿元，同比上升70.85%。截至2018年末，微众银行资产达2200亿元，比年初增长169%，是17家民营银行中首家资产突破2000亿的银行。微众银行管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额1198亿元，比年初增长151%;各项存款余额1545亿元，比年初增长2795，实现了存款和贷款的均衡发展。到2018年末，微众银行有效客户超过1亿人，覆盖31个省、自治区、直辖市。微众银行的用户8成为大专及以下学历，四分之三为非白领从业者。72%以上的借款人单笔借款成本不足100元;授信的企业客户中，三分之二属首次获得银行贷款，体现了微众银行服务长尾的特色。资产质量方面，截至2018年末，微众银行不良贷款率0.51%，贷款拨备率为4.3%，拨备覆盖率为848.01%，流动性比例为61.61%，资本充足率为12.82%，主体评级为AAA级。有意思的是，截止2018年末，国有四大行不良貸款余额合计0.8万亿元，同比增加271亿元，不良率1.5%，低于银行业平均水平0.33个百分点。各项数据表明，微众银行在贷款方面表现出色，特别对风控的把握更是优于四大行，这完全得益于现代科技的发展和应用。那么微众银行是如何利用科技手段降低风险呢？答案是利用大数据人物画像。以微众银行的“微粒贷”为例，其业务逾期率最低可达0.3%，并在大数据的帮助下于2016年扭亏为盈，足见大数据的重要性。

众所周知，4G通信技术的广泛应用，带来C端用户金融风控方法论的革命性突破。4G通信技术下，移动互联网上沉淀了海量用户的消费、出行、旅行、教育、医疗等多领域数据，因此，在用户授权同意使用的情况下，金融机构得以获得“高频、高维、实时、饱和”的个人行为数据，并以此为基础研发大数据风控模型，借助机器学习等技术实现效率提升。5G的到来，进一步丰富了用户的使用场景，并会加速产生海量数据用以研究。这些数据会应用在大数据风控模型中，提高人物画像的准确度和纬度，从而提高风控管理水平，将风险降到更低水平。

二、5G+人工智能让银行更聪明

财报数据显示，截至2018年末，工行营业网点16004家，较2017年末减少88家;交行营业网点3241家，较上年末减少29家。浦发银行2018年全年关停低效网点126家。与缩减网点相对应的是，银行网点的智能服务不断提升。截至2018年末，工行完成智能化改造网点15410个，智能设备75756台;中行2018年增加了9809台智能柜台机。撤销人工网点，增加智能网点趋势日趋明显。未来，传统银行极有可能被智能银行取代，银行网点将不再提供人工服务，取而代之的是银行利用人工智能技术为客户提供7*24h服务，冲破了时间地域的限制，随时随地办理业务。得益于此，三四线城市，特别是偏远地区的客户将享受到更快更好更便捷的银行服务。对于银行网络服务，最重要的是安全、可靠、及时。5G为此提供了强有力的技术保障。5G技术的超可靠低时延传输特点，无异于给资金和信息穿上一件无形的“铁布衫”。利用生物识别技术自动读取客户银行资料，没有银行卡，没有数字密码，所有信息都可以通过生物特征获取，做到“刷脸即取，刷脸即存，刷脸即贷”。以往不法分子通过盗用密码、身份证信息，冒用个人资料盗取钱财的事时有发生，银行职员有时很难识破其中的计谋，这往往让不法分子占了便宜。利用人工智能技术不断学习犯罪特征，就能在罪案发生前向银行预警，降低金融风险，保障客户资金安全和信息安全。 如今，支付宝成为第一个吃螃蟹的人，增长势头迅猛，刷脸支付正在悄悄改变人们的生活方式。

三、5G+区块链让银行更安全

区块链被誉为“新的金融互联网”，它将改变众多行业，特别是金融服务业的代表——银行。区块链是一种开放的分布式账本，可以验证记录双方之间的交易，具有去中心化、不可篡改、不可抵赖等特性。这些特点与金融行业要求高度匹配，因此现阶段全世界80%以上的金融机构都加入到区块链的研究与开发中。根据《2018中国区块链行业分析报告》，中国已经从区块链2.0技术时代向区块链3.0技术时代迈进（区块链1.0：比特币以及相关的虚拟货币。区块链2.0：智能合约。区块链3.0：除货币和金融领域外，在其他领域上区块链的应用，包括政府、健康、文化和艺术等），涉及底层技术及基础设施层、通用应用及技术扩展层、垂直行业应用层等三层产业，十余种垂直行业应用。据不完全统计，垂直行业应用中共有74余家企业发展势头迅猛，其中金融领域有24家，数字货币领域14家，供应链管理4家，物联网行业2家，能源服务3家，医疗领域5家，法律服务5家，文化娱乐13家，社交领域4家。监管问题一直是各国监管机构和政府长期争论的话题之一，各方对此持有不同意见。但即便如此，国内各家银行也没有放弃该项对技术的开发和利用。特别是在5G时代，网络传输的高可靠性进一步提高了区块链的安全性，防止传输过程中的数据被恶意篡改和攻击，使得5G+区块链的融合有了契机。江苏银行利用5G物联网+区块链技术，创新的将第三方物联网动产监管信息数据中的质押物信息共享到银行区块链上，一旦质押物的动产发生变化，平台数据将会自动更新，提高了物联网动产质押风控水平，成功开创“物联网+区块链”新模式。国有四大银行积极与国内外互联网技术巨头在相关领域开展合作研究，不断在保险、电商、贸易等方面有所尝试，相继推出区块链产品。

四、结语

银行不再单单属于金融业，未来的发展离不开科技，特别是新兴高科技技术。5G作为下一阶段的技术主流，相信必将引领各行业发生翻天覆地的变化。科技本只是一项技术，需要与行业融合产生化学反应，才能助推经济向前发展，为人民创造美好生活。

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