互联网金融发展对我国商业银行流动性风险的影响

王淑娟

【摘要】互联网金融发展对我国大、中、小型商业银行流动性都有着直接或间接的影响，从研究经验来讲，互联网金融发展对于大型国有银行流动性影响不大或者说作用不是非常明显，对于中小型银行的流动性水平影响就较为直接且明显，互联网金融的发展使得我国商业银行迫切需要进行经营模式转型，建立缓冲机制以此减小互联网金融带来的冲击。

【关键词】流动性风险;经营模式转型;缓冲机制建立

互联网金融的快速发展为我国大中小型商业银行流动性带来明显的风险，要想了解这些风险包括从何而来以及哪些方面，我们需要从互联网金融本身的特性去进行剖析。

一、互联网金融和商业银行流动性概念及其相互影响

（一）互联网金融

互联网金融是传统金融机构和互联网企业利用相互的优势进行有机结合而产生的一种新兴的金融业务模式，简单来说，互联网金融担当的角色更像是一个平台角色，在这个平台上，可以利用互联网技术和信息通信技术实现信息中介、投资、支付等方面的功能，其主要的特性体现为便捷、短期性、盈利回报高，而传统的金融发展模式在这些方面做得并不到位，这是互联网金融对传统金融模式带来风险的一大原因。

（二）商业银行流动性

商业银行流动性是商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务以及借款人本身正常贷款需求的能力，从概念上来看，这样的一种能力与互联网金融的发展有重合之处，以借贷服务来说，商业银行和互联网金融的客户对象都集中在资金链下游区域，这样的局面不仅是服务提供方面出现了共同之处，服务对象方面同样出现了冲突。显而易见，相同服务同样为传统的金融模式带来了巨大风险。

在这一场互联网金融模式和传统金融模式的激烈比拼当中，互联网金融所推出的新的金融平台和金融工具以其便利、快捷、个性化的特征更受到客户的青睐，而商业银行的利润空间被挤压。在盈利能力方面，传统银行理财收益远远低于互联网金融收益，缺乏竞争力。

二、互联网金融对商业银行流动性风险影响原因及途径

商业银行流动性风险是银行重点关注的对象之一，在日常的风险控制管理当中，商业银行流动性风险控制更是重中之重。在互联网金融发展快速的今天，各类银行都受到了不同程度的冲击，但受到冲击并不只是意味着趋近于弱势方，对于冲击所带来的影响我们也需要辩证地看待。互联网金融这一新名词已然成为经济发展的热搜词，其中网络贷款（P2P）、众筹以及第三方支付更是在互联网金融创新的大潮中得以兴起和发展，并且挑战了传统金融固有的业务结构和模式。在这样的一个现有发展情境之下，商业银行流动性受影响的原因和具体途径可以概括为如下几个方面。

（一）利润影响

商业银行流动性本质是满足客户一定需求的能力，新兴的互联网金融其本身也包含着这样的一种满足需求能力，因为互联网金融本身直白地说就是一个汇聚各种信息、拥有众多功能的平台，商业银行和互联网金融模式下的众多企业处于一种亦敌亦友的竞争状态，在服务和客户等方面两者处于相对对立竞争状态，但是另一个基本的事实为互联网金融本就是传统金融机构和互联网企业的有机结合，只是在这种有机结合状态下，由于商业银行的发展路径与方向同互联网企业发展取向不同，所以商业银行流动性才会受到冲击。以借贷业务和理财购买为例，商业银行的借贷模式在初期并没有及时与互联网金融下的众多企业同轨道进行，导致的结果就是，在商业银行意识到互联网金融的迅猛势头之时，互联网金融模式下的企业已经占据了绝大部分市场，例如第三方支付的产生和兴起就是发生在极短暂的一段时间之内，而且就在这么短暂的一段时间之内，市场也基本上被占据完毕。第三方支付不单是一个支付过程，在第三方支付被开发的同时，第三方支付企业同时开发了钱包、理财、借款等功能，也就是说商业银行流动性所包含的大部分功能都已经有了新的替代模式，并且这种新兴的模式所具有的资本是商业银行所未能够完全具备的。首先是在于其市场的巨大，由于先行发展所赢得下来的市场是后续发展的商业银行无法短时间内进行对比的，所以互联网金融的进一步发展是占有较大优势的，在以庞大市场为支撑的背景下，互联网金融模式下的企业所带来的借贷业务也会拥有人数上的优势。其次是关于理财方面所带来的威脅，互联网金融模式由于拥有市场基础，所以在提供理财服务时突破了常规的利率，以较高的利率获取了更大的市场规模。互联网金融模式下的理财能够提供给客户更加可观的回报，并且许多理财产品所具有的特点并不仅限于回报高，还有短效性、收入可见性等特点，客户能够随时掌握自己的资金情况，并且可以随时取出、随时存进，与商业银行的传统繁琐模式相比，客户更愿意选择前者。第三是客户流动资金的集中性，由于能够通过第三方支付快捷地交易，并且随时可以查看自己的消费记录和余额，还有转账、红包等功能的出现，客户更愿意将现金数据化，即转入到第三方支付软件钱包当中，商业银行在存入、取款、借贷业务、理财购买方面都受到一定压力，从而商业银行流动性风险增大。

（二）利率市场化

互联网金融在巨大市场背景之下占有了客户资源，在这个基础之上理财利率的改变为商业银行流动性又增添了新的风险。传统金融模式之下，银行利率由市场供求来决定，并最后以中央银行基准利率为基础，直白来说，利率的决定权在金融机构的手中，也就是说在传统的金融模式之中，利率由金融机构垄断，而且客户选择单一。新兴的互联网金融打破了这一局面，改变了利率由金融机构决定的局面，而银行在这样的情况之下脆弱性增高，风险性相应增大，资金成本更是逐渐增高，并且在互联网金融发展的过程当中，利率市场化的改革也被促使着加速。商业银行各种风险性增大的过程当中，商业银行流动性风险增大是较为显著的一个方面，理财市场流失只是其流动性风险增大的一个表面原因，究其根本讲还是互联网金融对利率市场化的促进。

三、商业银行流动性风险应对方法

我国商业银行流动性风险管理主要问题为银行同业业务发展，影子银行和互联网金融迅猛发展，银行资金来源不稳定性增强和期限错配等问题，要解决这些问题需要我们辩证地看待互联网金融所带来的冲击，冲击所带来的不一定只是向坏发展的趋势。

（一）经营模式转型

互联网金融占据越来越多的市场，这之中需要传统金融模式学习的方面有很多，互联网金融“鲇鱼效应”给商业银行的发展既带来了压力，更带来了动力。商业银行的传统金融模式迫切需要进行转型，如今的时代是互联网+的时代，商业银行需要挖掘自身的优势，例如客户信用程度，服务专业程度等等，更要利用互联网技术来为自身开路，传统金融模式太过于刻板和繁琐，商业银行要推进自身互联网软件建设和宣传，达到吸引客户回流效果。

（二）缓冲机制的建立

现如今的互联网+时代事物瞬息万变，商业银行想要应对流动性风险增高所带来的紧迫局面就要建立完善的缓冲机制，机制的重要方面就是对内部的监督控制。管理学当中内部控制是计划的一大保障，能够让管理者对计划事件及时做出反应并且能够采取有效措施，商业银行内部同样也需要建立完善的控制机制。互联网时代所带来的冲击是迅速而又巨大的，往往在不经意间受冲击方就已经丧失了许多优势。商业银行需要面对的不仅仅是互联网时代所带来的冲击，将来还会出现更多的不同的新时代，未来是多样化的、多元化的，缓冲机制需要建立与完善，而且是迫切需要。

四、结语

互联网金融是传统金融机构与互聯网企业有机结合形成的独特模式，也可以说是一个巨大平台，商业银行流动性风险在互联网+时代逐渐增加，借贷服务、第三方支付服务、理财服务等服务的主动权也逐渐丧失，商业银行需要积极面对冲击，鲇鱼效应为其提供了积极面对冲击的理论保障，商业银行需要拜托传统金融模式的束缚，进行经营模式改革，努力与互联网+时代融合，并逐步建立和完善缓冲机制，这样才能够处变不惊地应对瞬息万变的世界。

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