商业银行信贷管理效率研究

■孙婧（石河子大学）

信贷管理是商业银行一项重要的任务，信贷管理效率直接影响了商业银行的发展效率。随着我国金融市场的不断发展，商业银行在信贷管理方面进行了有效的改进，取得了丰硕的成果，但是在信贷管理效率方面还存在诸多的问题，比如金融创新机制不健全、存贷款利率管制、信贷模式老化、信贷风险管控能力差、缺乏现代化的企业治理制度等，这些问题的存在严重限制了商业银行的信贷管理，因此必须要对其进行相应的改进和完善。

一、商业银行信贷管理效率存在的主要问题

（一）金融创新机制还不健全

有效的金融创新机制是确保商业银行顺利发展和提升信贷管理效率的关键所在，当前我国金融创新机制还不健全，还没有建立完善的优先股发行机制，使得商业银行在资本募集方面还存在很多的难题，其权益资本难以在短时间内得到有效的补充，因此其规模难以得到有效的扩充。同时，由于金融创新机制还不健全，导致商业银行的资产负债组合管理模式不健全，商业银行的权益资本和负债规模之间出现失衡的问题，因此其资产收益得不到有效的保障，限制了商业银行的整体盈利能力。所以，金融创新机制的缺乏限制了商业银行的发展，进而对其信贷管理效率造成了一定的不利影响。

（二）存贷款利率管制依旧存在

取消利率管制以逐步实现利率市场化是我国金融市场改革发展的重要目标。但是，利率市场化受到诸多因素的影响。现阶段，我国中央银行已经取消了贷款利率管制，但是对存款利率还依旧实施严格的管制，其自由空间较小。实施利率管制使得商业银行等正规金融机构与民间金融机构之间逐步形成利率双轨制现象，进而使得大量的资金从商业银行逐渐转向了民间金融市场，进而使得商业银行的信贷资金管理规模难以得到有效的提升。因此，存款利率管制使得商业银行在获取信贷资金方面的优势较小，不仅不利于提升其信贷管理效率，还会阻碍我国整个金融市场的健康发展。

（三）传统信贷模式根深蒂固

信贷风险已经成为商业银行信贷管理的关键影响因素，而信贷模式在很大程度上决定了信贷风险及其损失。传统信贷模式使得商业银行与信贷担保机构之间缺乏必要的协调性，存在孤立式运作的状态，因此是的商业银行不仅要面临贷款企业所导致的贷款风险，还会面临来自于担保机构所产生的贷款风险，因为担保机构一旦存在债务代偿能力不足的问题，就会使得商业银行的信用风险不断加大。所以，传统信贷模式下使得商业银行的信贷管理效率难以在短时间内得到有效提升。

（四）信贷风险管理能力较差

完善的信贷风险管理是确保商业银行提升信贷管理效率的关键，当前商业银行在信贷风险管理方面还存在诸多的问题。一方面，商业银行信贷管理人员的风险意识较低，甚至存在道德风险和逆向选择的行为，缺乏有效的信贷资格审查，难以实现对信贷资金风险的有效预防。主要是因为商业银行对其风险管理培训教育不足，导致信贷管理人员的专业技能和综合素质得不到有效提升。另一方面，缺乏完善的风险识别、预防和处理机制，因此使得商业银行在发展过程中还难以及时有效的应对隐秘性信贷风险，进而对其信贷管理能力造成了较大的威胁，甚至威胁到整个商业银行的发展。

（五）缺乏现代化企业治理制度

现代化企业治理制度能够使得商业银行在发展过程中实现更为科学的经营决策和风险防控。从现阶段我国商业银行的发展现状来看，其内部治理制度还相对落后，股权结构相对单一，没有在发展过程中积极引入一批战略投资者，导致其内部管理模式尤其是股权模式老化，不利于商业银行的信贷管理。由于缺乏现代化的企业治理制度，使得商业银行在进行各项经营决策过程中失去了科学的依据，进而可能会出现经营决策失衡的问题，同时其风险防控也会因此而失效，难以在信贷资产收益和信贷风险控制之间寻求科学的平衡，进而影响了信贷管理效率。

二、提升商业银行信贷管理效率的对策建议

（一）全面深化金融创新机制

通过金融创新机制全面提升商业银行盈利能力的关键，在此基础上实施优先股发行机制和资产负债组合管理模式。一方面，商业银行应该通过借助优先股发行机制实施资本金的募集，实现对其权益资本的有效补充，以此提升其权益资本的整体规模，使其资本能力得以有效提升。另一方面，要通过建立完善的资产负债组合管理模式，实现对商业银行权益资本与负债规模之间的有效均衡匹配和优化管理，进而确保商业银行总资产收益能够实现最大化，最终有助于提升商业银行的整体盈利水平。

（二）取消存贷款利率管制

提升商业银行的信贷资金规模水平有助于提升其信贷管理效率。如前所述，当前我国的贷款利率已经取消，但是存款利率管制依旧存在，所以限制了商业银行的信贷资金规模。所以，要积极推进存款利率管制机制，给予其最大的自由空间，使得商业银行等金融机构能够从民间金融机构中吸收更多的资金，全面扩大商业银行的资金规模。通过实施利率市场化，有效抑制大量储蓄资金向民间金融机构进行转移，不仅能够有效扩大商业银行信贷资金的整体规模，还使其能够在现有的基础上全面提升信贷资金的管理水平。但是，存款利率要想完全实现市场化，还需要较长的进程和周期，需要在整个金融市场改革过程中逐步实施。

（三）实现信贷模式的创新

传统信贷模式已经限制了商业银行的发展，因此要逐步实现对信贷模式的创新，提升商业银行的资产质量，这样一来就有助于提升商业银行整体的信贷管理效率。所以，要总结信贷模式的经验，推进银保协作型信贷创新模式，进而可以有效规避来自于担保机构层面的风险，使得商业银行信贷资金的市场化出清程度能够得以有效提升，有助于集中资源进行信贷资金的风险管理，确保其信贷资金降低其信贷资金所面临的风险及损失，提升商业银行信贷资金的管理效率，同时也有助于提升其信贷资产的质量，对于促进商业银行的健康发展具有重要的意义。

（四）提升信贷风险管控能力

随着金融市场的不断发展，金融风险因素不断增多，且关联性较强，一旦发生金融风险将对商业银行等金融机构造成致命性的打击。因此，商业银行应该全面强化信贷风险防控意识，提升风险控制能力，以此提升信贷管理效率。一方面，要强化对商业银行工作人员尤其是信贷人员的职业道道教育，杜绝发生主观道德风险，使其能够强化风险意识，加强对信贷资料的审核能力，提升专业素质和综合能力，将信贷风险控制在第一环节。另一方面，要建立完善的信贷风险识别、预警和处理机制，由于商业银行的系统性风险具有较强的隐秘性，因此要通过大数据等信息技术建立风险识别、预警和处理机制，全面提升信贷资金的风险管控能力，确保信贷资金的安全性。

（五）实施现代化的企业治理制度

随着我国商业银行业的不断发展，其改革的进程也在不断加快，因此也在逐步引入战略投资者，因此其股权结构将会得到有效的改进。通过建立现代化的企业治理制度，可以使得商业银行的经营决策机制和风险防范机制得到有效的完善，有助于提升其信贷管理效率。战略投资者在获得商业银行股东权利之后，商业银行可以通过多元化的股权结构建立商业银行治理的现代企业制度，在此框架之下商业银行的经营决策机制和风险防控机制会得以不断改进和完善，实现商业银行信贷资产收益和信贷风险控制之间的有效匹配，进而可以更为科学地提升商业银行信贷管理效率。

三、总结

提升信贷管理效率对商业银行而言显得十分重要，这是一项十分复杂的工作，需要从多个层面着手。从本文的研究来看，应该从深化金融创新机制、取消存贷款利率管制、实现信贷模式的创新、提升信贷风险管控能力、实施现代化的企业治理制度等方面出发全面提升新时期商业银行的信贷管理效率，促进商业银行的健康持续发展。