互联网金融对传统金融的影响与对策

摘  要：近年来，随着互联网的不断普及，大数据和云计算时代来临，互联网金融对传统金融产业造成的影响是极大的。作为金融行业的两种不同模式，传统金融和互联网金融都给经济的发展注入了巨大的活力。本文简要概述传统金融和互联网金融的基本内涵和优势，阐述互联网金融对传统金融的挑战，提出传统金融在互联网金融冲击下在未来发展阶段的应对之策。

关键词：互联网金融;传统金融;影响分析;对策建议

一、引言

近年来，随着互联网的日益普及以及技术的日益成熟，互联网金融迅速发展，对传统金融行业产生了巨大的冲击和影响。以银行为主导的传统金融行业，金融产品较为单一，手续流程较为繁杂，个人客户和中小型企业接受传统金融服务的局限性较大。而互联网金融借助大数据和云计算，以创新的技术和模式，为客户提供了更加方便快捷的金融服务，弥补了传统金融行业的不足，同时也截流了众多传统金融的客户。因此，传统金融行业正面临巨大的危机与挑战，其能否应对互联网金融带来的危机，并依托互联网金融发展并完善自身业务，不仅决定了传统金融业的发展前景，也关系着中国未来金融业能否优化资源配置，成功改革并持续健康发展。

二、互联网金融和传统金融对比

（1）传统金融概述

传统金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。我们常常所说的金融作用于实体经济的表现无非是资金的融会、贯通，也就是从资金的提供方转到资金的需求方，因此传统金融常常被看作是金融的中间机构，目的是为金融行业提供高效的资金流通性，这也就是传统金融的存在的原因之一。

传统金融，具有历史性，逻辑性和和实际性，传统金融面临的客户，主要是拥有优秀的信用基础的大部分企业，这就同时要求开展的业务，对征信体系有着较大的依赖性，关于其中的业务都是线下业务，需要客户自己去实业单位进行活动，无法通过线上进行，需要耗费一定时间。

（2）互联网金融概述

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

三、互联网金融对传统金融的影响

（1）经营管理模式改革

在经营方面，长期以来由于行业准入的严格控制，我国传统金融业相对封闭 和垄断，一直秉承坐商的经营思路。即在各地开设实体分支网点，初期经过客户 经理的业务拓展和关系营销，使其在所辐射的区域内逐步获取稳定市场份额后，客户便会相对稳定并且自动上门办理业务，从而可维持长期经营。在互联网的世界里，客户足不出户便可获得资讯、办理业务、了解产品、享受服务，而不再相对稳定地被束缚在原有的物理网点上，产品和服务的个性化、便捷度、创新性及成本收益等都是影响他们进行选择的因素。在管理方面，我国传统金融业的业务效率常常为客户所诟病。复杂而刻板的内部制度和管理流程，不仅让客户和管理者都苦不堪言，更严重阻碍了金融业务的发展与创新。相比之下，互联网金融的效率优势更为明显。从信息收集到数据处理，各个标准化的环节最大限度地降低了信息不对称，大大缩短了办理业务和处理流程的时间，降低了客户的时间成本。

（2）支付业务格局打破

传统金融的产品缺乏创新性，其支付业务主要通过银行卡等传统物理媒介展开，往往需要在具体地点、规定时间内完成相关手续才能办理业务。而互联网金融则依托电子信息产品发展支付功能，可跨越时间地点的限制方便快捷地完成金融资金交易。因此两者相比，人们往往更加倾向于使用互联网手段进行支付。据中国互联网络信息中心以及中商产业研究院整理的数据显示，2018年中国第三方移动支付交易规模为171.5万亿元，增长率为68%。当前支付宝、微信等可以为客户提供收付款服务，余额宝则为人们提供理财、购买机票等生活服务。互联网金融正逐步改变着企业融资与个人消费的方式与习惯，并在一定程度上弱化了传统金融的支付地位，动摇了其客户基础。

（3）对传统金融風险管理的挑战

传统金融由于发展历史较久，法律体系较为完善。但互联网金融作为一类新型的经济模式，传统的银行法、保险法等并不完全适用于互联网金融监管，法律的空白使得互联网金融存在着法律和监管风险。同时由于依托于互联网虚拟平台，互联网金融还存在着技术操作风险、信息泄露风险。当前互联网金融对传统金融的渗透日渐深入，前者存在的风险极易引发金融行业系统性风险，给传统金额健康有序的发展带来安全隐患。此外，随着企业与个人对于互联网金融服务使用的日渐增多，其在互联网平台上的交易信息无法为传统金融机构所知悉，导致传统金融对企业与个人信用风险评估的全面性与准确性下降，管理风险提升。

四、传统金融应对互联网金融冲击的对策

（1）借助大数据技术扩大信息资源，找准客户需求方向

未来商业的发展不仅仅是人才的竞争，同时还是信息的争夺。互联网大数据技术是未来获取信息的核心技术，因此传统金融应借助互联网技术，高效地整合和利用数据与信息，深入挖掘客户信息资源，进行结构化的分析，发现信息间的关联性并进行整体评估和预测，从而针对不同客户提供个性化以及一体化的全方位金融服务。同时注重与客户的情感交流以及客户反馈，为客户提供更加优质的服务。此外还可利用互联网发展电商平台，通过差异化的营销，实现精准投放，把电商信贷客户从互联网金融行业抢夺回来。

（2）加强与互联网金融的竞争合作，实现普惠金融

互联网金融在给传统金融带来竞争的同时，也催生了新的合作。首先传统金融可与互联网金融机构实行征信系统共享，当前传统金融拥有最为完善的信用征信系统，而互联网金融则存在较大的风险问题，两者征信系统的共享能够助力互联网金融强化风险管理，减少由于互联网金融风险引发的系统性风险，为传统金融健康有序发展提供保障。其次传统金融机构可与互联网金融进行信息共享，完善信息体系，避免彼此间“信息孤岛”的出现。互联网金融与传统金融并存，互相借鉴，取长补短，才可使金融行业满足大中小各种客户的个性化需求，在合作中共同发展，实现双赢。

（3）探究新的风险处置和监管机制

在制度层面上，要逐步建立健全对互联网金融的监管制度体系，通过立法明确互联网金融的性质、设立条件、服务范围和监管部门等，使得各个机构都能明确自身的权利和义务，为有效监管互联网金融提供依据。在监管实践上，要以消费者保护为出发点，始终围绕着消费者来做，主要是通过建立完善监管指标、建立行业自律组织等，规范互联网金融发展中存在的问题。

除开进行相应的监管以外，传统金融还需要进一步加大科技投入，将新技术运用到各个业务经营环节，设计新的业务模式，用以处理传统方法解决不了的棘手问题。同时，建立信息安全的防护墙，防止客户数据被盗，防止黑客或者病毒软件的入侵，要保证系统的安全，进一步确保信息应急管理机制和金融信息不外泄机制，从而提升本身安全防卫水平，保障新形势下金融业务的持续稳定运行。

五、总結

互联网金融作为依托互联网平台发展的新兴金融模式，带给传统金融的机遇与挑战并存。互联网金融凭借互联网技术手段提高了资源配置的效率，拓宽了金融产品的服务边界，给传统金融的客户基础带来了一定冲击。但同时，互联网金融也打开了传统金融的发展思路，促使其产品向个性化与多样化发展。因此传统金融行业应直面新的挑战，抓住新的机遇，借助高效的互联网技术手段，优化产品结构，同时积极开展与互联网金融的合作，实现普惠金融的目标。

参考文献

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[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013.2（4）：22-31

[3]李彦霞.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].中国经贸，2017（14）

作者简介：王维聪（1988—），男，汉族，山东，研究生，单位：中国人民大学，研究方向：金融学。